代还信用卡的口子哪个下款快？内部人告诉你真相

昨天快要下班的时候，一个老客户的语气很着急地给我发来一条信息，问我有没有什么代还信用卡的口子哪里可以下款最快他说自己晚上要用到这笔钱。当时我看电脑屏幕的时候就摇着头，如果这件事发生在三年前的话，我还能够给它提供两条建议，但是现在呢？其实这个行业里面的情况已经很糟糕了，我自己都快要分不清楚了。我是银行支行的客户经理，在这个岗位上做了八年的时间，办理过的贷款申请数不胜数，有的事情在行内是不能随便透露出去的，但是今天我要用一个匿名的身份来和大家分享一下自己的心里话。

不要被“秒批”所迷惑，“快”也是有成本的

很多人在向我咨询时脑子里想到的就是“快”，恨不得前一秒提交申请，后一秒就把钱打过来。其实这样的心态很容易出问题。去年有一个做餐饮的小老板叫周先生，由于店里的资金周转不灵，所以他的信用卡都被刷爆了，并且需要一笔钱来填补这个缺口。当时的他也是一直在打听可以用来代替还款信用卡的渠道哪一个最快捷，最后在一个平台上的所谓“内部通道”中被骗走了钱财。

该平台声称可以忽略黑白名单，在十分钟后就放款给用户的老周也相信了。交了五百元所谓的“包装费”之后，对方就把他拉黑了。这件事到今天我还记忆犹新，在老周坐在我行大堂的时候那张苍白的脸庞上好像失去了灵魂一样。最惨的是借高利贷来还债的人，利息越滚越大最后连房子都赔进去了。

那么人们就会质疑了，银行为什么不加快速度呢？实际上银行内部的审批程序，并不像大家想象中的那样缓慢。比如我行的情况，如果客户的资质好、流水正常的话，那么信用贷款一般可以做到T+1到帐，有的线上产品甚至可以实现秒批。但是有一个条件就是你要是一个“优质客户”。在网上寻找“漏洞”的人，他们的资质早就被用完了，在这个时候还想要“快速”，那就是往陷阱里面跳。

银行内部的审批标准，并不像你想象中的那样严格

到此为止，我要讲一些不应该说的话了。人们认为银行审批只看征信报告上的数据是不对的。我们公司有一个打分的标准，这个标准会考虑很多方面的情况，其中一些情况你可能会不相信。

比如说你的信用卡消费情况怎么样。如果每个月都会把信用卡刷到透支，即使你是按期还钱的话，在我们的观点里也属于“高风险客户”。是什么原因呢？这就意味着你的现金流很紧张，一不小心就会出现断粮的情况。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，对于这样的客户来说审核将会非常严格。而如果您的信用卡额度很高但是使用频率很低、偶尔进行分期付款并且能够及时归还欠款的话，那么这样的消费者我们会更倾向于接受，并且认为他们具有一定的价值。

还有一件事情在网上找不到答案了，我就偷偷告诉你吧：每个月25日到月底这段时间里申请贷款是很好的。那么原因是什么呢？由于很多支行此时都在冲刺业绩，所以审批的标准会稍微放宽一些，但是前提是你必须满足基本的要求。不要傻乎乎地每个月月初就去挤那个高峰时段了，审批员才刚刚从周末休息回来，他的心情又能好到哪里去呢？

比较可靠的是什么途径呢？

那么如果要周转的话，用代还信用卡的方式中哪一个下款最快并且比较安全呢？给大家梳理一下吧，但是这都是我的个人经验，并且各个城市的实际情况可能会有所不同。

第一梯队就是各商业银行的线上消费贷款产品。招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等等。该类产品利率较低，比较安全正规，并且放款速度很快，在半个小时之内就可以完成。但是门槛很高，只有成为这些银行的代发工资客户或者是房贷客户的才可以申请到。如果符合要求的话就不要犹豫了，选择上面提到的产品吧，不用再去管那些杂七杂八的平台了。

