上的借款口子可靠吗？一个过来人的血泪教训

上一年这个时候我在自己家的小餐馆外面抽着烟，愁得头发都要掉光了。店里冰箱出故障了，进货的钱还没有着落，房东还在那边催房租呢，真是屋漏偏逢连夜雨。那时我就想着如果有一个地方可以很快地筹集到一笔资金来度过难关就好了，哪怕是利率再高一些也可以接受。就是在那个时候我才开始认真的去思考上文提到的借款渠道是否安全因为之前从来没有接触过这样的东西，所以心里没有底。

说实话，在那个时候我也很着急，手机里推送的各种“秒下款”、“不用查征信”的信息，我都觉得是救星一样。但是后来的事情却让我不由得感到后怕。本文不做空洞无物的理论分析，只谈一谈我自己一年多来摸爬滚打积累下来的一些体会，希望对大家有所帮助。

那么这些所谓的“正规口子”又有什么秘密呢？

再说一件发生在我们身边的事情。我的一个朋友叫大强，去年十月份由于孩子需要缴纳择校费而资金紧张，在某个APP上点击了一条推送过来的借款链接。该页面设计得非常像国有银行的界面，红色背景、白色字体，看上去很正式。大强想来是大平台吧，应该没有问题，于是填写了身份证以及银行卡的信息。

那么最后的结果是什么呢？钱已经到了账户上，有三千元。但是过了一段时间之后他就发现，并不是什么银行的产品，而是个不知名的贷款公司，而且到帐的钱只有两千四百块，另外六百块是以“服务费”的名义被扣除掉的。再者就是，在七天之后要还出三仟五百元。这样计算的话，年化利率就很高了。大强当时就很疑惑，这是在故意坑人吧？

其实很多你在手机上看到的借款广告，看上去很光鲜，但是里面可能藏着一些不干净的东西。它们正是利用了人们急于求成的心态，在“正规”和“快捷”的幌子下进行诈骗活动。

怎样才能知道借款口子是否可靠呢？

那到底怎么判断上文提到的借款渠道是否安全？这里有一些笨方法，虽然很土，但是有效。

第一种方法就是查看放款人的情况。这一点很重要。点击借款页面之后不要马上进行下一步操作，在页面下方找到小字部分再往下滚动一下，也可以到“关于”里面查找相关信息。如果是某家消费金融公司或者某家银行的话就还可以相信一些，毕竟都是有牌照的金融机构。如果是科技公司、信息服务业等类型的公司，则要提高警惕了，很有可能是中介或者是助贷平台，甚至是高利贷的伪装。

用户有一次我险些就踩到一个陷阱了，这个应用程序做的很逼真，于是我随便查了下它的公司名称，在网上发现都是负面评价，都说它是暴力催债的。幸亏我搜索得比较仔细，否则就会被带进去。

第二种方法就是计算出真实的利息率。很多平台都很好，表面上说的日息万分之五，并不太多吧？其实它的费用很高，包括手续费、担保费和服务费等等，加在一起的话你的实际支出会增加很多倍。我现在的方式是不管它怎样宣传，只看最后到帐多少元钱，每月要还多少元钱，我自己用计算器算一下。不要相信页面上所说的“参考利率”，那是用来骗小孩子用的。

哪些网络借贷平台比较好呢？不要只看广告词

这件事情并没有固定的答案，但是可以分享一下我自己总结出的一个规律。越是打着各种旗号进行虚假宣传、许诺“百分之百放款”的平台就越要注意了。而平时很少说话的人，你必须主动去找他们，并且还要排着队去申请的话，那么就比较可靠一些。

比如说我之后周转资金的时候就是通过某个支付软件自带的借款功能来实现的。尽管金额不大，利率也不低，但是至少是明明白白地收费，并且有固定的还款提醒方式——那就是正常的短信通知。这要比很多不明所以的“野鸡平台”好得多。

另外一件事情也要说一下。去年还不至于如此严重，今年有很多不符合规定的平台被整治了，目前能够存活下来的大型平台都比较规范。但是这并不代表你就可以松懈警觉性，那些打一枪换个地方的小作坊仍然活跃在各地。

“不上传到征信系统”的说法

我之前认为不上征信是一件好事情，但是现在才知道这个想法很幼稚。标榜“不查征信”的话一般都是利息很高，并且催收方式非常残忍。为什么不把它们放到征信系统里呢？因为它们本身就是不合法的！无论是银行还是消费金融公司的借款都会被上传到征信系统中去。这样反而很好，你可以按期还款并且可以提高自己的信誉度。而没有上征信系统的，则即使你按时还款也没有任何好处，白白浪费了利息的钱。

