65岁可以借款哪个平台？我做生意二十年，告诉你几个还能下款的路子

上个星期二晚上十点左右的时候，我要关门的时候，老陈就急急忙忙地跑了过来。他已经六十多岁了，退休之前在国有企业担任中层职务，并且有一套全款购买的房子，生活还算不错。于是他的儿子做买卖亏了八十几万，需要马上用钱来周转一下，老陈就想把自己的这套房子拿出来作担保去贷款给儿子度过难关。去了很多家银行之后，他们看到身份证上显示的出生日期后就摇起了头。老陈坐在我们公司的破旧沙发上面愁眉苦脸地说：“你能不能帮我解决这个事情？”六十多岁的老人可以用什么方式去借到钱还有没有希望了呢？其实我对此事做过深入的研究，因为我本人就是个小本经营的人，不知道将来会不会遇到同样的问题。

为什么银行对于65岁的年龄界限那么在意呢？

其实银行并不是慈善机构，它是按照一定的规则来计算的。到六十多岁的年纪时，人们的主要收入来源主要是养老金了，即使你是曾经的大老板，在银行看来稳定可靠的现金流才是最重要的事情。我曾和一位信贷部门的老同事一起喝过酒，并且把他的底细都告诉了他，我们行里面有一个不成文的规定，借款人年龄加上贷款年限不能超过七十岁，有些比较宽松的地方可以达到七十五岁。那么是什么意思呢？也就是说如果你在六十五岁时去申请贷款的话，即使你的条件再好，也只能被批准五年或者十年。这样就使得每月的还款压力很大，而且银行也不愿意让你出现身体上的问题，所以这笔钱就成了坏账。

这件事没有地方可以申诉。上一年我也险些出事。当时我想扩大生产规模，在一家大的银行里申请经营贷款，所有的材料都已经准备好了，征信也没有问题，但是由于那时我的虚岁刚刚过了六十岁，所以审批经理虽然没有直接说明，但是整个审批过程却异常缓慢，直到后来我才找了一个关系才勉强通过了审批。到六十五岁时就没有任何机会了。

六十多岁的老人可以用什么方式去借到钱呢？

老陈那天问我时，我就给他出了几个方向，都是我和身边的人知道的一些实际操作的方法。不要相信网上的“百分之百放款”的宣传语，这些都是骗人的，专门针对急需用钱的人。我们来谈谈一些比较可靠的事情吧。

抵押贷款就是最后一根救命稻草

如果你像老陈那样有比较好的房产或者车的话就是最好的筹码了。大多数商业银行尤其是城商行和农商行对于客户的年龄宽容程度要比四大行大一些。我的一个做餐饮的老朋友叫老李，今年六十六岁，在当地的一个农村商业银行里用自己的全部积蓄买的房子作抵押贷款了100万。尽管利率比那些低息的经营贷款要高一些，大约为6%，但是这些钱都是真的到了账户上。一般而言，这样的银行会更加重视抵押品价值，并且如果房子地段不是特别偏远、变现能力较强的话，那么对于借款人的年龄限制可以放宽至七十岁以上。不过各家银行的规定有所不同，而且不同的城市也可能会有不同的规定，所以你要一家家地询问，不要害怕麻烦。

保单质押融资这条不常见的道路

很多人都不清楚的是，如果购买了商业保险的话（例如寿险、带有现金价值的重大疾病保险等），这也是一种赚钱的方式。和年龄没有直接的关系，主要是根据保单的现金价值来判断的。有一次因为资金周转不灵，我就把已经持有十年的一份保单进行贷款操作，并且大约占到了现金价值的八成左右，而且到账速度很快，只需要两天时间就可以完成。该种方式的最大优点就是不属于一般的负债范畴之内，在查询征信的时候也不会被发现，在考虑年龄时也并不关心你是六十多岁还是七十多岁的人群，只要你的保单存在并且有效就行。但是额度一般不会很大，解决一时困难还可以，想要通过它来完成大规模项目的计划就不必妄想了。

