网贷逾期还能下款？揭秘真实存在的口子

上个月有一个小老板来找我，姓周，三四十岁的样子。他坐在我旁边的茶桌上，不停地搓着手中的衣服边沿，在开口的第一句话里就说：“我的征信已经出了问题了，而且有一笔网贷逾期没有偿还，我现在需要一笔十五万元来周转一下，请问可以吗？”说实话，这样的问题我已经听了几百次了，但是每次听到都会发出一声叹息。人们认为找贷款中介是走后门、搞歪门邪道的事情，实际上我们更多的是在进行“匹配”的工作。像老周这样的人的情况是有网贷逾期未还还可以申请贷款的漏洞虽然有，但是绝对不可能出现“不管黑白户、秒批秒到”的情况，这些都是胡说八道。

网贷逾期不还的话，银行就会全部关闭吗

其实人们对于银行风控存在很大的误解，认为如果出现一次逾期就会被拉入黑名单，永远都出不来。这件事情并不是非黑即白的。银行的风险控制体系并不是一成不变的，在此之上还有一整套评分机制。见过很多客户，虽然他们的收入很好，但是由于几年前发生的一次网贷逾期而被拒绝了贷款申请，并且拍着桌子也无济于事。但是也有许多例子表明，逾期记录也可以成为“历史见证”，只要处理得好就可以拿到钱。也就是说你要弄清楚银行是怎么看你的、以及那些藏在冰山之下的一些规定是什么样的。

去年底的时候，有一个做服装批发的客户叫刘姐，在她的征信报告里出现了两个“1”，也就是逾期1到30天的情况，这是被一家消费金融公司放贷造成的。那时候她很着急，认为完了。拿到她的详细版征信后发现这两笔逾期都发生在两年之前，并且数额不大，一个是五百多元，另一个是八百多元。更重要的是这笔钱最后全部还上了，并且没有再出现过任何逾期的情况。也就是说银行看重的是“趋势”与“态度”。如果偶尔犯了一次错误但是之后的表现很好的话，大多数银行都可以进行协商解决。

行内的一个秘密是：大部分银行的审批系统对于“连三累六”都是不接受的，但是对于偶尔出现一次或者两次的小额逾期，并不会进行处罚。具体的数字我已经记不清楚了，但是某个股份制银行的规定是这样的：单次逾期金额小于一千元并且不是恶意拖欠的话就可以被人工免除。不同的城市可能会有所不同，但是逻辑是一致的。因此不要傻掉了，有逾期并不代表世界末日的到来，主要看你的逾期是不是很丢人。

网贷逾期之后还可以继续借款的方法

返回到老周提出的问题。当时的状况是他有一笔来自某个网贷平台的债务已经逾期三个月了，大约六千元人民币左右，到现在还没有归还。这是“当期逾期”，要比刘姐两年之前出现的历史逾期要严重的多。在这种情况下，正规银行的信用贷款基本上是不可能的事情，不要有这个想法。但是老周的生意也需要资金周转，该怎么办呢？只好另想办法来帮助他了。

第一种方式就是抵押贷款。老周有一辆已经开五年以上的奥迪A4轿车，市场估价大约为15万元人民币。一些地方性的小贷公司或者担保公司对于征信的要求比较低，只要有足够的车子作抵押，并且目前没有逾期的话就可以办理。利率要比银行高很多，一般是月息1.5%，即年化率为18%左右。不算很低了，但是对急需资金并且短期内可以收到还款的人而言，这是一个应急的资金来源。老周之后也走上了这条路，把车当作了抵押品拿出了12万元现金，在一个月之后工程款到账的时候就赎回了车子。尽管支付了数千元的利息费用，但是他仍然认为这是值得的。

第二种方式就是给有公积金或者社保的工人用。有的消费金融公司，比如说一些持牌机构，它的风控逻辑跟银行不同。他们更加关注你工作的稳定性以及未来还贷的能力，并不是只看以前有没有逾期的情况。但是前提是你不能出现“呆账”、“代偿”的情况。之前我曾经为一名事业单位员工办理过贷款业务，该员工在征信系统中有多次网贷逾期记录，但由于其公积金缴存基数较高，最终仍然获批了五万元额度，利率略高于银行标准，但是在可以接受的程度之内。

所以，有网贷逾期未还还可以申请贷款的漏洞实质上就是用较高的利息来换取贷款审批的成功率。告诉人们“忽略逾期可以马上拿到钱”的广告十个人里有九个都是陷阱，剩下的一个大概率就是高利贷了。问我是怎么得知的吧，已经踩过很多次坑的客户们可以坐满了整个会议室。

办理这些贷款的时候最容易掉进去的三个陷阱

到此为止，我要泼一盆冷水了。很多病人在病情危重的时候就随便找医生看病，结果新的问题还没有解决好，老的问题又加重了。办理这样的“瑕疵户”贷款，最容易掉进去的陷阱有三条，任何一个都会让你倾家荡产。