我有一个做建筑材料生意的老张朋友，在前年的时候借了一个不经过征信的借口，但是因为生意失败没有偿还。于是那些人就把催收信直接寄到了他的村子，并且把照片发送给村里的每一个人。使他在村里抬不起头来，到现在还没有恢复过来。这件事情给我留下了很深的印象，并不是开玩笑的。

申请过程中存在的各种暗藏的陷阱

当你真正去申请的时候，就会有很多陷阱在等你。有的平台，在你填写完信息之后点击提交按钮之前，就已经从你的账户里扣除了一定数额的钱作为“审核费”或“会员费”。这是胡说八道，正规贷款怎么会没有放款之前就把钱收走呢？碰到这样的情况就直接关闭吧，不要犹犹豫豫的。

另外一种比较隐秘的情况是。它会把一些增值服务默认勾选上，例如保险、加速审核包等等，如果你不仔细看的话就会被点中了。等到你发现自己还款数额有问题时，对方就会说这是你自己选择开通的服务。我曾经也吃过这样的亏，多花200元买了一个叫做“提额卡”的东西，但是额度一点都没有增加，完全是智商税。

这样就可以避免重复了。人们经常提出的问题是上文提到的借款渠道是否安全实际上问题的关键并不在“口子”上，在于你是否认真的看了这些条款。虽然没有人愿意去看那些密密麻麻的文字，但是只要花费两分钟的时间快速浏览一下重要的内容，比如说利率、罚息率以及提前还贷的规定等等，就可以避免很多不必要的麻烦了。

如果踩到地雷的话该怎么办呢？

如果因为不小心而向一个不靠谱的人借钱，并且利率非常高的话也不要着急。第一种情况就是超出法律规定范围内的利息，法律是不会予以保护的。现在的规定是年化利率不能超过24%，超过的部分可以不予承认。虽然这样说很容易，但是碰到那些流氓平台的时候，他们根本就不管什么法律不法律的问题，只会纠缠不清。

此时保存证据就很重要了。把聊天记录、转账凭证以及借款合同截图都保存下来。如果对方采取暴力手段进行催债的话，可以直接向公安机关报案或者到互联网金融协会投诉。不要有愧疚感，你是一个受伤害的人，并没有丢人之处。以前我曾经帮助过一个叫老张的人解决过类似的纠纷问题，那就是硬着头皮跟对方理论到底，结果对方也被我说服了，答应只归还本金及合理的利息。

但是说实话，处理这些烂摊子所花费的时间比你想象中的要多得多。最有效的方法就是在开始的时候就睁大眼睛，不让这些骗子有机可乘。

最后一句话就是掏心窝子的话

写了那么多，其实就是一句话的意思：网上借的钱，并不是所有的都可靠，有的是能吃的掉骨头的，这就看你怎么分辩了。不要被那些花言巧语所迷惑，“免息”、“秒批”的后面都有利益在里面。天底下没有白来的午餐，钱也是要付出代价的，别人借给你钱是想赚取利润，并不是来做慈善的。

我有一个习惯，在需要借钱的时候先向亲朋好友借，如果实在没有地方可以借的话再去找银行贷款。尽管程序比较复杂，需要查询征信记录，但是至少能够安心睡觉了。网上流传的一些方法是不可以尝试的。

另外一件事情也忘记了。如果某款借款软件在后台无故调用你的通讯录信息，请立即停止使用，并且不要有任何迟疑。这样的平台一般都有不良企图，在你逾期之后会利用你的通讯录来制造麻烦。保护好自己隐私的事情要比其他任何事情都更加的重要。

需要借钱的时候，首先要问自己的是：这笔钱是不是非借不可呢？还可以用什么方法来解决呢？卖掉一些不用的东西、找一份兼职工作一个月，要比向别人借钱付高额利息好很多。因为借的钱总归是要还的，并且还会产生额外的利息以及风险。

如果你对某一个平台是否可靠存有疑问的话，可以到应用商店查看该平台的评分以及用户的评价情况，特别是其中一些负面的评价，通常就是真实存在的用户意见。不要只看好评，因为好评都是被刷出来的。

好的，已经把要说的话都说完了，希望可以帮助到有需要的人。天上的馅饼是不会掉下来的，只会掉下陷阱来。