被拒了5次才搞懂：哪些借钱平台好通过，全是实战教训

去年冬天是我在做买卖中最难捱的一个时期，因为服装店里的冬季商品积压了很多，而供应商又不断地打电话来催要货款。那时候我心里很着急，半夜两点钟还在手机上胡乱点击，看到什么广告就去申请，最后怎么样了？连续拒绝五次之后，征信也被查询了。老实说，在那个时候我还并不知道哪些借的钱可以顺利地还就是随便找个地方看病，结果掉进了陷阱里。之后我又静下心来研究，并向做银行的朋友咨询，才渐渐摸到了一些门径，在今年要周转的时候基本上都可以顺利拿到贷款了。

弄清楚哪些平台可以借到钱，并且了解“拒贷”的原因

很多人的想法和我当年的一样，认为被拒绝是由于自己的运气差或者是平台有意刁难。其实这样的想法很幼稚。平台借钱给你是想赚取利息，并不是要拒绝你玩游戏。被拒绝的原因只有一个，那就是系统的判断认为你的违约风险太大，大到他们所获得的利益都无法弥补可能出现的本金损失。

我有一个做餐饮的老朋友老张，在去年十一月份的时候想要借五万元来装修一下自己的店铺。他流水很好，每天能收到两千三百元左右的钱，但是申请银行系的产品却被拒绝了。为什么呢？因为他的三张信用卡上已经刷到了九成左右，并且最近还有六次网贷查询记录。按照银行风控模型，“多头借贷”的情况属于高风险类型，一旦出现资金链断裂就会造成很大的损失。

就是想知道哪些借的钱可以顺利地还换一个角度来考虑这个问题。不要只想着“我要钱”，而应该想想“凭什么让平台放心把钱借给我”。声称可以给没有信用记录的人放款的广告十个人里有九个都是骗人的，剩下的一个大概率就是高利贷了，千万不要去接触它。

主流渠道大起底：根据不同的资质来选择相应的产品

市场上各种各样的借贷平台很多，我把它分为三种类型，请各位根据自身情况进行选择。不要相信销售人员的话，要根据自己实际情况来选择适合自己的产品。

第一种就是银行系的消费贷款，例如建设银行的快贷、招商银行的融e借、工商银行的融e行等。此类产品的利率较低，年化可以达到4%上下，有的甚至更低。但是门槛也最高，通常需要你的工资由该行发放、有房贷或者大额定期存款。如果您的征信上存在当期逾期的情况，或者是最近两年内有过连续三次以上或累计六次以上的逾期记录的话，基本上就没有希望了。

第二种就是互联网大厂的产品，例如借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。这些都是大家都知道的事情，只要你在日常生活中经常使用他们的服务，比如说订餐、购物、及时偿还信用卡欠款的话，那么你的信用额度通常都会比较高。该类平台的优点在于便捷性高，可以随时借款和还款，并且利率合理，在10%-18%左右。

第三种就是有牌照的消费金融公司了，例如马上消费金融、招联金融、中银消费等。利率比较高，年化可以达到18%到24%，甚至更高，但是门槛也随之降低了。如果您的征信有一些小问题，比如说查询次数多一点或者是信用卡使用频率高一些的话，那么这样的平台就成为您唯一的选择了。

不要忽略“白户”的难堪

有一种人非常与众不同：从不借债、不用信用卡、认为这样才会有好的信用。大错特错了。我的一个表弟的工作很稳定，收入也还可以，但是第一次申请房贷就被拒绝了。原因是这样的：“白户”没有银行可以查询到任何信用信息，无法证明自己的还款意愿以及偿还能力。因此平时适当地使用一下信用支付的产品，并且按时还清贷款的话，在给自己的“刷信用”。

好的能够通过的借的钱平台都具有以下特点

经过对多个平台的研究之后，我发现在可以轻松获得贷款的平台上都存在一些共性。掌握以上几点的话，你就可以大致判断出结果了。

第一点就是资金来源合法合规。也就是说，钱是从谁那里来的很关键。银行的资金是最便宜的，但是审查也最为严格；而信托资金、消费金融公司的资金成本较高，所以审批也就比较宽松。在你所填写的申请表上会显示“资金来源于XX银行”或“XX消费金融公司”，这就意味着它是经过牌照认证的，并且不会出现乱收费的情况。

其次就是风控方面多维了。有的平台只根据征信来判断，如果征信不好就会直接被拒绝。但是有些平台会结合你电商消费的数据、运营商的数据和公积金社保的数据来进行判断。比如说你在某个平台上经常购物，并且退货很少、好评很多的话，那么系统就会给你的账号打上“优质用户”的标签，在这样的情况下即使你的征信不是很好也有可能会被批准贷款。

