2024年贷款口子真相：现在还有什么好下的口子？

上星期三晚上十点左右的时候，我接到了一个陌生人的来电，对方自称为某股份制银行的信贷员，并且还带有一丝焦急的情绪来询问我是否知道目前还有哪些好的渠道可以向客户推荐。这件事情很有趣，就连银行里面的人也开始打听起来了，说明现在的市场环境已经非常紧张了。作为跑过七年的金融行业的记者，我已经采访了几十位从业者，并且见过很多借款人在踩雷之后翻船的情况，有些话如果不说出来的话就很难过了。

第一杯水就是冷水，不要被“好贷款”这三个字所迷惑

说实话，在市场上有“秒批”、“无视征信”、“必下”的说法的广告里，十个人里面就有九个半是陷阱。上个月十一的时候老陈在朋友圈看到一条关于装修公司的信息，并且上面写着可以包过考试，于是他就联系上了这家公司。但是对方收到钱之后就再也不理他了，并没有签订任何协议。这样的事情每个月都能听到三到四起，都被“好下款”三个字给骗瘸了。

简而言之，正规金融机构的审批标准从不对外宣称“好下”，里面都有一套严格的风险控制体系。敢于许诺“一定通过”的人，或者是骗子，或者是利率极高、让人难以承受的高利贷。那么世界上哪里会有免费的午餐呢？

那么还有哪些可以下嘴的地方呢？根据具体情况来说一些真话

该问题并没有一个固定的答案，因为每个人的情况都不同。但是可以告诉你一些我发现的趋势。今年银行消费贷款的额度都比较紧张，去年的时候有的银行能给到年利率在3.6%上下，现在已经普遍提高到了四成以上，并且审核也更加严格了。

具体而言，如果您的征信良好、有稳定的收入来源并且参加了社会保险的话，那么以下几种方式比较容易被批准：

• 四家大银行的消费贷款产品中，特别是工资代发客户的通过率可以达到七成左右
• 一些城商行的线上快贷产品虽然额度不大但是放款速度很快，可以用来解决临时资金短缺的问题
• 蚂蚁借呗、微粒贷等互联网贷款产品，条件是你的日常消费比较多，而且你的信用分数很高

但是有一个陷阱，并不是所有人都知道。银行系统的每个月都会有一笔放贷的任务，在月初或者季度末的时候审批比较宽松，在月底的时候就会出现资金短缺的情况。我的一位在银行做风控的朋友私下里告诉我，该行部门从25日以后基本上就不再批准新的贷款申请了，把剩余的资金留给老客户的提升额度使用。有关此时间点的事情在网上查不到。

那么这些所谓的“口子”是不是真的可以相信呢？

我去查了市场上各种各样的“口子”，并把其中一些我自己验证过的结论列出来。所谓的新口子其实都是换汤不换肉，只是换个马甲再上线罢了。去年很火的一个“备用金”类产品，其实是某消费金融公司的一款老产品换个名字而已。

最不靠谱的就是那些自称是“内部渠道”的中间商了。在今年三月的时候我去暗访了一家声称自己与银行有合作的贷款公司，他们向客户收取五千元的“渠道费”，并保证可以走快速通道。那么结果是什么呢？所谓绿色通道就是让你把资料填写得漂亮一些，再正常的提交给银行系统，能不能通过就看你的运气了。这件事到今天我都觉得上当受骗了。

实际发生的血淋淋的教训

有一个叫小张的读者给我说过，在去年的时候，他是通过一个中间人办理的一笔贷款业务，并且中间人要求他把自己的手机交给他来“操作”。后来才知道，中介以他的名义向七八家网贷公司申请借款，拿到的钱扣除20%的服务费后只剩下几千元到账，而他背上的是十几万元的债务。这样的套路很普遍，在我所接触过的受害人当中，大约有三分之一的人就是按照这种方式被骗的。

那么普通人的出路又在哪里呢？

不要那么傻，在寻找“口子”的同时也要把自身的能力提升上去。见过很多人为了解决眼前的问题而四处求医问药，结果越治越严重。可以提问的是那么还有哪些可以下嘴的地方呢那么可以这样问自己：我的征信报告是否是清白的呢？负债率是多少？有稳定收入来源吗？

给出一些经过本人实践证明有效的方法。第一种方法是每年检查一次自己的信用报告，并且要留意是否有不正常的记录出现。第二、信用卡的使用频率不能超过五成，否则银行会认为你的资金状况比较差。第三点就是不要经常去申请贷款，每次申请都会留下痕迹，在征信里面被记下来之后，如果查询次数过多的话就会被认定为高风险用户。

另外要提醒的是，在不同的城市里政策是不一样的。主要是知道一二线城市的状况，三四线城市的地方性银行政策可能会比较灵活一些，但是具体的就不敢随便说了，还是直接到当地的银行网点咨询比较好，不要在网上信口开河。

最后说一些不中听的话

整个贷款中介行业的水很深。有的中介可以节省一些时间，但是更多的是靠信息不对称来赚钱。我知道一个做中介五年的老油条，他对我说，他们最中意的客户就是征信一般的那种急需用钱的人，因为他们容易被说服，可以收取很高的服务费用。真正的有实力的客户会直接到银行办理业务，并不需要通过我们这样的中介机构。

因此我可以说现在还有哪些可以下口的地方吗？我的答案是没有捷径可走。好好地养好自己的信用记录，踏踏实实地工作，安安稳稳地花钱，这才是最重要的事情。告诉人们有捷径的人或者自己也不清楚的人。

对了，如果真的需要贷款的话，在工资代发银行的APP里查看一下是否有预授信额度，那里的通过率是最高的。不要随便点击链接，每次查询都会产生一笔费用，很不划算。