黑户好下的贷款口子？别做梦了，但这条路确实能走

上个星期三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候接到一个电话。来电显示为辽宁沈阳的固定电话号码，接通之后对方是一个年轻男子的声音，在网上找了整整一天一夜才找到我黑户可以借到的钱门缝被忽悠给了三千块钱“包装费”，但是对方却把他的电话给挂掉了。

这件事我已经听了十几年了，耳朵上都有茧子了。说实话，当时我心里很不舒服，但是干了这么长时间之后，有时也得把话讲得重一些：黑户想要贷款的话，就和秃头想要用生发水一样，并不是不可能的事情，但是你要先弄清楚自己为什么是秃头。

别傻了。

市场上有很多声称“不用查征信、黑户也能马上申请”的平台，实际上其中95%都是来骗你的杀猪盘。剩下的那一半，大概就是你的运气好遇到了一个真正的疯子机构吧，但是这样的几率要比中彩票还要小得多。如果你真的相信这些广告的话，那么结果就是老债还没有还清，新的债务又出现了。

黑户贷款的方式：没有“门道”，只有“门路”

很多人大概都会问到：“老板，有没有什么不管征信好不好都行、只要有身份证就可以贷款的途径？”其实对于这样的问题我是不想回答的。银行并不是慈善组织，放贷是为盈利，并不是用来帮你补救错误的。你的征信被拉黑了，就是说以前你借的钱没有还清或者还款情况很差，那么还有人会愿意把钱借给你吗？

但是黑户就不能贷款了吗？并不是所有的。

我这十二年来所经手的订单数以万计，其中有征信很差的客户也很多。所以你要找到正确的途径，并不是总想找到“门道”。口子这个词语本身就有侥幸的心理在里面，觉得有一个缺口可以用来钻。其实能够放款的是“路子”，也就是你手中有没有什么可以换取金钱的东西。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户叫周先生，他的征信上有连续三次以上逾期记录，并且有多张信用卡出现逾期情况，在按照正常的程序到银行办理贷款的时候，柜员可以直接把材料丢给客户。但是他手中有一批积压的管材，价值四五十万元。我去了一家典当行旗下的融资渠道，货物被放在那里了，三天之内贷出了20万元。利息很高，月息一毛五左右，但是人家认货不认人。这是怎么回事呢？这就叫做有抵押品担保，征信差一点也没事。

所谓的黑户也有高低之分

这件事情并不是所有人都知道，在行业里也不会轻易地提及。黑户与黑户之间的差别很大。有的是真的“黑”，有的是假的“黑”，得到的方案也完全不同。

最惨的是被网贷逼得走投无路的年轻人，名下有几十个小额贷款公司的记录，每一个都是逾期状态，电话被打爆了，工作也被辞退了。这是“多头借贷、严重逾期”的情况，在风控系统中会被直接拉入黑名单，并且就连一些野鸡平台也不敢触碰。另外一种就是所谓的“被动黑”，比如说给他人做担保，但是借款人却跑了，担保人就要承担相应的责任，在征信报告上会留下“代偿”或“呆账”的字样。虽然也是黑色的，但是至少不是你故意拖欠的债务，有的机构还可以进行协商解决。

踩到雷的人很多。

去年的时候遇到了一位女性顾客，在餐饮行业工作，在疫情中她的店铺亏损了几百万，并且已经连续逾期八个月了。之后生意慢慢好转起来，她想要贷款来装修、重新开张，但是去了好几个银行都遭到了拒绝。认为自己没有信用记录的人四处借钱，甚至把自己的房子抵押给了非法放贷机构。后来我把她的征信情况给她看了下，发现她的逾期时间是在两年之前的事情了，而最近一年来的信用状况都是很干净的，并且还有比较稳定的收入流水。该种情形也可以通过“征信修复”的途径来进行申诉，或者是找到一些只看近两三年内记录的城市商业银行进行申请，最终真的能获批到15万元。她说如果早点来找我就好了，否则会被高利贷害死。

所以你看，都是“黑户”的人，有的是真的没有希望了，有的只是还没有找到正确的解决办法而已。自己无法做出判断的话就请专业人士来帮助你做决定，不要在网路上随便搜索一些关于“黑户必有漏洞”的信息，因为这些信息都是骗人的。

黑户贷款的方式有几种

说实话，黑户想要贷款的话，也就只有那么几种途径了，我把它们一一拆开来给你讲一讲。

第一种方式就是用房产进行抵押贷款。这是最好的办法。你有房子、车子和有价值的东西的话可以直接交给机构，即使你的征信不好别人也会接受。因为对方想要的是你的财产，并不是你的信誉。利率要比银行高一些，但是也是合法合规的，并不会把人往死里坑。上个月有一个客户的征信情况非常糟糕，连他的妈妈都认不出来，但是他名下的那辆已经开过三年的老款路虎可以估价四十几万元人民币，于是我就帮他联系了一家专门做汽车抵押贷款的公司，在不拿走车辆的情况下只给了他三十万元现金来解决燃眉之急。月息一厘二分，高于银行利率而低于高利贷利率，解决了他目前急需的资金问题。

