不管黑白户都有额度的口子？我调查了三个月，真相有点扎心

上个月有一位读者给我的信息非常着急。

他说到网上有条广告说不管是黑户还是白户都存在额度的问题只需要缴纳298元的会费就可以贷款了。那么结果是什么呢？把钱给到APP里去之后就无法打开APP，并且客服也把他的联系方式给屏蔽掉了。一年来发生过不下二十次这样的事情。说实话，每当我遇到这样的案件都会想要骂人——并不是骂骗子，而是骂那些还相信“黑白户都可以申请贷款”的人。

但是骂归骂，这件事情还是要说清楚的。

我是做金融调查工作的记者，在过去的三个月里，我去暗访了七家贷款中介公司，并且对十几位曾经上当受骗的人进行了采访，同时还向银行内部人士了解了审批过程中的秘密。把“黑白户下款”的整个链条都给拆开了。

黑户、白户贷款的可能性大吗？

答案是有的，但是和你想象中的不一样。

人们通常认为“不管黑白户都有额度”的意思是说只要点击一下就可以拿到贷款，并且不需要查看个人信用记录或者查询是否有债务。别傻了，如果真的有这样东西的话，银行早就破产了。

我曾经采访过一位名叫老周的贷款中介，从业八年了，做的业务量少说也有八千多单。他说：“黑户可以下口子，但是要么利率太高让人害怕，要么额度太小让人失望，而且对于材料的要求非常苛刻。”

所谓的“黑户”，就是指征信上存在连续三次以上逾期记录或者被列为失信被执行人的用户。这样的人都很难在正规的银行里得到贷款了，只能通过民间借贷或者是小贷公司来解决资金问题。

那"白户"呢？

白户是指从没有办理过任何贷款或者信用卡的人。按照常理来说，这个人应该有良好的信用记录，所以很容易被批准了吧？正好相反。银行最害怕的就是白户，因为你们没有还过款的历史，所以他们无法判断你是否会拖欠贷款。

因此网上的所谓“白户专属通道”的说法十之八九都是骗人的。

所谓“必下口子”又是什么样的套路呢？

我在调查的时候遇到的一个案子给我留下了很深的印象。

上个月十一的时候，有一个叫做小吴的年轻人，在做装修生意，并且需要五万元来周转一下。他的征信里有两笔逾期记录，数额不大，一笔是几百元的信用卡没有按时还款，另一笔是在某个平台上分期付款迟到了十天。严格来说不算是黑户，但是很多银行的产品他现在已经不能做了。

他通过网络找到了一个中介机构，并且该中介人保证自己有“内部关系”，不论是黑户还是白户都可以办理贷款业务，而且最高可以贷出五到十万人民币。小吴相信了，给了对方五百块钱作为“资料费”，之后就等着对方的消息了。

经过一个星期之后，并没有得到任何结果。接着问到，“资料审核还需要补全一些内容。”并要求他缴纳八百元。这时小吴才意识到有问题，于是报了警。警察说是“杀猪盘”，钱基本上就拿不回来了。

这样的情况我已经见过很多次了。骗子利用借款人的急用钱心理，在收取一定的“资料费”或者“会员费”的时候就开始拖延时间，并且找各种借口推脱还款责任，最终人去楼空。

可以给黑户放贷的途径是什么样的？

说了很多陷阱之后，那么黑户是不是也有合法途径可以借钱呢？

有的，但是要求很高。

我采访的老赵是另一个中介，他说：“有些持牌的消费金融公司会推出专为‘次级客户’设计的产品。”他不会去查央行征信报告，只用你手机里存的照片、你在网上购物留下的痕迹以及你缴纳的社会保障金来判断你是否值得信任。额度一般是几百到几万元之间，年利率从24%开始，并且还有36%以上的。

而且这些平台有一个特点就是申请入口很隐蔽，并且不公开宣传。

老赵说：“真正的可以放款的地方，并不会大张旗鼓地说‘黑白两道都可以通过’。”只有骗子才会这样做。"