第一种方式就是“包装材料”。有的黑中介会告诉你，你的征信不好，我可以帮你做假流水、假工作证明来贷款。不许相信！这就是骗贷行为，要承担相应的法律责任。现在的银行以及金融公司的大数据系统很强大，你的那些虚假证件会被一眼识破。如果被列人欺诈黑名单之后，你就很难再享受到正常的金融服务了。曾经有一个客户听了中介的话花掉了五千块钱去包装自己，但是钱没有到账，并且银行也把这个人给拉黑了，真是亏大了。

第二条陷阱就是“前期费用”。正规的中介公司，在放款之后才会收取费用。如果对方要你先付所谓的“考察费”、“保证金”、“疏通费”，无论叫什么名字都不要理会，并且立刻把这个人拉黑。去年有一个客户的例子，他在网上找到一个口子，说可以办理大额信用卡，但是先要交2000元的“工本费”，之后就被对方拉黑了。这样的低级诈骗到现在还有人会相信，主要是因为急功近利。

第三种方式就是“以贷养贷”。有的人为了偿还网络贷款而向别人借钱、甚至去借高利贷或者参与所谓的“714高炮”（即借款期为七天到十四天的超高利率借贷）。这就是饮鸩止渴的意思。见过很多这样的例子，开始时只欠了几万元的网贷，后来越滚越大成了几十万的大债山。这件事没有其他解决的办法了，如果实在还不上的话，第一件事情就是和家人坦白，并且与平台进行协商延期还款，千万不要去触碰那些非法途径。

网贷逾期很严重的实际放款率

那么对于我的情况来说，有没有多大的可能性可以成功呢？关于这一点我就不太清楚了，在别的地方就更不用说了。但是根据我近几年来的观察，如果逾期已经上征信并且还没有还清的话，那么信用贷款的审批通过率大约为正常客户的一半左右；而如果逾期已经结清并且超过了两年时间，则通过率可以提高到六七成。如果是抵押贷款的话，只要抵押品价值足够高，并且目前有五成以上的银行愿意接受的话，那么即使存在逾期问题也还是有可能被批准放款的。但是利息肯定会比正常的要高一些。

还有一件被人们忽视的事情就是申请的先后顺序也很重要。不要傻乎乎地到处乱点申请，每次点击都会在你的征信报告里增加一条“贷款审批”的记录，多了之后就会把你的征信弄花掉。应该首先选择两个最有可能成功的公司进行申请，并且要集中精力去争取这两个公司的机会。比如说可以先去找当地的城商行、农商行等地方性银行，因为这些银行的政策可能会比国有大行更加灵活。也可以请专业的经纪人来帮你做决定，不要自己胡乱操作。

用户去年有一个做餐饮的小哥，征信很差，但是拿着房产证去了农商行，在年底的时候正好赶上了该行要完成任务的压力，所以信贷员稍微放松了一些，给小哥批了一笔经营贷款。这件事有一定的运气因素在里面，但是也反映出了一个道理：机会是留给有准备的人的。一般而言，在每个季度的季末或者是年末的时候，银行放款的压力比较小一些，审批上会稍微宽松一些。不过这并不是绝对的，政策每天都在变化中。

怎样来判定一个口子是不是可靠的

判断一个口子好不好用的方法很简单：看看它是不是要你先付钱。凡是借款之前就收取费用的行为都属于诈骗行为。另外就是看它的利息有没有超出法律规定范围之外。根据我国关于民间借贷利率司法保护上限的规定，即为LPR四倍左右，大约是年化15%上下（实际数值会有一定波动），而超过24%以上的部分，则不在法律保护之列。如果对方告诉你利息很高或者有各种各样的“服务费”、“砍头息”，那么你就应该立刻离开现场。

另外要核实清楚对方单位是否具有合法经营资格。持牌的消费金融公司吗？正规银行可以吗？或者是小贷公司的名字呢？现在的网络上有很多贷款APP，但是没有一个有牌照的，借款就会陷入无底洞。可以到“国家企业信用信息公示系统”查询公司的相关信息，也可以在网上搜索该平台的好坏。如果网络上都是骂人的声音的话，那么你心里也就有了答案。

说到底，有网贷逾期未还还可以申请贷款的漏洞并不是什么“救世主”，只是一根暂时性的救命稻草而已。抓住一根稻草要付出一定的代价，或者是较高的利率，或者是更加苛刻的还款条件。你要考虑清楚了，把这笔钱借出去之后能不能产生更多的收入去抵消开支呢？如果是为了消费或者填补之前的空缺的话，那么我还是建议你不要浪费这些钱。

另外一件事情就是。老周上个月已经把那笔网贷逾期的钱还上了，尽管征信上面还有五年的不良记录，但是现在他已经不再担心这个问题了。他说以后再也不会去接触网贷了，踏踏实实地做点生意才是最重要的事情。这句话虽然很普通，但是却包含了无数人的鲜血和眼泪所得到的经验教训。

不要总是想着去借钱来填补空缺，首先要做的就是把目前所欠下的债务整理好才是正确的做法。