征信好芝麻分却低？这几个能下款的口子我亲测靠谱

这几年做生意的时候，资金周转的事情就跟吃饭喝水一样平常，但是去年我真的受了不少苦。当时刚刚接到一个商场装修小项目，垫付的资金很多，手里剩下的钱眼看要没有了，工人工资还要发放。我想起自己的征信从来没有出过问题，信用卡也总是及时还款，并且没有出现过任何一笔贷款逾期的情况，在银行里借点十几万用来周转应该是可以的吧？结果跑到了两个银行那里，都说我的流水不稳定、审批时间太长，远水救不了急。

没有办法的话就去看网贷了。打开支付宝之后看到自己的芝麻信用分数是580左右。这件事到今天为止我还觉得很荒唐，明明我的征信很好啊，为什么芝麻分却很低呢？其实是因为我没有经常使用支付宝进行消费、在淘宝上购物的数据积累起来，所以芝麻分也就提不高。这段时间我一直都在寻找芝麻信用好但是芝麻分很低就无法下款了踩了很多坑，但是也找到了一些可以用的方法。把上面的经验拆开来讲解一下，免得大家又会走弯路。

为什么征信好的人芝麻分反而低呢？这件事情和你没有关系

很多人的一个错误认识就是认为芝麻分越高就意味着个人的信用越好，实际上二者之间并没有直接的关系。芝麻分是由蚂蚁金服根据你使用他们在平台上所留下的行为数据来计算得出的一个分数，主要是看你的资金是否会在支付宝上流动。我的一个做建筑材料生意的朋友，资产有几百万，征信很好，但是芝麻分只有550。为什么呢？人们习惯用微信支付、银行卡转账的方式，在支付宝里面只存几百元。

芝麻分不高，并不能代表一个人不好，只是因为在阿里生态体系中你是“透明人”。但是出现了问题，许多网贷平台不愿意去查人的征信报告，而是用芝麻分作为门槛，分数不够就根本不会给用户开通申请通道。因此很多征信好的人都被拒之门外，虽然他们有还款的能力但是却无法获得贷款。说实话这件事很坑爹。

芝麻信用好但是芝麻分很低的话，还有什么渠道可以申请到贷款呢？

去年为了寻找出路，我去各个平台试了很多次，有的被拒绝了，有的成功拿到了贷款，但是利率很高。以下是我本人亲自使用或者身边朋友在做生意时所用到的一些产品，并不包括一些空洞无物的说法。

第一款要介绍的就是某家银行发行的一款消费信贷类产品了，具体的名称我就不再说了，以免被误认为是广告。该平台的一个特点是它会同时考虑人的人民银行征信以及芝麻信用分，但是征信的分量更大一些。去年我申请的时候芝麻分才590多点，并且没有在征信上有任何逾期的情况出现，最终只得到了三万元的授信额度。利率要比借呗高一些，大约为年化12%，相比起那些高利贷来说好多了。申请时要授权查询征信，并且要提供公积金、社保等信息，有这些信息的话通过率就会很高。

第二款为某互联网大厂旗下的一款小贷产品，并非支付宝系的产品。该平台对于芝麻分的依赖性不强，有自己独立的风险控制机制。当时我是抱着试一试的态度去申请的，结果很快就批下来了1.5万元。经过一番思考之后发现，大概是因为我的手机号已经使用了十几年之久，并且实名制信息以及征信报告都是一致的，所以才得以顺利通过吧。该类平台有一个需要注意的地方就是它的还款日期很刁钻，如果迟一天就会被记入征信系统中，请大家一定要小心谨慎。

申请的时候不要掉进这些陷阱里

找芝麻信用好但是芝麻分很低就无法下款了最易栽种的地方是什么？把每个问题都解释清楚。

第一种方式就是随便点击申请链接。现在的网络上有很多号称“贷款超市”的地方，里面藏了很多五花八门的借贷网站。你一点申请就会被查到你的征信情况，次数多了就会把整个征信报告都查出来了。前年我的一个做餐饮的朋友，在一个星期之内提交了二十多个平台的申请，但是他的征信查询记录却密密麻麻地布满了整个页面，最后去银行办理正式贷款的时候竟然也被拒绝了。银行经理对他说，“你看你这样频繁地查询，好像要借很多钱来填补漏洞一样，谁能给你贷款？”

