50万额度高秒下款的贷款口子？别做梦了，真相可能让你失望

上个星期三的时候，在整理好了一大堆录音之后，我的手机就响了起来。电话里传来一个带着哭声的年轻人的声音，叫小周，她说自己刚被骗走了八千元钱，这是她的全部存款。事情的原因很单纯，她在网上狂搜50万元额度可以很快拿到贷款的渠道想要帮助生病的父亲筹集医疗费用。那么结果是什么呢？没有借到钱，反而被以“包装费”、“验资费”的名义骗走了不少钱。其实这些年里接过的电话不下几十次，每次挂断之后心里都会很不舒服。市场上根本没有所谓“完美”的“神口子”，那些天花乱坠的广告后面隐藏着最尖锐的刀片。

为什么总是不能抓住“秒下款”的好机会呢？

很多人都认为贷款就是“缺钱+申请=下款”，这是不对的。我在这个行业里摸爬滚打了许多年，采访过银行行长、助贷平台技术总监等等人，最后得出一个结论：好的产品从不打广告。你很容易就能找到并且到处宣扬着所谓的“高额度秒批”的东西，或者是套路贷或者诈骗陷阱。银行以及正规金融机构已经把优质的客户给抢完了，我们普通人的机会在哪里呢？

小周遇到的诈骗平台界面很正规，并且还附有虚假的“银监会备案号”。因为心情急躁的原因，并没有认真的去查看这个备案号是什么样的。对方要求她先把3000元转账作为“流水证明”，并保证在完成之后马上发放五百万贷款。那么最后的结果是什么呢？转过账之后，客服表示系统的检测发现她的银行卡号码输入错误了一位，所以资金被冻结了，要另外转出五千块钱来解除冻结。说到这里我都要骂人了，这样的剧本用上十年了吧？但是人在绝境中时，智商就会降到零度以下。

揭秘：“高额度秒下款”是指什么？

“秒下款”这三个字要分开来理解。真正意义上的银行贷款审批，即使是速度最快的线上信用贷款也必须经历身份核实、征信查询、额度计算、风险审核等环节，并且最快速度也要花费上十几分钟的时间。声称可以做到“30秒下款”的，或者是额度很小的小额贷款公司（例如500到2000元之间），又或者是根本不属于贷款范畴内的消费分期或租赁业务。我曾经采访过一家股份制银行个贷部的老总，在私下里向我透露了一些情况，“快贷”产品的宣传语为“最快一分钟内放款”，但是经过测试之后发现，其平均放款时间为27分钟。这是在客户的资质很好的情况下。

“五百万”的说法也是不成立的。普通老百姓想要办理无抵押、无担保的贷款五百万？没有希望了。银行信用贷款上限一般为三十万元，这是监管部门设定的一个标准。大于30万的时候要提供抵押品或者保证人。网贷平台所宣称的“最高可以借到五十万元”，一定要留意其中的“最高”二字，“最高”是针对少数优质客户的，并不是给我们这些普通的打工人的。见过很多人为了那几个虚无缥缈的数据而申请贷款，有的被拒绝了，有的虽然批准但是额度很低，只能拿到几千元甚至几百元。

真实的例子就是认为捡到了宝贝，其实却是陷阱

去年有一个做小本生意的老张，通过别人的关系认识了一个自称有“内部关系”的中间人。中介信誓旦旦地说可以办理出五百万额度、快速放款、利率很低的贷款口子。老张正好缺少资金周转，所以一听就动心了。中介要他先付2000元作为“资料费”，之后又要他再付5000元作为“渠道费”。前后一共花费了一千多元，在此期间已经有贷款公司给过电话，并且告诉他可以借到八万元钱，但是这些贷款公司的年利率都超过了36%，而且只能借到八万元。老张气愤之下想要去报警，但是中介已经把老张拉黑并跑了。这件事我至今还记得很清楚，老张坐在我办公室里拍着大腿说我真傻。

