55岁能用的网贷：别被年龄卡死，这几条路亲测能走通

上个星期三下午的时候，老陈坐在我的对面，并且把手机放在桌子上，以至于屏幕上都有点碎了。他是五十多岁的年纪，在装修行业做了二十余年的时间，去年为了一个大的工程项目垫付了八个月的钱都没有拿到。他还剩下六名工人的工资没有发放出去，材料供应商那边的压力很大，需要在半个月之内筹集到15万元来周转一下。他已经跑过三家银行了，其中两家都说因为年龄太大无法办理业务，另外一家可以办理但是要提供最近六个月的收入证明并且需要等待审批结果。老陈不耐烦地问我说，“你有吗？”上周三下午的时候，老陈坐在我的对面把手机放到桌子上，屏幕都要被压碎了。今年五十六岁的他从事装修工作已经有二十年的历史了，在去年的时候为了一笔大额工程垫下了八个月的款项但是到现在还没有收到任何回音。他的手下还有一批工人等着领工资，材料商那边也是催得很急，急需用这十五万来周转一下。他已经去过了三个银行，有两个直接说我年龄太大不能办理业务，第三个虽然可以办理但是要我出示最近六个月的收入证明，并且还要等审批结果出来才能使用这笔钱。老陈着急的样子，就问我有没有55岁的老人可以使用网络贷款最好是当天就可以到帐的。看到他满头白发的时候，我心里很不舒服。人们认为过了50岁就和网络借贷没有关系了，其实不然，并不是说不能接触网络借贷了，而是门路变多了、陷阱也多起来了。

大龄借款为什么会被拒绝呢？年龄限制里面有什么门道

说实话，很多平台上虽然标榜着“年龄在18到60之间都可以申请”，但是实际操作中，超过五十五岁的申请人，在系统的风控模型下得到的分数都会被减半。这件事情我已经做了八年的时间了，所涉及的订单数大概有一万到八千之间吧，里面的数字是不会撒谎的。银行以及各种各样的机构害怕什么呢？担心健康的隐患、担心退休之后还贷的能力会骤降。也就是说，并不是因为你的年纪大了才这样对待你，而是因为你不够稳定。

但是有一个很多人都不知道的小秘密，在很多平台上系统的审核规则中，年龄上限以及产品的种类都是被捆绑在一起的。消费贷款比较严格，而经营类的产品则相对宽松一些。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过之后，许多公司为了争夺优质的客户资源，暗地里降低了经营贷款客户的年龄限制。老陈这样的情况基本上不能申请消费贷款了，如果要申请经营周转类的产品的话还有一点希望。

55岁的老年人可以使用的网贷产品有哪些比较可靠的选择呢？

首先说明一下，并不建议使用各种各样的小平台，因为这些平台的利率非常高，借款等于给自己设陷阱。可以考虑的大概只有以下几种类型：

第一种类型就是互联网大平台所运营的产品。某呗和某条大家都知道，但是很少有人知道它们还存在针对小微企业主的版本。例如某呗的“经营版”，可以做到六十五岁的老人也可以申请贷款了，只要提供有效的营业执照以及稳定的流水证明的话，那么被批准的概率就会大大增加。去年我为一位五十多岁的开餐馆的大姐办理了一笔贷款业务，在十分钟后就拿到了八万元的资金，虽然利率比银行稍高一些，但是速度很快。

第二种就是银行系的线上消费贷款。不要一听到银行就感觉很慢了，现在有很多银行都推出了纯线上产品，例如某商银行的“某贷”、某业银行的“某秒贷”。该类产品年龄上限一般是55到60岁左右，主要依据个人公积金及社保缴纳状况来决定。如果在退休之前一直正常缴费的话，系统的评分就会很高。

第三种就是有牌照的消费金融公司发行的产品。门槛较低但是利息很高，一般在18%-24%之间。除非万不得已，否则不推荐使用。但是你的征信如果有一点点问题的话，那么银行或者大的平台都会拒绝你，而这样的产品可以应急。