第二条陷阱是没有考虑到总的年化收益率。有的平台在宣传时声称的日息万分之三是多少呢？听起来好像不太高啊？那么一年下来就是百分之十点九五。但是问题在于，除了收取服务费、管理费和担保费之外，还有其他各种各样的费用叠加在一起，使得实际的年化率可以达到36%以上。去年我就中招了，借了两万元，到了手里只剩下一万七千元，其中三千元都是以各种理由被扣除掉的，最后还要按照两万元来偿还。其实这些平台就是一种变相的高利贷，尽量不要使用。

第三种陷阱就是相信所谓的“内部渠道”。网上的很多人都说自己可以帮你开通更高的额度或者修复你的信用记录，这些都是诈骗行为。征信报告是由中国人民银行征信中心出具的，并没有人能够修改它。声称可以帮助你“洗白”的人，或者是为了骗取钱财而进行非法操作的人，最终受损失的就是你自己。不要想得太多，天上是不会掉馅饼的。

一些容易被人忽视的小事

在网上找不到经验的时候，就是用真金白银来换取的经验了。

申请的时间也很重要。经过和几位做业务的朋友交谈之后得知，每月下旬要比上旬容易拿到款项。是什么原因呢？由于许多平台每个月都有放贷额度，在月初时审核比较严格，而到月底时如果还没有达到放贷目标的话，则会稍微降低一些要求。不同的平台可能会有所不同，但是大致的规律是一样的。去年我有一笔贷款是在25日申请的，当天就收到了钱，月初测试的时候被拒绝了。

填写表格的方法也很重要。单位电话要填写可以打通的，并且打电话的人要了解自己的情况。很多平台都会打单位电话来核实，如果没有人接听或者接听的人说没有这个人的话就直接拒绝。我的一个朋友把公司的电话填成了前台，但是前台妹子不认识他，随便说了句“没见过”，所以贷款被拒了。这件事情听起来很冤枉，但是平台就是这样的，宁愿错杀也不放过。

另外一点就是，在申请时最好使用常用的手机以及经常使用的网络环境。如果平时是用移动数据的话，在申请的时候突然改成WiFi了，或者是换了部新的手机来操作的话，风控系统就会认为这是种风险行为。虽然有些神经兮兮，但是也会发生。我曾经帮助过一个老乡进行过这样的事情，他的新手机已经更换好了，并且也向系统提交了申请，但是系统却把该设备认定为“异常设备”，无论怎样尝试都无法通过审核，最后只能重新使用原来的那部老手机才能成功。

那么到底怎么解决呢？

说实话，芝麻信用好但是评分低的情况会使得可选项减少。如果上述方法都无法奏效的话，还有一种备用的方法。

一是通过熟人向信用社、农村商业银行等金融机构申请贷款。地方上的小银行比较灵活，有保证人的情况下对于芝麻分之类的指标并不在意。去年我的一笔工程款是找了一个做生意的朋友作担保，在当地的农商行借到了十万元，利率要比网络借贷要低很多。但是这种方法有一个条件，那就是要有愿意为你提供担保的人，并且这个人要有一定的经济实力。

另外一种方式就是以抵押来代替信用贷款。如果有车子或者是房子的话就可以申请抵押贷款了。抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款低一些，因为有了实物作为担保，所以银行的风险也就小了很多。我的一个做物流的朋友，征信上有逾期记录，无论怎样申请信用贷款都无法成功，最后只能把自己的货车进行抵押，并且借到了八万元用来周转。利率不是很高，办理起来也没有什么困难的地方。

不管是哪一条路，都要记得一个原则：借钱是用来周转的，并不是用来消费的。借的钱要有收益才好，如果你是用这笔钱来购买手机或者包袋的话，那么我还是建议你不要这样做。

再说一些实在的话

找芝麻信用好但是芝麻分很低就无法下款了这件事情不能急于一时。越是急需资金的时候就越容易走投无路地去借钱，最终掉入高利贷的陷阱中无法自拔。去年的那个工程最后还是完成了，并且把钱赚到了，但是想想那时候四处借钱的情景，还是会有些后怕。如果当时没有控制好局面的话，随便找一个高利贷的话，到现在还在还债呢。

另外有一件事情要说明的是，在上文所提及的各个平台以及相关政策中，都属于我在去年至今年期间所遇到的事情，并且对于之后的变化情况我也无法确定。因为金融政策变化很快，所以在提交申请前最好先自行查证一下。我对本地区的了解比较多，其他的地区可能有所不同。

如果此时你还在为此事烦恼的话，那么你可以到中国人民银行征信中心下载一份详细的个人信用报告来查看自己的实际情况。按照我之前所说的那样，在几个比较可信的地方试一试，并不是很多地方都可以随便点击。实在没有办法的话可以向亲朋好友借一些钱来用，面子上的事情比不上高利贷所要的利息大。