第二条是保证贷款。你的征信不好，就找一个征信好的人来为你担保。现在这个时代，还有谁会给你担保呢？否则就是你父母或者是非常要好的兄弟了。见过很多人为朋友担保的情况，但是朋友也被牵扯进来，到最后连朋友都没有办法做了。此法不可滥用，只有在自己一定能够按期还清的情况下才可以用。

第三条为“白名单”中的特殊单位。比较冷门一些，知道几个机构专门针对有固定工作的但是征信存在问题的人群。比如说一家消费金融公司，他们的内部有一个标准，只要你不现在有逾期情况，并且最近半年内被查询次数不超过十次、有社保和公积金的话，即使你的征信上之前有过几年的逾期记录也能够获批几千块钱。这样的机构很少见，并且政策变化很快，去年还不这么严格，今年又调整了一次之后更加严格了。只了解我们这里的一些情况，其他的就不敢随便说了。

没有身份信息的人很难申请到贷款，但是最大的风险在哪里呢？

两个字：费用。

在网上看到的广告里，“黑户也可以申请到贷款”，点击之后十之八九都会被要求先付款。所谓的“包装费”、“验资费”、“会员费”、“工本费”等等，种类繁多。正规的贷款公司，在放款前是不会向借款人收取任何费用的。所有的都是骗人的，不能相信任何人。

开头提到的沈阳小伙子就是被这样欺骗的人。他说自己是黑户，要先交3000元“包装资料费”，把他的征信“清洗干净”之后才能贷款10万元。他相信了，并且把钱转过去之后就被人拉黑了。这件事情说出来很让人伤心，对于他而言三千块钱大概就是一个月的生活费吧，就这样浪费掉了。

另外一种坑就是“高利贷”以“黑户子”的名义出现。你的征信不好，正规的金融机构不会批准贷款，于是就出现了这样的情况：他们会告诉你能借钱给你，并且利率很高。借一万块钱，拿到手只有七千元，一个星期之后要归还款项的一万两千块，如果不按时归还就会被公布在通讯录里。这就是饮鸩止渴、越借越多、最终把自己逼入绝境。不可以触碰。

黑户想要翻身的话，不要急于去贷款

这句话说出来可能会冒犯到同行，但是还是要说出来的。很多黑户想要贷款的原因就是债务累累，拆东墙补西墙，想再多借一些来填补缺口。但是你有没有想过，你现在已经是黑户了，能够借到的钱，利率都不会很低。用高利贷的钱去偿还低利贷的债务，这样不是越来越陷入困境了吗？

门儿都没有。

应该做的就是停下脚步来整理自己的债务情况，哪些必须要立刻偿还，哪些可以延后。如果数额很大，可以选择进行债务重组或者协商分期付款的方式，大部分银行以及金融机构都有这样的规定，并且他们会主动告知你。我的一个客户信用卡上欠了30万元没有还清，我就建议他主动跟银行沟通“停息挂账”，之后分成了60期还款，每个月只需要还5000元钱，压力就减轻了许多。这才是解决办法，并不是随便找个理由再借钱。

但是如果你真的有急事的话，比如说家里人生病了、生意需要周转等等，并且你还有一些抵押品或者是还款的能力的话，那么就另说了。但是不管怎样，不要相信网络上的宣传，不要给对方预付款项，也不要接触高利贷。这就是最低的要求。

我在上面写了这样一句话：但是想到一件事情。前几天一个老客户的微信上告诉我他的征信已经养了两年，并且现在变成了“白户”，想让我帮他在银行申请一张信用卡。我说当然可以，但是这一次我们要按照规定来做，不能再出现逾期的情况了。回复我的是：“老板，当年如果不是你阻止的话，我现在早就破产了。”

干了这么长时间之后就会发现，能够帮助客户的是让客户明白自己所处的位置，并且不要继续陷入其中。

如果你是黑户的话，想要申请贷款的话，首先要问自己的问题是：我有没有抵押品呢？我的收入可以用来还债吗？借钱的原因是什么？如果你对上面三个问题都不能回答出来的话，那么最保险的做法就是不要去借钱了。

如果真的有紧急的事情需要解决的话，请带上相关证件来见我，我会尽力帮助你解决问题。不要在网上的地方胡乱地去尝试了，因为你的钱、时间都不允许你这样做的。