360借款哪个便宜？银行经理告诉你容易被忽略的真相

上个月有一位顾客很生气地坐在我的面前，把手机扔在桌子上，并且说网上的那些推荐都是胡说八道。为了筹集进货的资金，他在网上查找360借条哪一个比较便宜，按照所谓的“攻略”点了顿饭之后，并没有得到预期中的优惠，反而被查到了五六个征信记录。看他这样子很为难的样子，我也只能叹了口气。这种事情在柜台里我已经见过很多次了，人们都以为点击几下就可以找到最便宜的价格，其实第一步就已经错了。

说实话，在银行工作了七八年之后，我已经见惯了人们因随意点击网络贷款链接而导致个人信用记录受损的情况。上网搜索一番之后发现，问题的核心就是：哪家的产品利率最低？但是这个事情本身就存在漏洞。

360借条其实就是一个平台，并不是要把它和别的东西混淆

360借条哪个更便宜这个问题就和“淘宝哪一家店铺最可靠”一样没有意义。360借条本身就是个助贷平台，背后的融资渠道很多样化。有的时候是信托公司，有的时候是消费金融公司，还有的时候是城市商业银行。

同一个APP里，不同的用户进入之后所见的额度、利率都是不一样的。就连同一个人，在早上和晚上给出的结果也不同。这件事情我没有办法提供具体的数字，但是从我的观察来看，系统会按照你当前的行为来不断更新价格。

其实，“最低年化利率7.2%起”就是一种营销手段。这个利率只适用于征信良好、公积金最高限额并且在体制内的人员。普通老百姓能够得到的，一般都在24%以上。别傻了，真的认为每个人都能得到宣传册上所提到的数据吗？

和银行的产品相比，360借条有什么不同

上个月十一的时候老张在我们这里办理了一笔贷款业务。之前因为急需用钱，所以向360借条借款五万元，并且分期还款。当时的日利率是万分之四，他认为可以接受。进行计算。

日息万分之四，听上去好像不太多吧？转换为年化利率的话就是大约15%左右。再加上一些产品的担保费和服务费等。老张之后在我们这里办理了经营贷款，年利率是3.45%。这样比较下来就亏大了。

他说，“如果早知道的话，我就去银行问一问。”于是人们开始怀疑起其中是否有猫腻来。但是很多人并不清楚这个道理。网贷的便捷性很吸引人，点击一下手机就可以把钱转到对方账户上，但是这种“便利”背后也存在着风险。

银行审批速度慢、需要提交很多资料是不争的事实。但是你的资质还可以，即使只有一份稳定的收入和缴纳了一年的社保，现在的银行消费贷款利率一般都在3%-5%左右。其中的利益差可以让你吃上好多顿好饭。

不为外人所知的内部审批程序

到此为止，我要讲一些不应该说的话了。银行在审核征信的时候有一个不成文的规定。如果征信报告中最近一个月内有三次以上的“贷款审批”查询记录的话，那么基本上就是有问题的了。最近三个月出现六次以上的情况，大部分系统的订单都会被拒绝。

你们搜360借条哪一个比较便宜当这些测评文章中所提到的链接被点击之后就等同于进行了一次查询。即使你不借一分钱，只看个额度的话，在征信里也会留下很多痕迹。这是最大的一个陷阱。

前几天有一个女孩子的公积金很高，而且她是公务员编制的。本应为银行优质客户的她，因为想要购买一部手机，在网上点击了几个网贷平台的测额度入口。当她想要申请大额装修贷款时，系统就会出现“多头借贷风险”的警告并拒绝放款。看到这里我都为她感到惋惜。

该内部标准在网上是找不到的，没有人会公开写出它来。但是风控模型就是这样设置的。经常查询额度，在系统看来就是“这个人缺钱了，到处借钱”，所以它的风险等级就很高。

到底该怎样选择呢？给个实在的答案

如果资质不好或者征信上有小问题的话，那么去银行贷款就很难了，这时可以考虑使用360借条这样的平台来解决资金需求的问题。急需用钱、金额不多、周转时间短的时候，不要过于计较利息多少，能够拿到贷款才最重要。

但是你如果工作稳定、信用记录好，那么就听我的话，先去趟银行吧。现在很多银行都推出了线上快贷产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借等，利率非常低。前段时间我们支行开展的消费贷款活动年利率只有2.8%，这是真的。

我知道有很多人不愿意去网点，觉得麻烦。但是这样一次麻烦，就可以节省下几千到几万不等的利息了。不管怎样计算都是很划算的。

另外一件事情也要说明白了。不同的城市，在不同的时间点上，政策都是不一样的。去年利率还没有那么低的时候，今年为了刺激消费，各个银行都开始竞争价格了。具体的分行政策要到柜台询问才知道，我对自己这一片的情况比较了解，对于别的地方就不敢随便说了。

不要被“日息”所欺骗

万三、万四是每天利息是多少呢？听起来不错对吧？这是按照天数来计算利息的一种单利方式。但是大部分网贷都是采用等额本息的方式进行还款，并且存在一个叫做IRR（内部收益率）的概念。用IRR公式计算出的实际年化率要比宣传中的高得多。

这件事情不能怪到平台上，整个行业的做法都是这样。但是作为借款人的话，你要心中有数。不要因为日利率很低就冲动地去借钱了，要先计算好总的花费之后再做决定。

提出一个行为上的建议

不如在网上的各个地方去搜索360借条哪一个比较便宜可以做的三件事情是：第一，打印一份详细的征信报告来查看最近是否有过多的查询记录；第二，在工资卡所在的银行APP上查看是否已经有预授信额度了；第三，如果真的需要借钱的话，请选择一个大的平台，并且把所有的费用都弄明白之后再点击确定。

不要因为节省那么一点时间而造成更多的损失。