没有被告知的审批“潜规则”

既然这是调查报道，那么我就可以告诉大家一些网上的信息所不能提供的内容了。银行以及正规金融机构的风险控制体系要比你想象中的更加“势利”。除了看你的信用记录是否有逾期之外，还会看你是否具有一定的“稳定性”与“可预测性”。是什么意思呢？在一个国企工作的员工，每月固定的工资都会被存到账户里去，并且不会随便点击任何网络借贷平台上的链接来借钱，即使他的征信还是空白状态的话，在申请贷款的时候也会更容易通过。

还有一件事情大家都不太清楚。在你申请贷款前的三个月内，你的手机运营商通话记录、淘宝和京东的收货地址稳定情况以及你手机上安装了什么应用等信息都会被用作风险控制的标准之一。我的一个在风控公司工作的朋友说，他们的系统可以获取到申请人的“APP安装列表”，一旦发现申请人手机上有大量借贷类应用程序时，就会认为该人存在“资金饥渴度”过高的问题，并且直接拒绝申请，不再进行人工审核。这件事情听上去很侵犯个人隐私，但是整个行业的做法都是这样。

另外申请的时间也非常重要。不要在半夜三点钟的时候去申请贷款，因为这个时候风控系统所制定出来的规则是最严格的。工作日早上十点至十一点之间以及下午两点至四点之间为银行放款额度最大的时间段，并且风控策略也比较宽松。不同的银行可能会有所不同，但是大的方向是对的，在合适的时间选择的话，通过率会大大提高。

普通人的钱想要借出去的话又该怎么做呢？

说了很多坑之后，还是应该给出一些有用的建议。如果真要借钱的话，请记住这样一条原则：先向银行申请贷款，再使用消费金融公司提供的服务，最后才会去考虑借贷平台或者小贷公司的帮助，而那些没有知名度的小贷公司，则最好不要接触。目前银行的消费贷款产品的门槛并不高，利率也很低，一般都在4%-8%，相比起网贷动辄十几甚至二十几的利息来说要便宜很多。

在提出申请前要查看自己的征信报告。不要吓唬自己，有轻微的逾期问题不用太担心，“连三累六”的严重逾期或者是征信被查询次数过多都会导致无法获得正常的贷款。如果征信真的不行的话，可以用抵押品来解决，比如房子、汽车、保险单、定期存款等任何有价值的财产都可以用来担保贷款。不能总是想方设法地去捞取不劳而获的利益，世界上没有不劳而获的事情。

另外一点就是不要随便点击链接。每次点击“查看额度”的时候，在你的征信报告里都会增加一条查询记录。点多了的话，征信就会被用光了，到时候想要办理贷款时，银行看到你这样“饥渴”，直接就把你给拒绝掉了。见过最离谱的人是每个月要申请三十几次网贷，把征信报告打印出来的那一叠纸都快堆起来了，到最后就连最低劣的高利贷也不肯去借给他。

最后说一些实在的话

那些宣传50万元额度可以很快拿到贷款的渠道广告就是拿来取笑的。如果真的有这样的事情发生的话，中介早就把钱借出去了，轮到你的时候又怎么样？贷款越是着急就越容易犯错误，越是着急就越容易上当受骗。小周之后去报警了，这笔钱应该就无法要回来了，该诈骗平台的服务器都设在国外。至于老张，则是后来老老实实地把自己的房子抵押给银行，申请了一笔经营贷款，并不是最便宜的那种，但是也比那些无本之源的安全得多。

如果你真的需要钱的话，在这里把手机里的各种乱七八糟的借贷软件都删除掉吧，在家附近的银行网点问一问情况，也可以打开自己工资卡对应的那个手机银行看看是否有预授信额度。不要嫌麻烦，正规途径虽然比较慢、程序比较多，但是绝对不会坑你的。与其在网上海捞油水，倒不如花些时间来改善自己的信用状况，这才是正确的做法。