下100万拿80万的贷款口子靠谱吗？别被数字游戏忽悠了

上个星期有一个客户很着急地来找我说他发现了“宝贝”，并且听说某个渠道可以做到下一百万元获得八十万贷款额度的渠道问我说这件事可以做吗？当时我就很高兴了，在这个时代还有人相信天上掉馅饼的事情吗？说实话，这样的话我已经听过不下八百次了，“100万”这几个字背后的东西其实很简单，但是人们很容易被这个“100万”的数字所迷惑。作为持有理财规划师证书的人士，我见过很多因贪图高额回报和低风险而最终导致自己倾家荡产的例子，今天就来跟大家分享一下这个问题。

那么“高通过率口子”又是怎么来的呢

很多人的第一感觉就是：“哇塞，额度这么大！”第二个想法就是：哇塞，竟然还可以拿到钱！但是这个逻辑本身就有问题。想想吧，正规银行放款的时候是要看借款人是否有还款能力的，怎么会随便给一个人批出一百万元，并且实际到账八十万呢？那么差额去哪里了呢？也就是说，“口子”大概有两种情况：一种是套路贷，另一种则是经过包装后的抵押贷款。

用户我的一个老客户叫老张，从事小本经营，去年因为资金周转不灵，在网上找到了类似的服务。对方答应给他批下来一百万元，但是只给了八十万，另外二十万说是“服务费”、“保证金”。老张那时候很着急，并没有过多考虑就签了字。那么最后的结果是什么呢？20万并不是真正的保证金，而是被对方用各种理由扣除掉的，并且合同上的利息非常高。等他回过神来的时候，身上已经背上了不少债务。这件事到现在我还记得很清楚，老张那种后悔的样子看在眼里都觉得很难受。

贷款一百万元，到手八十万，这笔钱去哪里了

我们来进行计算。如果真有那么一天下一百万元获得八十万贷款额度的渠道那么另外二十万去哪里了呢？对方会说这是“渠道费”、“服务费”、“保证金”，甚至是“风险管理费”。不要想那么多，正规金融机构是不会收取这样一些莫名其妙的费用的。银行贷款的话最多也就是收取评估费和抵押登记费，再加上几百上千元而已，并没有二十万元这么多。

我在工作多年之后，接触过上千个贷款案子，从来没有见过正规途径收取如此之多的费用。也就是说这二十万元都是被中间商吃掉了。一些不靠谱的中介机构，只盯住那些急需资金而又不太了解市场情况的人群，在开始的时候就夸大其词地宣传自己的产品，并且通过各种理由来收取费用。还没有拿到钱就已经亏了20%了，这样的账怎么算都不会合理。

真实的抵押贷款的成本

那么如果用的是抵押贷款的话又怎样呢？把房子抵押给银行可以拿到一百万元吗？也就是看你家的房子值不值得这么多钱。一般而言，银行住宅抵押率为七成左右，即如果你的房子评估价值为143万元的话就可以申请到100万元的贷款。而这100万则是实实在在地打入你的账户里，并非只给你八十万。中间会有一定的评估费和公证费，但是绝对不会扣除二十万元。具体的数额我已经记不清楚了，但是最多也就几百元吧，在不同的城市之间可能会有差别。

“口子”后面隐藏着什么样的秘密

我之前提到的老张的例子还比较轻微。最不好的就是诈骗公司了。他们以“下一百万可以拿到八十万”的名义来借钱，但是实际上并没有那么多的钱。流程如下：先要你缴纳一定的“资料费”，之后就说在审核中，请你耐心等待结果的通知。等到十几天后告诉你审批没有通过，钱不能退回来，因为“已经走完程序了”。向谁申诉呢？

另外一种比较隐秘的方式就是“AB贷”。是什么意思呢？也就是说你的条件不符合要求，不能批准贷款，但是他们可以把你的条件“美化”一下。怎样进行包装？找一个有资质的人给你做担保，或者是直接用自己的名字去申请贷款。结果钱到了手，但是债务却落在了别人头上，你每月都要还款，如果出现断供的情况，那么担保人或者名义借款人都要被连坐。这种事情我已经见过很多次了，最后闹得亲人反目、朋友决裂的事情也不少。

网上流传着很多关于“内部渠道”、“特殊口子”的说法，但是其中大部分都是骗人的。剩下的一个就是正规的中介机构了，但是也不会用这样夸张的语言去招揽顾客。真正的贷款方案都是按照个人情况量身定做的，并不是一开始就给你画大饼。

