安全借款平台有哪些可靠？我借过50万后的真实对比

这几年来，在做小本生意的时候，我去向别人借钱很多次，总共借的钱大概有五百万左右。

有的时候真的能救命，有时候也会被骗得很惨。上个月有一个朋友向我咨询哪些安全借款平台是值得信赖的一时之间我也回答不上来了，并不是因为我知道得少，而是经历的事情太多了，不知道应该怎样说。

后来我把自己使用过和研究过的平台都整理了一下，才发现这件事并没有想象中那么难，但是网上各种各样的说法让人难以分辨真假。

今天把我的经验都拿出来给大家分享一下。

银行系平台：利率最低，但是门槛很高

结论就是：可以从银行借钱的人就不需要再去其他地方了。

我第一次正式向别人借的钱是在2019年的时候，那时候刚刚接到一个小项目，要先垫付二十万元。我去过很多家银行，最后在一家国有银行的“经营快贷”上获得了15万元贷款额度，年化利率为4.35%，分十二个月还款。

那么这个利率是多少呢？借1万元一年的利息只有四百元左右。之后我向某个网贷公司借款了同样的数额，其年化利率比它高出很多，一想到这里就忍不住拍案叫绝。

但是银行的问题是——你要有足够的证据来证明自己可以还清贷款。

那时候我的营业执照已经开了两年多的时间了，流水也还可以，征信上没有出现过任何一笔逾期的情况。银行客户经理看了我公司的对公账户流水、纳税证明以及那份工程合同之后，前后花了两个星期才给我批下来。

说实话，在急需用钱的时候使用这个速度的话，根本来不及。

后来我遇到了一位做餐饮生意的朋友，他的征信上出现了两笔信用卡逾期记录，但是数额不大，也就是几百元忘记偿还了。他向银行申请经营贷款的时候，系统直接拒绝了他，并且没有给他任何申诉的机会。

银行系平台适合什么样的人群呢？

• 营业执照已经使用了两年以上，并且流水比较稳定的老板
• 征信良好，无任何逾期情况
• 不急于使用这笔资金，在两周左右的时间内等待审批结果
• 有房产或者汽车作为抵押的话，额度就会高一些

目前各商业银行都推出了自己的线上贷款业务，比如工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等等，我对此都很感兴趣。利率最低可以达到3.7%，最高也只有5%-6%，远远好于其他不正规的平台。

简单来说，银行就是门槛高、利率低、效率慢。不着急的话，资质好的话就选择它吧。

互联网大厂旗下的：虽然方便了但是也很有深度

这块地方我用得最多，也摔过很多跤。

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等我都有使用过。借呗用了三年的时间，额度由原来的八千元增长到现在八万元，并且年化利率也从之前的十二个百分点降低到了七点二个百分点。

降低的原因是什么？因为一直都在使用，并且从来没有出现过逾期的情况。

有一个很多人都不知道的事情就是：这些平台的利率并不是固定不变的，是可以变化的。如果你使用得当并且按时还本付息的话，那么利率就会逐渐降低；而如果你出现逾期或者提前还款过于频繁的情况时，则可能会导致利率上升。

我的一个做服装的朋友用借呗提前还了三次款，额度一下就降到五万元，并且利率也由原来的百分之十上升到现在的百分之十八。我当时很生气，问我是怎么一回事，我说你的操作频率太高了，系统认为你是不好的客户。

这些平台最大的好处就是速度快。急需资金的时候，从提交申请到收到款项只需要几分钟的时间。上个月有一笔工程款没有按时支付给工人，导致工资无法发放出来，在十点钟的时候我在借呗上借了五万元，并且十分钟之后就把这笔钱打到了我的银行卡里。

当时真的是救命的时候。

但是要说到哪些是可靠的借款平台的话，那么这些平台就只能算是“比较可靠”了。是什么原因呢？

同一个人使用了借呗，有的人的年化利率为6%，有的人则是18%。相差一万元钱一年的利息就有上千元之多。你在申请的时候并不知道自己的等级是什么，都是由系统的评定决定的。

但是这些平台有一个缺点就是额度不固定。上一年度我的资金运转出现困难时，借呗的额度就由原来的八万元降低到三万元，并且没有提前通知。之后我才得知，在这段时间里有很多人都提到了这个问题，所以可能是平台风控变严格了。