持牌消费金融公司发行的产品

现在的手机上有许多借款APP，但是能够满足老年用户需求的却很少。我去研究了几家持牌消费金融公司的一些条款，比如马上消费、中银消费等公司的年龄上限一般为60-65岁左右。但是！有一个很大的陷阱。尽管合同上写的是可以到65岁，但是在实际操作中如果没有公积金或者社保流水的话，通过的概率很低。我的邻居大妈今年六十三岁了，在某平台上申请了一笔消费贷款，金额才几百元，并且利率也很惊人，达到了每年二十个百分点以上。这就是吃人的样子。除了那些有正规金融机构背景并且明文规定可以放宽年龄限制的产品之外，其他的不要随便点击了，点击一次就会被查询一次征信记录，而征信记录花掉了之后就再也借不到钱了。

网上的“不考虑年龄”的广告不要相信

老陈手机上有很多所谓“内部渠道”的信息，说可以给老人放款，并且不管年龄大小和有没有信用记录。一看就知道是小贷公司或者是诈骗集团。这些人就利用了老年人急于借钱而又不了解网络骗局的心理。如果你真的相信的话，就会先付一些所谓的“包装费”、“验资费”，结果不但没有借到钱，而且手中的养老金也被骗走了大半。两年前，在我们商会中有一位老前辈就被这样的方式骗去了三万元的手续费，至今我还记得他那种绝望的样子。这样坑人的事情，我们这辈子最好不要去碰。

另外一种方式是找一个“紧急联系人”或者“保证人”。这就是所谓的担保贷款。如果真的要让子女或亲戚作担保的话，那么不如直接由子女来申请贷款吧，你可以把房子抵押给子女，这样的话利率会低一些、额度也会大一些。为什么非要走这个弯路呢？

在实际的操作当中有一些没有被说明的地方

关于六十多岁的老人可以用什么方式去借到钱问题还有一个隐含的答案。如果是做生意的话，即使是个体户，如果营业执照已经满一年的话，有的银行产品可以放宽借款人的年龄限制。这是个行内的小秘密，因为银行更重视的是经营流水的稳定情况，并不是单纯的看你多大年纪要退休。曾经帮助一位六十多岁的老人办理过业务，在这家超市已经经营了十几年之久，营业额也很可观，后来某家银行给他批了三十万元贷款。因此你如果有营业执照的话，并不一定要局限于个人消费贷款这一条路子上走，也可以考虑一下经营贷款的方向，也许会有意外收获。

另外要提醒的是，在提交申请时所附带的材料不能有虚假成分。有的中介机构为了获取服务费用，会欺骗客户说可以通过包装流水或者更改年龄来达到目的。现在的银行风控系统很厉害了，如果被查出是假的就会直接拒绝放款，并且还会被列入黑名单。到其他平台上借款也会被拒绝。这就是所谓的得不偿失，损失惨重。

给老陈以及读到本文的各位朋友四点建议

那天我和老陈一直聊到了深夜，并且给他整理出了一份计划来。先用保单贷款五万元应急，再让他的儿子去申请经营贷款，老陈把房子抵押给银行做担保措施，这样利率可以做到三点几左右，比起老陈自己名义上借款要好很多。这件事情办好之后，老陈那张皱巴巴的脸也终于舒展开来了。

如果你也是到了这个年纪的人，或者是家里老人有这样的需要的话，请记住下面的一句话：银行不行可以换成农村商业银行，没有信用的话可以用抵押来解决，实在不行看看保险单。不要期望有哪个神仙平台会不顾年龄给你放款，那是做梦才会有的事情。去几个线下的网点找信贷经理当面沟通交流要比在手机上随便点击一百次有效得多。线下有时会有“人工审批”的说法存在，有人情味儿，在线上的系统则是一条冰冷的代码就把你的申请给拒绝掉了。

最后一个扎心的事实是：到六十多岁的时候，能够不用借钱就最好不要去借。如果是为了帮助孩子的话也要量力而为，不能把养老的房子搭进去。在这个时代里，手中握有钱就是最好的东西了。