第二梯队就是支付宝的借呗、微信的微粒贷和京东金条等等。大家都知道的事情就不多说啦。优点是方便快捷，点击几次就可以得到结果了；缺点则是利息要比银行高出很多，并且如果经常使用的话还会留下不良记录，在之后想要向银行借贷时就会受到限制。我见过很多客户，由于使用借呗过于频繁，在申请房贷时被拒绝了，这真是很烦人。

第三梯队就是持牌消费金融公司的产品了，例如马上消费、招联金融等等。这些公司都是合法经营的，利率高于银行但是低于高利贷，放款的速度也可以接受。但是说实话，能够不使用就不要用，否则如果征信上有这些公司查询的信息的话，在银行审核时就会被看作是风险较高的客户。我们公司有一个不成文的规定：曾经向小贷公司借钱的人，风险要提高两级。

所谓的“黑科技”不要去接触

市场上还存在很多所谓“黑科技”的东西，“强开额度”、“内部白名单”、“无视征信”，我敢说它们都是骗人的把戏。银行的风险控制体系是由多层递进组成的，并没有那么多漏洞。号称可以帮你“洗白”征信的人里边，十个人中有九个是骗子，剩下的一个就是想要把你个人信息拿去做其他不好的事情。

前几天有一个客户的征信上有条逾期记录，在申请贷款的时候被拒绝了。他通过网络找到了一个中间人，并且这个中间人表示可以帮其“修复征信”，费用为三千元。那么结果是什么呢？对方只给他提出了一项异议申请，这件事情他自己就可以做出来，而且是不需要花钱的。最后征信没有修复成功，钱也就打水漂了。踩到雷的人很多，我每个月都会遇到好几个这样的情况。

还有一些代还平台，说可以“账单代还、手续费低至0.6%”。听上去不错吧？别傻了，天底下哪里会有这样好的事情呢。该类平台的操作方式为：把你存的钱拿出来刷信用卡还款，并且再刷出一笔给你。这是在进行套现操作，并且你的信用卡信息已经被泄露给了对方。万一对方跑了怎么办？你的钱没有了，信用卡又被盗刷了，哭也没有地方可去了。

如果是急需用钱的话又该怎样做呢？

说了很多坑之后，还是应该给出一些实际的意见。如果真的需要资金周转的话，我给出的建议如下：

第一部分就是对自己的情况进行一个总结。有房子、车子和保险吗？这些都可以用来做抵押品或者作为贷款的凭证。尤其是公积金方面，各大银行都推出了相应的公积金贷款业务，利率较低并且放款速度很快，相比起网上随便找个地方借钱要好得多。

第二步就是请人帮忙了。并不是向熟人借的钱，而是让熟人引荐一个可靠的地方。比如说你的朋友在银行上班的话，可以让你的朋友给你提个醒，什么样的理财产品比较合适，怎样去申请才能提高成功率。要比自己胡乱撞来得好上一百倍。但是不能让别人违法操作，只是一些信息上的询问，一般人都会乐意帮助的。

最后，如果实在没有办法的话，就只能去借钱了，并且要计算好实际的利息率。一些平台宣称的日息万分之五其实很高，换算成年化后为18%左右，加上各种费用之后的实际利率可能会达到30%以上。你要借钱的时候要先考虑一下能不能还上，不要拆东墙补西墙，否则会越来越严重。

银行经理的心里话

贷款这件事儿，已经不能排在第一位了，首要的是要保证安全。见过很多客户为节省几天时间而付出数倍的成本，并且把自己的征信弄坏了，这是得不偿失的事情。每当我看到征信报告里密密麻麻的查询记录、逾期记录的时候，都会为他们拍手叫绝——原来好好的日子怎么会变成现在这个样子呢？

另外一件事情也要提出来。如果已经负债累累的话，就不要指望用“借债还债”的方式来继续下去了。这种事情我已经见过很多次了，最初是欠了几万元，后来变成了几十万甚至上百万元。在应该止损的时候就要止损，在应该向家人说明的时候就要说明，不能自己一个人承担。

写了这么多不知道对你有没有帮助。所以要记住的一句话是：天上不会掉馅饼，掉下来的就是陷阱。那些天花乱下的“口子”，后面往往隐藏着最尖锐的镰刀。

下次你见到“代还信用卡秒下款”的时候，请问一下自己：这样的好事，为什么就轮到我了呢？