那么这件事又该怎样解决呢？

什么样的人适合使用互联网平台呢？

• 需要马上使用资金，不能等到银行审核完成
• 金额不大，几万元之内可以解决
• 征信还可以，没有严重的逾期
• 可以接受10%到15%之间的年化收益率

使用这些平台的时候，我的建议是：不要贪心太多，不要逾期，提前还贷要慢慢来。

持牌消费金融公司：折中之选，坑也存在

这块很多人都不明白的地方，我就来解释一下了。

持牌消费金融公司的身份就是合法合规、受到银保监会监督的正规金融机构，并非一般的民间借贷机构。但是它的目标群体是被商业银行所忽略的人群，因此其门槛较低而利率较高。

招联金融、马上消费、中银消费、兴业消费等我都有所了解，并且有些已经使用过了。

上个月我的一个供应商需要资金周转，向我借了钱。当时我也很缺钱，所以陪着他在兴业消费金融申请了一笔贷款。他的营业执照只有一年的时间，而且在征信上还有过一次信用卡逾期的情况，所以银行是不会批准的。

结果批下来是八万元，年利率在百分之十四上下，分成二十四期来还。虽然利息很高，但是比以前使用的各种非法放贷要好得多。

持有消金牌照的好处就是：正规、不产生上征信的各种查询、利息和费用都明明白白地写在上面。借款金额、支付利息以及还款时间都在合同中明确记载。

缺点是什么？利息要比银行高出很多，并且还会有一些其他的费用，比如服务费和手续费等。在提出申请前要弄明白这些事情。

我见过有人借了五万元，合同上面写着“服务费”五千块钱，实际上只拿到四万五，但是还本付息都是按照五万元本金计算的。这样算下来的话，实际的利息要比名义上的利息高出很多。

这件事到今天我仍然记忆犹新，那哥们儿后来还和我说过，要是当时能想到后果的话就不会借给他了。

持有消金牌照的人群是什么样的？

• 银行没有批准贷款，但是征信情况还可以
• 所需要的资金要比互联网平台提供的额度多一些
• 可以接受12%到18%之间的年化收益率
• 希望得到一个合法的金融机构，并且利息和费用都公开

怎样来判定一个网站是否可靠呢？

说了很多，但是怎样来判定呢？

根据我的一些体会，虽然不能说全部正确，但是也都是经过实践检验过的。

第一就是查看车牌号。正规的平台必须要有金融牌照，或者是银行、持牌消费金融公司、小贷公司的牌照之一。该信息可以在官网上面查询，在银保监会或者地方金融监督管理局的官方网站上进行验证。

没有找到车牌号的话就直接通过了，不要有怀疑。

第二就是看利息和费用是否公开。可靠的平台，在你提出申请时会直接告知你利率以及总的还款金额。藏私心的人只会说“日息万分之几”，而不会说出年化利率。

按照规定，目前所有的贷款产品都必须标明年化利率，这是一个强制性的要求。

第三就是是否有前期费用。正规的平台是不会在放款前向用户收取任何费用的。所谓的“审核费”、“保证金”、“解冻费”，都是诈骗分子制造出来的。我的一个朋友就中招了，给对方缴纳了三千元的“保证金”，但是这笔钱并没有借出去，并且连本金都无法要回。

第四种就是催收的方式了。不能太早下结论，但是可以到网上查一查该平台的评价。正规平台催收有规矩，不会爆通讯录、不会P图恐吓人、不会半夜打你的电话给家里人打电话。碰到这样的情况就马上报警。

另外一条是本人的经验，在网上很少有人提到的是：看看该平台是否过于积极。

你是否遇到过这样的情况呢？突然间接到了一个电话，说是你的客户，在这里你可以获得多少额度的贷款，并且利率很低，今天就可以拿到钱了。对于主动上门的人要提高警惕。

正规金融机构是不会每天都打来电话推销贷款的。但是不规范的平台就会采用这样的方式来吸引客户。

有关安全借款平台我还有要说的

找到一个平台并不是最重要的事情。更重要的是要明白自己为什么要借债以及是否能够还清债务。

见过很多人，开始是借几千块钱周转一下，然后越借越多，最后变成几十万元的债务。一个做装修的朋友，原本只借五万元用来支付材料费，但是由于工程款迟迟没有到位，所以只能东挪西借，一年之后就欠下了将近三十万元。

到最后他已经欠了很多钱了。

借钱的事情最好是不要去借，如果一定要借的话就要有一个还钱的打算。不能想当然地认为“先借后还”，这样会给自己带来麻烦。

我的原则是：短期周转可以借，但是长期投资不能借；有确定的还款来源可以借，指着“以后会好”就不应该去借。

该原则曾经挽救了我的生命很多次。

最后要说的是：关于哪些安全借款平台比较靠谱的问题，并没有一个统一的标准答案。银行最安全但是门槛也最高，互联网平台虽然方便但是利率不一，持牌消金则是一个中间的选择。要结合自身实际情况来进行判断，不能只听信他人的话。

适合自己的就是最好的。