56岁用哪个平台借款？被坑过两次后，我把这事儿彻底摸透了

三年前的时候我是很着急的。因为生意上的资金链条断裂了一部分，急需用钱来填补缺口，于是就随便在网上下单，被骗子以“包装资料”的名义骗取了八千元的手续费。那时我才知道到自己这个年纪了，56岁的老人在什么平台上借呗这件事情，并不是只看广告打得好不好就可以决定的。目前市场上号称“无视年龄、秒下款”的产品中，有90%都是陷阱，等着你掉进去。

说实话，在那一次事故之后我便开始留心了。钱不是天上掉下来的，我们这个年龄的人上有老人要养、下有孩子要抚养，每一笔开支都要精打细算。后来我自己花费了将近一年的时间去研究这个行业里面的门道，并且发现这里面的问题比我想像中的要多得多。今天我要分享的是一些压箱底的经验给大家看，希望对正在遇到类似问题的朋友有所帮助。

为什么56岁的借款平台会选择这样困难的事情呢？

很多人的想法是，我的征信没有问题，平时用信用卡也很正常，借点钱应该不会很难吧？这件事情并不是我们想象中的那么简单。银行有一条不成文的规定叫做“年龄准入线”。大多数商业银行系统的借款人的年龄上限为55岁或60岁。到56岁时，系统经过风控模型之后就会给你打一个“综合评分不够”的标签。

从机器的角度来看的话，我们已经被归类为“高危人群”。害怕什么呢？担心你退休之后收入骤减，或者身体出现疾病。因此，在一些以年轻人为主的互联网平台上面去申请贷款，比如说某呗、某条等等，基本上是没有可能成功的。我的一个哥哥今年五十七岁了，他是退休返聘人员，每个月可以拿到八千元以上的工资，但是去申请所谓的“青春版”贷款的时候却被拒绝了。他不服气地换了另外一家银行，但是结果一样。就是没有找到正确的途径而白白浪费时间。

不要去触碰这两种“送命题”

在讲正规途径之前，我要先把不能触碰的事情列出来。如果踩到雷的话，神仙也无法救助你了。

第一种是通过短信发送来的“内部渠道”。说是有特殊的办法可以帮你开通更高的额度，并且需要缴纳几百元的“验资费”或者“会员费”。不要想那么多，那就是单纯的诈骗行为。正规的金融机构无论是银行还是持牌消费金融公司，在放款之前都不会向你收取任何费用。凡是要求你先付款的，马上拉黑，不讲道理。

第二类是无名小贷APP。去年年底的时候我的资金紧张，就下载了一个看上去很正规的应用程序来借款，但是最后只收到了两千四百元，另外六百元被说成是“服务费”。而且一个星期之后要归还款项四千多元。这就是典型的714高炮，利滚利把人逼到了绝境。当时我还好没有发现得太晚，向朋友借钱填平了缺口，否则后果我是不敢想象的。到现在我还记得催收电话轰炸的那种恐怖感，并且知道这不是人过的生活。

56岁的借款人，真正的可靠途径就是这条路

踩过坑之后，我们来谈谈正题吧。那么到底56岁的老人在什么平台上借呗可以吗？按照我最近几年的实际测试以及身边的朋友们的经验来看，其实方法也就那么几种了，但是你要找到合适的门。

第一种方式是抵押贷款，通过率最高的是这条路。如果您的名下有一套房产，并且还有部分房贷没有结清的话，在大多数城市商业银行以及农村商业银行都是很乐意接受的。他们关心的是你所拥有的房产是否可以用来换取现金。去年我把老房子作抵押向银行借到了二十万元，年利率只有四点多一点，分期五年的还款方式也减轻了我的负担。而且这样的业务很多银行都放宽到了六十多岁、七十多岁的年纪，只要你孩子愿意跟你一起做共同借款人或者担保人就可以。

第二种方式就是持卡人可以享受到消费金融公司提供的“专属版”。我指的是没有牌照的大厂引流款，并非指大厂引流款本身。他们的部分产品主要是为有社保和公积金的老年客户提供服务。尽管利率要比银行高一些，在10%-18%左右，但是它很正规，并且不会出现各种各样的征信问题，也不会采取暴力催债的方式。申请时不要在APP里胡乱填写信息，应该去他们自己的线下网点或者是找到一个正规的助贷公司（不能收取前期费用）。

第三种方式是部分农村商业银行推出的“社保贷”、“退休贷”。该地区性很强，在不同的城市可能会有所不同。比如说我们老家的地方，只要你是本地户口、有社保的话，年龄可以放宽到六十岁，额度一般是按照社保缴费基数的十倍来计算的。这样的产品在网上很难找到，你要亲自去网点向信贷经理询问。他们有时会给你一些任务，只要你的资质还可以的话，他们比你更希望把这个订单做成功。

申请的时候这些地方都会影响到结果

找到合适的地方之后还要注意方式方法。同样的商品，别人可以下订单，而你的申请却会被拒绝，就是因为这个原因。

填写资料时，居住地址要填写得很具体。不能只写“XX小区”，应该写到门牌号为止。居住稳定性在风控中是一个很重要的因素，住了的时间越长，得分就越高。另外紧急联系人的信息不要填写征信记录不好、关系不好的人，可以填写自己的孩子或者配偶。曾经帮助一个朋友查看过被拒绝的理由，因为填写的紧急联系人是老赖，系统会自动关联并进行排查，所以这真是太冤了。

另外一件事情也要说一下。申请时间也是有要求的。每个月底、季度末的时候，银行为了完成任务而放松一些审批标准。虽然没有明确规定，在这个时候去申请，并且通过线下的方式与客户经理进行交流的话，成功率要比月初高得多。这就是一个小技巧了。

不能因为有额度就失去原则

我知道大家在急需用钱的时候会感到焦虑不安，但是这个时候更要坚守自己的原则。告诉别人可以包装流水、可以洗白征信的中介都不要相信。银行的风险控制体系要比我们想象中的要先进很多，如果造假行为被查出来的话，并不是这一次贷款就办不成了，在之后的时间里还会受到限制，并且有可能会被列入黑名单，更严重的是可能会因此而承担起诈骗贷款的责任。那么就真的不划算啦。

我的原则就是：宁愿少借一些，利率高一点通过正规途径来获取资金，也不会去接触没有牌照的非法平台。因为我们都已经到了这个年龄，所以想要的是安定的生活。如果掉入到高利贷的陷阱里的话，并不是只有经济上的损失，整个家庭都会受到牵连。

最后要提醒大家的是，在办理抵押、担保业务的时候最好带孩子一起前往。目前大多数银行对于年龄在56岁以上的人群申请贷款时，并不会强制要求其子女签字，但是只要子女知道并且同意的话，通过的可能性就会大增。这件事情不要隐瞒家人了，和家人商量一下吧，自己一个人承受压力是不行的。