不上征信都可以不还吗？我做生意十年告诉你真相

上个月底的时候，一个做餐饮的朋友约我去吃晚饭，在喝了几杯酒之后，他忽然问了我一个问题：不上征信就可以不用还了吗？于是我把杯子放下。这位兄弟几年前开过三家火锅店，生意好的时候很得意忘形，向朋友借钱用来周转，但是由于选错了地方关门了两间店，欠下了很多债务。想来这些钱不登征信系统的话就可以不用还了吗？

我不赞同。做了一辈子生意的人，关于资金运转、借钱和还款的事情我经历了很多次，被坑的地方可以填满一个池塘了。今天就来给大家讲一讲有关于这个问题的内容，以免有人不小心掉进陷阱里面去。

没有上征信的贷款是什么样的

那么什么是“不上征信”呢？通俗地说，在央行征信报告里没有你的这笔贷款信息。市场上比较常见的是以下几种类型：个人借贷、部分网络借贷平台、民间借贷以及一些小额贷款公司的产品。一听到“不上征信”，人们的眼睛就会发亮，认为这样借钱不还也不会对以后买房子买车造成影响。

别傻了。

2018年的时候为了压货缺钱用，没有经过正规程序去申请贷款，而是向一个民间借贷公司借到了一笔钱，利息是每月百分之二点五。当时对方说得很不错，“我们这里不查征信也不上征信，只要按时还款就可以了。”后来我才得知，这些人虽然不上央行征信系统，但是他们有自己的一套“关系网”。你在某个地方违约的话，整个圈子里的人都会知道。

没有上征信的贷款还不上会怎么样

其实很多人认为不上传到征信系统就是不用还款的想法是错误的。把其中的道理给我解释一下。

再说一下催收方面的情况。正规银行以及持牌金融机构的催收方式比较规范，并且有法律依据。但是没有上征信的借款方怎么办？花样也就很多了。电话轰炸是基本的操作，上门“拜访”，到你的单位闹事，打电话给你通讯录里的每一个人我都有所耳闻。一个做建筑材料的朋友因为没有及时归还私人放贷的资金，在孩子的学校门口挂起了牌子进行讨债，导致孩子不敢来上学。

再来说一说有关于法律的风险问题。不上征信并不意味着没有受到法律的保护。只要有借贷关系存在，并且利息在法律允许的范围内的话，那么对方就可以向法院提起诉讼了。有一个做服装批发的女老板，认为私人借款不上传到征信系统就可以赖账，没想到对方把她的案子告到了法院，除了要回本金和利息之外还要支付违约金以及诉讼费用。

另外一点大家可能不太清楚的是大数据征信。除了央行征信之外，许多互联网公司的信用评价系统也已经存在了。你如果在一些网贷平台上违约的话，并不是上不了央行征信记录，但是会被这些平台列入自己的黑名单中。以后想要使用他们制作的产品吗？没有希望了。并且这些数据在业内都是可以互相传递的，在一家违约的情况下，在另一家公司也可以查询到。

哪些贷款是不需要上征信的

说到这里的时候，可能会有人提出疑问：那么是不是真的不需要还款呢？有的，但是很少。比如说年化利率大于36%的部分，在法律上是没有保障的。而套路贷、诈骗性质的借款本身都是违法行为。但是问题在于如何来定义它呢？怎样才能证明呢？打官司难道就没有时间成本了吗？

去年我为一个亲戚解决过类似的事情。向某个网贷平台借款，并且合同上的年利率为24%，但是加上各种费用之后的实际年化率已经超过了50%。经过几个月的努力去搜集证据、聘请律师、参加诉讼后，最终法院只支持了24%左右的利息部分。这也是由于对方违规行为很严重并且我们有相应的证据。换成一般的人的话，早就被对方专业的法律顾问团绕糊涂了。

具体的数字我已经记不清楚了，大约花费四到五个月的时间，并且还花掉了两万元左右的律师费用。那么这笔钱是不是没有用呢？

经营企业应该怎样做

说了很多坑之后，那么真的没钱的时候又该怎么做呢？这几年来我经历了很多事情，并且总结出了一些心得。

可以走正常的途径来避免民间借贷的风险。银行的经营贷款、税务贷款以及信用卡等产品的利率都是公开透明的，并且有固定的还款周期和多种还款方式可供选择。虽然审批严格了一些，但是很省心。我现在的方法就是把公司的流水和纳税记录都整理好了，在需要的时候直接去申请，通常一个星期左右就可以到帐。

如果是通过民间途径的话，那么就先要看一下合同再做决定吧。利率是多少、如何计算、在什么情况下会被视为违约以及违约的责任又是怎样的，都应该明明白白地写出来。所有的口头承诺都是无效的。有一次我险些掉进陷阱中，对方口头上答应我可以提前还清贷款并且不会收取违约金，但是合同上却写明如果提前还款的话需要支付剩余本金百分之三的手续费。幸好我在签字前仔细查看了一下，否则又要吃亏了。

另外一点就是量力而为。借多少钱、什么时候能够还上、还不上的时候该怎么办，在借钱之前都要想好。不能指望“到时候再讲”，因为到时候已经很难解释清楚了。

回到开头的问题

开火锅店的朋友之后怎么样了呢？他并没有赖账，认真的把欠下的钱全部还上了。按照他的说法，“失眠的感觉要比欠债更糟糕。”。现在的他已经开了一家小店铺，并且生意很好，在去年的时候已经还清所有的债务了。

所以不上征信就可以不用还了吗？答案就是：不。不上征信的意思就是说央行征信报告里没有记录，但是这并不表示该笔债务不存在或者可以免除你的责任。放贷人并不是慈善家，他们会想出各种方法来让你还款。

说到底就是借钱还得还，这是人之常情。不管是不上的征信还是上了征信，借的钱都要还。想方设法逃避还款的人应该好好想想自己的事情吧！还不如去想办法怎样把生意做起来、怎样合理的安排好自己的资金呢？这就是正确的做法。

不同的地方、不同的平台上的情况可能会有所不同，我只是讲我自己所遇到的事情以及我知道的一些事情。你那边的情况怎么样呢？可以留言告诉我们。