15岁小额借钱网：我采访了30个家庭，发现这是个吞噬孩子的黑洞

上个冬天的时候，在一个城市中的一个小村庄里见到过王姐。她把手机对着我的脸，上面密密麻麻都是催债的信息，至今我还记得很清楚。她的儿子小杰也瞒着父母去做了手术，但是手术后不久就去世了。15岁以下的小额借贷网站上一次借款的时候只借到了800元。但是这800块钱却像滚雪球一样，在三个月之后就变成了28000元。王姐一边哭一边问我说：“记者同志，我就是不明白，为什么未成年的人可以借钱？”这些人是骗子吗？

这件事情并不是孤立存在的。我在做金融调查的时候已经遇到过很多这样的情况了，每当我见到家长们崩溃的表情时，我心里都会感到很不舒服。

未成年人借款途径：“猎人”盯上孩子

很多人的一个错误认识是认为正规平台审核严格，所以未成年人无法借款。这句话是对的一半。正规持牌机构是有红线的，身份证一扫就会被拒绝，因为未成年不能贷款。但是问题就在于，在应用市场的某个角落里或者通过链接传播的“马甲包”，根本就不管这些。它们的名字各不相同，“学生应急钱包”、“青春无忧贷”等等，其实都属于同一个类型——即为学生提供紧急资金支持的一种方式。未成年借钱渠道设的局。

小杰说他在一个游戏群里面看到了这个广告。广告词很吸引人：“学生专享，不用审核，马上到帐。”对于想要购买游戏皮肤但是口袋里没钱的初中生而言，这就是天上掉下来的馅饼。

难道会有这样的事情发生吗？

套路解析：一张身份证可以变成“摇钱树”

经过对这些平台操作方式的研究之后得知，它们之间存在惊人的相似之处。小杰只要把身份证的照片和拿着身份证拍的照片发过去就可以收到钱了。看上去很轻松的样子，是吧？但是其中的陷阱很深。

平台放贷800元，到手的钱大概只有600元左右，剩下的200元就变成了“服务费”或者“会员费”。这才刚刚开始呢。借款期限一般为七天左右，但是利息却很高。经过计算得知，有些平台把年化率算出来之后会达到1500%以上。是什么样的一个概念呢？借一千块钱，一年之后就要归还一万五千块。这不是借钱而是杀人了。

小杰还没有来的时候，催收电话就打到了他的手机上。老师、同学们以及亲朋好友都收到了侮辱性的信息。十五岁的小孩怎么会见过这样的场面呢？他不能把这件事告诉自己的父母，于是只好向别人借钱来偿还之前的债务，并且越借越多，最终导致破产。

其实也就是用孩子不懂事、害怕的心理来达到自己的目的。

那么这些平台又是如何存在的呢？监管部门玩猫捉老鼠的游戏

我曾对做过类似工作的老陈进行过采访。（注，“老陈”为化名）

老陈说：“我们公司有一个不成文的规定，就是对那些看上去不怎么懂法律、胆子很小的学生进行监控。”他们不能报警也不能把事情告诉给父母，因为这样是最好的“顾客”。当我说出这句话的时候，我的手都开始发抖了。

另外一点就是具体的数字我已经记不清楚了，在2022年的时候曾经有过一次针对校园贷的集中整治活动。那时候很多平台都收敛了，但是风头过去之后，换一个马甲又出现了。今年的情况和往年有所不同，他们的手段更加隐秘，并且以“购物分期”、“游戏充值”的名义存在。

家长们应该知道的事情：如果发现了孩子负债怎么办

如果遇到这样的情况的话，家长们通常的第一反应就是责备自己的孩子。但是这并不能解决问题，并且还会使孩子陷入困境之中。见过最严重的一个例子是，由于承受不住催债的压力而自杀的孩子。没有人愿意看到这样的悲剧发生。

应该怎么做呢？

第一就是马上止损。对孩子的手机进行一次彻底的清理，并且把所有的借呗、微粒贷等贷款软件全部卸载掉，断绝一切向外的资金流出去的方式。二是不能私自还钱。很多这样的借贷合同从法律角度来说都是无效的，因为借款人的年龄属于限制民事行为能力的人。按照法律规定，未成年人没有经过监护人的同意而进行的大额借贷，监护人有权要求该合同无效。此时你所要做的就是保存好证据，拍下照片、录制视频都不能少。

第三、最主要是报警。尽管有很多案件立案困难，但是只有报警次数多起来之后才会被重视，并且会有后续的打击措施。

不要把“诚信”当作孩子身上的负担

另外一种比较隐秘的情况是这样的。有的平台会诱使孩子们使用父母的手机进行操作，并且盗取父母的身份信息来借钱。这样就不仅仅涉及到孩子的个人问题了，整个家庭的信用也会受到影响。曾经有一个家庭因为孩子不小心弄坏了东西而无法获得购房贷款，只好租房子居住。这个代价太大了。

只了解XX地区的状况，在别的地方不能随便发表意见，在这里却有越来越多的人在近两年里提出了类似的问题。

最后要提醒大家的是，在事情发生之后再后悔已经来不及了

经过调查之后，我把王姐的情况告诉了律师，并且帮助她申请到了法律援助来减少不必要的费用。小杰也被转到别的学校去了，在新的环境中他可以重新开始。但是这个伤口恐怕一辈子都无法痊愈了。

很多家长认为自己的孩子和这些东西没有关系，认为“我家的孩子很听话，不会随便借别人的”。但是你是否想过，现在网络无处不在，一个弹窗、一条广告就可以把孩子带进深渊吗？

今天晚上回到家之后，不管多忙都要花上10分钟的时间来查看孩子手机上的信息，并且和孩子们聊一聊有关钱的事情以及各种各样的骗局。等到催收电话打到你的公司里去的时候，就已经晚了。