遇到资金周转困难的时候应该怎样做

那么真的没钱了该怎么办呢？给出一些实际的意见。首先看自己在正规银行里能够借到多少贷款。现在很多银行都提供了线上测额度的服务，点击一下不会扣除任何费用，并且心中有数。第二，如果是为了做生意周转的话，可以考虑下税贷、发票贷等产品，利率低、放款快，比起那些五花八门的“口子”要可靠得多。第三种办法就是向亲戚或者朋友借钱来度过难关，总好过让骗子骗走你的钱财吧。

上一年有一个做餐饮行业的客户因为生意不好需要一笔钱周转，本打算去向那些“门路”求助，但是被我给阻止了。之后我把他的情况整理了一下，发现他的纳税记录很好，于是从建设银行申请了一笔税贷，五百万额度，年化利率只有四点多一点，三天之内就到账了。他说自己差一点就会走错路了，并且拍起了大腿。找到正确的道路要比其他任何事情都好得多。

另外还要告诉大家的一件事是。现在的网络上有很多所谓的“贷款攻略”，教你如何美化流水、如何维护自己的信用记录。上面的内容可以看一下，但是不要真的去做。银行的风险控制系统要比你想象中的要智能很多，如果发现了你的欺诈行为就会立刻把你拉入黑名单，并且以后想要申请贷款都会很难。并且还会牵涉到诈骗罪，会承担相应的刑事责任。我见过因为要贷款而找人制造虚假流水的人，最后被银行查出后不仅没有拿到贷款额度，而且还上了黑名单，损失更大。

怎样来辨别一个贷款途径是否可靠

该问题并不难。所以你要记着一个原则：正规金融机构，在放款之前是不会向你收取任何费用的。凡是要求你先付款的服务费、保证金或者资料费等都属于诈骗行为。另外，“不要查征信”、“不要查负债”、“黑户可以贷款”的这些说法基本上都可以被拉黑了。银行并不是慈善组织，怎么会不管风险就把钱借出去呢？

另外也可以注意一下对方的工作地点。正规金融机构一般都设有固定营业点，并不会出现在居民楼或者简陋的小房子里。如果你把事情交给没有一个像样的办公室的人的话，你会怎么做呢？我去过一些这样的“贷款公司”，有的只租了一个小房子、几张桌子和几台电脑，随时准备逃跑。你把钱给了人家之后再过几天就没人了，也没有地方可以哭泣。

另外一种评判的标准就是看对方是否专业。当你询问他们的利率是多少、是年化利率还是月化利率、还款方式是等额本息还是先息后本的时候，如果对方支支吾吾地回答不上来，并且只是一味地告诉你“额度大”、“放款快”，那么基本上就可以断定他们是不可靠的了。专业的信贷员会先了解一下你的情况再给你推荐合适的产品，并且把利率、期限和还款方式都解释清楚。

真实的例子就是差点因为“口子”而损失了一套房子

再举一个去年发生的例子。一位大姐因为家里人有病需要用钱，在网上找到一个“贷款中介”。对方表示可以给她提供一百万元的贷款，并且要求把房产作为担保物，并且还要缴纳五万元的“疏通费”。大姐当时很着急，差一点就把钱转过去了。之后不知怎么又找上了我，叫我帮他看下。我看了一下那份合同，并不是银行贷款合同，而是民间借贷协议，利息非常高，条款中有很多陷阱。如果签订了的话，房子恐怕就保不住了。

后来我去给她找到一家正规的银行，并且用她的房子做抵押贷款，拿到了八十万人民币，年利率在五点几左右，分十年还款，每月要还几千块钱的压力也不是很大。大姐之后也特意来看望我，并且表示差点就要导致家庭破裂、亲人分离的事情发生了。这件事给我很深的感触，人们并不是不愿意走上正道，而是真的不知道怎么走才好，被这些骗子带着走了弯路。

因此，在碰到“内部渠道”、“特殊口子”的时候，首先要保持冷静，并且问一问自己：这样的好事情凭什么会降临在我的头上？天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。如果有真实的资金需要的话，就老老实实地去正规的金融机构那里申请贷款吧，不要想走捷径。捷径走了太多次，总有一天会出问题的。

最后要提醒大家的是，在寻找“下一百万可以拿到八十万”的贷款缺口的时候，请朋友们赶快清醒过来。如果有这样的时间和精力的话，倒不如去研究一下正规的贷款产品，或者是想办法增加自己的收入。贷款只是一种方式，并非最终的目的，不能因为这点钱而让自己陷入困境之中。