另外还有一个很多人都不清楚的事情就是申请的时间也很重要。有一次和一位做风控的朋友喝酒时，他说月底、季度末的时候，很多平台都有放款的任务压力，在这个时候审核就会比较宽松一些。月初风控最为严格，此时额度刚刚被重新分配。该信息无法在网上找到，是行业内的人告诉我的。

提高通过率的操作方法，都是用鲜血和眼泪换来的

知道了哪些借的钱可以顺利地还还不够，你还要会“包装”自己。并不是要你编造事实，而是要把真实的一面表现出来。

第一种方法就是查看一下自己的征信情况。目前个人征信一年可以免费查询两次，在中国人民银行征信中心官网上就可以查询到。是否有错误的信息存在，是否忘记了要缴纳年费的信用卡。去年我才查到我的一张不用的信用卡欠了200元年费，并且因为这个原因而出现了三个月的连续逾期。尽快把钱还上，注销卡片之后再过半年才能恢复正常。

第二步就是减少债务比例。在申请贷款前的三个月里，应该把信用卡上的欠款降到总额度的五分之一左右。该数值为许多风控系统所设定的“警戒线”。你的信用卡被刷爆之后，系统会认为你已经到了山穷水尽的地步，四处借钱来填补窟窿，所以是不会再借给你的。

第三步不要随便点击申请。每次点击“查看额度”都会在征信报告中增加一条关于“贷款审批”的查询信息。如果短时间内查询次数过多的话就会被风控系统报警。我当时不知道这些事情，一个星期之内就点了十几家平台，把我的名字都给点进黑名单了。正确的做法是选择两个最有希望通过的公司进行申请。

第四步就是填写真实的资料。有人害怕个人信息被泄露，在填报的时候故意填写虚假的工作单位和收入。实际上平台的风控系统已经与税务、社保的数据打通了，如果你填写的是假的信息的话，那么就会被发现，并且还会被标示为“欺诈风险”。如实填写自己的真实情况，收入方面可以稍微提高一些，但是不要过高。

被拒后怎么办？

如果申请没有通过的话，不要立刻去另外一家银行申请。弄明白拒绝的原因是什么，是因为征信有问题、负债过多或者材料不全。大多数平台给出的理由都是含糊其辞的“综合评分不够高”。这时你就得自己查一查了。一般情况下，在被拒绝之后要等待三个月以上再重新提交申请，短时间内多次提交只会使问题更加严重。

关于借款平台，我已经为你踩过很多坑了

说到这几点要注意的地方。第一种就是“服务费”的陷阱。有的平台说利息很低，但是合同中却有很高的服务费、担保费和咨询费。你借了1万元，到了手只剩下8千元，但是要还的是1万元。实际年化收益率可以达到60%以上，这是坑人的行为。

第二就是“续期”的陷阱了。一些不正规的平台巴不得你还不上，因为他们可以收取续期费和滞纳金。你借了五千元，在还款日没有还清的话要支付五百元的延期费用，并且还要拖延一个月的时间。这样滚下去的话，半年之后就可以滚出几万元了。如果出现这样的情况，宁愿向亲朋好友借钱来周转，也不愿意继续贷款。

第三种就是“套路贷”。有的诈骗平台，你只申请了，并没有确认借款，就把钱打入你的账户里，之后还要你支付很高的利息。出现这样的情况时要马上报警不要私自处理。

选择平台时要遵守的一个原则就是：正规平台不会在放款之前收取任何费用。所谓的“工本费”、“验证费”、“解冻费”，都是胡说八道。要求你先付款的人百分之百是骗子。

最后说一些掏心窝子的话

这几年做买卖的经验告诉我，借钱并不是为了达到某个目的，而是用来周转资金的。能够通过短期借款来解决现金流的问题，这是能力；但是如果借新的还旧的、拆东墙补西墙的话，那就等于是在为自己挖陷阱。

去年的那个几乎要让我崩溃的冬天里，我这样度过的：首先向亲戚借了三万元作为应急资金，并且把急需用钱的供应商给打发走了；接着在某个互联网平台上申请了一笔贷款来偿还之前从亲戚那里借来的钱；最后又以优惠的价格出售了一些冬季服装来收回部分资金。前后折腾了三个月才好一些。

我现在要借钱的话，都会事先做好计划，并不是到了山穷水尽的地步才会去借。经常在两个以上的平台上开通了信用卡额度之后，在不使用的时候就放在那里，需要用的时候可以马上取出。这样才是对的打开方式。

说到底，哪些借的钱可以顺利地还该问题并没有一个固定的答案。资质、需求、所处城市以及申请时间的不同都会造成不同的结果。但是有一个事情可以肯定的是：保持良好的个人信用记录要比其他任何事情都更加重要。建立起来之后要花上几年的时间去慢慢累积，而破坏它却只需一天的时间。

下次别人又来问你哪个平台容易下款的时候，你可以这样回答：你的征信准备好了吗？