不用交钱借款软件有哪些？银行内部人告诉你真相

先给结论：不收费用的借呗软件有哪些？正规的有三种，分别是银行自己的APP、头部互联网平台以及持牌消费金融公司。另外一种就是中介机构制造出来的“渠道”，或者是直接就是一个诈骗行为。在支行工作了七年的我，见过很多因为“前期费用”而倾家荡产的人。上个月有一位客户急需资金周转做生意，在网上找到了一个声称可以忽略个人信用记录、当天就能放款的软件，并且先支付了298元作为会员费，之后又缴纳了500元用于解除冻结状态，但是最终并没有拿到贷款，并且也被拉入黑名单。这样的事情每个月都会发生三四次左右。

真正可以使用的免费借贷软件也就这么几个了

有很多人问到我一个问题，就是哪些软件可以借钱不用先付款呢？其实能够叫出名字来的大致都是可靠的。属于银行系的产品有招商银行的“闪电贷”、工行的“融e借”、建行的“快贷”，这些都是在银行官方App上操作，不需要支付任何前期费用。互联网巨头旗下的一些产品，如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、美团的借钱等，大家都知道。另外一类就是持牌消费金融公司发行的产品了，比如说马上消费金融公司的“马上贷”，招联金融公司的“好期贷”等等，并且也不用预先缴纳押金。

简而言之，正规机构的钱是用来赚取利息的，并不是通过收取你的几十块钱“服务费”来获利的。

有人会提出这样的问题：那么我为什么在网上找到了这么多没有听过的名字的借贷平台呢？这个问题很好。你搜索到的内容大多是贷款中介发布的广告或者是钓鱼软件。它是怎样获得收入的呢？收取你的“包装费”、“渠道费”、“会员费”，然后让你交了钱之后要么给你推荐一些根本无法申请到的产品，要么就直接跑路。

不收利息的借呗软件，在申请的时候需要注意哪些事项

找到正规的软件只是一方面的事情，另一方面就是能否批准了。见过很多人的例子，软件本身没有问题，但是操作方式都错了。

有一件事情并不是所有人都知道。银行系的产品中，例如闪电贷、融e借等都存在一个“预审批”的功能。是什么意思呢？在APP里看到的额度，并不一定就是最后能够批准的额度。真正意义上的审批，在你递交申请之后，由系统的征信查询次数、负债状况以及收入流水等因素来决定。前年有一个做餐饮的客户，在APP上被预批到了20万元，但是实际去申请的时候只有8万元通过了。那么问题来了：为什么呢？因为这段时间他点开了很多其他的借贷软件的“查看额度”按钮，导致征信查询的数量超过了规定范围。

“查询次数”的问题已经有很多人遇到了。当你在借款软件里点击“查看额度”或者“计算利率”，即使最终没有借到钱，在你的征信报告中也会有一条关于“贷款审批”的查询记录。如果短时间内查询次数太多的话，银行会认为你是急需用钱的人，并且存在较高的风险，所以会拒绝放款。我的经验是一个月内不能超过三次查询，三月之内不能超过六次。具体的数值各个银行的标准不同，但是大致都在这个范围内。

另外一件事情要提一提。人们往往认为借款软件上的利息就是最后的利息了，实际上并不是这样的。大多数软件所显示的是“年化利率区间”，例如“7.2%～18%”，你能够得到多少，则由你的整体素质决定。资质好一些的客户，利率可以低于基准；而资质一般或者较差的客户，利率就会提高。不同的银行和理财产品之间有很大的区别，我对本行的情况比较了解，对于其他的银行我不敢随便发表意见。

需要支付费用的“借款软件”又是怎么样的呢

这部分我要好好解释一下，因为有很多坑。

第一种方式就是“会员费”套路。该软件宣称开通会员后可以提升额度、减少利息，但是会员费用却在98元至398元之间浮动。你付了钱之后就会发现，额度没有变化，利率也没有下降，“特权”的说法完全是扯淡。其实这些软件的本质就是卖会员卡，并不是正规的借贷平台。

第二种就是“工本费”、“解冻费”的套路。当你向平台提出借款请求之后，系统就会显示“资金已经被冻结，请支付解冻费用才能取款”。不要那么天真了，正规公司是不会这样做的。还没有把钱借给你呢，怎么可以要求你先付款呢？这是百分之百的诈骗行为，付了钱也得不到借款。

第三种是最隐秘的一种方式就是“服务费”。这通常是被贷款中介所操纵的，他们会把正规的借款软件包装成所谓的“内部渠道”，并宣称，“使用我们的服务可以拿到更高的贷款额度和更低的利息。”之后再向你收取贷款总额1%-5%的服务费。那么实际情况又是怎样的呢？其实也就是帮你们填写一份表格，提交上去的是正规平台的申请，你可以直接到官方APP上自行办理，并不需要支付任何费用。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元没有及时偿还。在网上找到一个中介公司，并且向该公司支付了三千元的服务费之后，中介声称可以帮其解决银行贷款的问题。那么最后的结果是什么呢？中介是为他办理了我行产品的手续，他自己也可以办到。这件事情他是后来知道的，很生气，但是钱已经交出去了，拿不回来了。

怎样才能知道一个借贷软件是不是合法的

说了很多坑之后，那么怎样来判定一款软件好不好用呢？给出一些简单的办法。

第一就是是否有金融牌照。正规的借款平台后面一定会有银行、消费金融公司、小贷公司等等持牌机构。你也可以到“国家企业信用信息公示系统”查询运营主体的信息，也可以直接在APP里面查找“营业执照”、“金融许可证”的相关信息。找不到的话基本上就可以判断为不正规了。

第二就是看利率是不是公开透明的。正规的平台在你借款之前会把年化利率、还款方式以及总的利息这些信息都告诉给你。如果利率模棱两可，只说“日息低到X元”而不告诉你年化利率的话，那么就需要注意一下了。根据监管部门的规定，所有的借款类产品都需要标出年化利率，没有标注出来的大多是存在问题的产品。

第三就是看有没有要先付钱的要求。最要紧的就是这个了。无论是什么样的理由，在放款之前让你先付款的人都是不可信的，不管他们叫它“会员费”、“服务费”、“保证金”等等。只有在还款的时候才会收取利息，并且不会提前收取任何费用。

另外，在正规借款软件中，客服是不会主动添加你的微信或者QQ的。如果有自称是某个借款平台客服的人给你打电话，并且要求你转钱来缴纳各种费用的话，那么这个人就是诈骗分子了，没有任何例外情况。

我在上面写了这样一句话：今天发生了一件事情。前几天有一个客户的账户里有五万元，在一个借贷平台上借出去了，并且分十二个月还款，每个月要还四千八百元左右。经过计算之后发现，该产品的年化收益率已经达到了36%以上，远远超过了国家规定的最高限额。从表面来看这是贷款行为，但是实质上却是高利贷。因此，在申请之前，请大家先自行核算出真实的利息率，不要被“月供少”的表象所迷惑。

最后要说的是，不需要花钱借的钱款软件都有哪些？其实答案很简单：大平台、有资质、不收取前期费用。记住这三个方面的话，基本上就可以避免上当受骗了。对于那些没有听过的品牌或者打着“不管征信”的旗号进行宣传的商家要远离。

当真的需要钱的时候，首先要问自己的是：如果连银行都不要我的话，那么那些“门槛很低”的平台，在做慈善吗？