这话扎心不？

黑户下款实际需要满足的条件

经过对调查所得信息进行整理之后发现，想要申请贷款的人如果想获得贷款的话，通常需要同时符合其中两条或者以上的要求：

• 有稳定的收入来源，并且可以提供六个月以上的社保或者公积金缴纳证明
• 名下有汽车、房产或者其他财产都可以用来做担保
• 通讯录中有“优质联系人”一栏，包括公务员、事业单位工作人员等等
• 电商消费记录很好，有固定收货地址
• 手机号实名制已经使用了两年以上

满足的条件越多，下款的概率就越大，额度也会相应提高。

但是说实话，能够满足上述要求的黑户所占的比例并不是很高。大部分黑户本身都是经济状况很糟糕的人，哪里会有什么社保公积金呢？

白户想要申请贷款的话应该怎么去做呢？

白户情况要比黑户容易处理一些，但是也需要一定的方法。

记者曾经采访过一位银行支行的客户经理，他说：“银行在审批贷款的时候，并不看借款人是否有不良信用记录，而要看的是借款人是否具有良好的还款习惯。”白户问题就是说银行不知道你是那种借钱之后就跑的人。

因此白户想要贷款的时候，并不是要去找所谓的“白户专属口子”，而应该首先去创建自己的信用记录。

怎样做呢？办理一张信用卡。

任何一家银行都可以使用，不管额度大小如何重要的是要开始使用它。可以刷信用卡进行消费，并且每月按时还清全部欠款。坚持六个月之后，在你的征信报告里就会出现“良好的信用记录”。此时再去申请贷款的话，被批准的可能性就大得多。

有一个细节大家可能不太清楚，那就是信用卡使用的金额也是很重要的。如果每个月都把额度用完的话，银行会认为你的资金很紧张，这样对以后申请贷款不利。最好是控制在额度的百分之三十到百分之五十之间。

该数据是被我所采访到的客户经理直接告知，并且可以在网络上查询到。

怎样来辨别真伪的“下款口子”呢？

回到最初提出的问题上，即那些声称不管是黑户还是白户都存在额度的问题怎样来辨别真伪呢？

我总结出几点经验，都是通过血泪的教训得来的。

第一种情况就是你先付款了，那么就立刻把对方拉黑。正规的贷款机构无论是银行还是持牌消费金融公司，在放款之前都不会向借款人收取任何费用。资料费、会员费、保证金、解冻费等等都是诈骗分子杜撰出来的。

第二就是看利率是不是公开透明的。正规的平台会把年化利率告诉用户，但是诈骗网站只会说“日息很低”，有的甚至根本不提利率。等到你借钱之后再算的话，就会发现实际年化率已经超过了100%。

第三步就是核实平台是否具有合法经营资格。目前很多APP都属于野鸡平台，并没有放贷资质。可以到“国家企业信用信息公示系统”查询运营主体的情况，看看它在经营范围中是否有涉及“小贷公司”或者“消费金融”的内容。

第四就是看广告的语言了。正规金融机构的广告词都比较慎重，并不会出现“必须下载”、“不管有没有征信记录都可以使用”这样的说法。凡是敢于这样写的，基本上就可以判断为不可靠了。

其实能够放款的途径，并不是什么人一呼百应就能做到的事情。叫得最响的人，往往就是坑最大的地方。

再说一些实在的话

做了一段时间的金融调查之后，我总结出一个规律：急于借钱的人最容易上当受骗。骗子正是利用了人们的这种心理，在你面前描绘一幅“不用查征信就能马上放款”的美好景象，并且从中获利。

我所采访到的踩坑者中，每一个人都因为“急需用钱”这三个字而失去了理智。

如果你目前急需用钱的话，我的建议只有一个：首先要冷静一下，把所有的所谓“黑白户都可以申请”的广告都当作诈骗信息来对待，并且认真的到银行或者正规的消费金融公司去询问。能够批准就批准，不能批准也要想其他方法解决，不要去碰那些来历不明的漏洞。

钱没有了还可以赚回来，但是征信上了黑名单就很难清除掉了。