大龄借款人的三大陷阱

办55岁的老人可以使用网络贷款坑比年轻人要多很多倍。见过很多人由于不熟悉行情而损失惨重。

第一种方式就是随便点击申请链接。很多急需用钱的人看到广告后就会去点开填写信息，填写完毕之后又被拒绝了，于是又换一个地方继续点。那么最后的结果是什么呢？征信查询记录弄花之后，一个月之内查询了十多次，之后想要申请正常的贷款时，系统会自动判断出你的“资金链紧张”，立刻拒绝。不要傻掉了，在申请之前要弄明白自己是否符合条件，不能把征信当儿戏。

第二条陷阱就是相信“包过”的中介机构。老陈以前也险些上当受骗。一个中介对他说，给2000元“包装费”，就可以帮他把30万元的房子过户。马上就把这个人拉黑了。正规贷款不存在所谓的“包过”之说，收取包装费的人都是骗子，收了钱之后就会销声匿迹或者给你办理高利贷，利率极高让你倾家荡产。

第三种陷阱就是忽视了还款来源证明的问题。大龄借款人的主要考虑因素是什么？并不是看你有多少房子，而是看你是否有稳定的收入。很多申请人只填写个人资料，并没有上传流水、经营证明等信息，那么系统又怎么相信你是真的呢？我所办理过的案件中，有完整的流水和经营证明的批贷率要比只有基本信息的高30%左右。

在申请之前需要准备的一些东西

不要嫌麻烦，把这三件事情准备好之后就可以少做很多的事情了：

• 六个月以上银行流水最好是稳定的收入来源
• 营业执照或者经营许可证（对于从事经营活动的产品而言）
• 公积金和社保缴纳的情况（对于上班族而言）
• 身份证和银行卡要保证在有效期内

另外就是申请时间要符合要求。月底和季度末时，许多金融机构的放贷额度都会变得很紧张，审批也会变得更加严格。中旬申请的话就比较容易了。不同的机构可能会有所不同，但是经过长时间的观察之后我认为应该是这样的。

55岁的借款人应该怎样选择贷款途径呢？

该问题并没有一个固定的答案，要根据实际情况来判断。

如果是公务员、事业单位或者国企的员工的话，公积金缴存基数比较高的话就可以直接购买银行系的产品了。利息少，合法合规，风险小。某商银行的“某贷”、某业银行的“某秒贷”都可以尝试一下，年化利率可以做到5%以下。

如果是个体工商户或者小规模企业的老板，并且有营业执照以及相应的收入证明的话，可以考虑使用互联网平台上的经营类目产品。利率高于银行但是低于消费金融公司，并且放款速度很快。某呗经营版、某东的企业贷也可以参考一下。

如果你已经退休了，只有一份退休金，并且没有任何其他的收入来源的话，那么其实你的选择是很少的。大多数网贷产品的设计并不适合老年人使用。在这种情形下，可以用子女的名字来申请贷款，也可以向银行申请抵押贷款。不要硬撑着不说话，应该主动去找家人帮助自己解决问题。

最后老陈怎么样了呢？让其准备好营业执照、最近六个月的流水以及几份大的工程项目合同，并且去一家互联网平台做经营类的产品。第二天上午就批下来了十二万元，年利率在百分之十左右，尽管不低但是解决了他的燃眉之急。他说如果早知道会这样麻烦的话，那么他就应该从一开始去找专业的人员咨询一下，结果自己瞎忙活了一个多月的时间，征信也被查得一团糟。

干了这么长时间之后就会发现一个很扎心的事实：人越老就越不容易借到钱。这并不是因为有歧视的存在，而是由于风控逻辑所造成的。但是困难并不等于没有出路，关键在于不要盲目行动，找到自己合适的途径，并准备好相应的资料。另外，在可能的情况下尽量少借或者不借，因为借钱是有期限的，而五十多岁的你已经不具备年轻人那样的偿还能力了。

最后要说明的是，如果您的征信已经被用尽了，或者是负债比较高的话，请先把现有的债务整理好再考虑借钱的事情。那就是一个无底洞，一掉下去就再也爬不上来了。