中信秒必贷怎么下款？银行经理透露审批内幕

上周三下午我在整理季度结束时的信贷文件的时候接到一个电话。电话里传来的是老客户张总的语气非常着急的声音：“王经理，我的中信秒必贷为什么迟迟不能放款？”已经等了半个小时还没有任何消息，难道会被拒绝吗当时我就笑了，并且告诉对方不要着急，因为系统的数据还在处理当中。挂完电话之后五分钟左右的时间内，他就收到了一条短信提示：15万元已经打到账户上了。张总的这种感觉我很能体会得到，在申请贷款的时候很多人都会忐忑不安、心神不定，不清楚系统究竟在审查些什么东西，也不清楚自己是否能够通过。

我做客户经理八年的经验告诉我，在中信和我们银行之间信贷审批的底层逻辑是一样的。说实话，各个银行的“秒贷”类产品我都做过研究，“秒贷”产品属于市场中反馈较快的一种纯信用贷款，但是速度快并不意味着没有门槛。很多客户认为点击几个按钮就可以把钱拿到手，其实想得过于简单了。

为什么有的人可以申请到中信秒必贷秒批，而有的人却被秒拒呢？

有件很伤心的事情要告诉大家。去年有一个客户的征信情况很好，并且没有出现过逾期的情况，在申请中信秒必贷时就被拒绝了。他过来问我是怎么回事，我看了一下发现是“多头借贷”的问题。他的手机上有七八个网贷软件，虽然都没有逾期，但是查询记录密密麻麻的，银行系统一看就知道这个人缺钱缺得很严重，风险太大。

银行的风险控制系统并不是一个人来完成的，而是一个冰冷的算法模型。在它的目光之下你只是一堆数据：公积金缴纳基数、社保连续缴纳时间、以往的还款情况、目前所欠债务的比例等等，把这些数据加在一起就会得到一个分数。如果评分超过标准的话就可以马上批准了；如果只是稍微有点偏离标准的话就有可能被拉入到人工审核环节中去；而如果评分过低的话，则会立刻被拒绝，并且还会省略掉任何解释的理由。

说白了，中信秒必贷可以怎样申请核心就是看你是否能给系统留下一个“可靠”的印象。什么是可靠的呢？有稳定的收入来源、持续的还贷能力以及良好的个人信用状况这三项条件必须同时具备。

在提出申请之前要弄明白的一些重要问题

见过很多客户的征信情况都不清楚，还敢随便去申请。这是不是踩坑呢？在提出申请前要对以下几点心中有数。

第一、你自己的公积金基数是不是很高？中信秒必贷对于公积金客户的待遇很好，但是有一个条件就是必须要有连续缴存记录，并且公积金基数不能太小。我的一个客户是国企员工，公积金月缴12000元，申请到的是20万元贷款额度，年利率只有4.5%左右。如果您的公积金时有时无，或者是每月只交几千块钱的话，那么额度就会比较差了，甚至会被拒绝。

第二、你的负债情况怎么样。这是很容易被人们忽视的地方。认为没有逾期就可以万事大吉了吗？不正确。如果您的信用卡已经被刷爆了，或者是您还有其他的贷款需要偿还的话，那么银行就会计算出您的“收入负债比”。当这个比率大于一定的临界值时（各个银行的标准不同，大约为50%-70%左右），系统就会判断出您无力还款。

第三、不要经常去申请。每次点击“查看额度”的时候，在你的征信报告里都会增加一条关于“贷款审批”的查询信息。如果短时间内查询次数过多的话，银行会认为你是四处借钱的人，这在评分上是不好的。上个月有一个小女孩，在一个月之内在五个六家平台上点了申请，并且问我为什么贷款被拒绝了，我说：“先把三个月的征信养好，不要再点了。”

公积金基数和额度之间有什么关系

不同的城市可能会有所不同，只能就我们这里的情况进行说明了。一般而言，公积金基数越大、缴存年限越长的话，审批下来的钱就越多。根据我的观察，基数在五千元以上的人群，批个十万是没有问题的；而基数超过一万元的人群，则可以考虑申请二十万元左右的资金。但是这只是一个经验值，并且要结合你自身的条件来判断。

中信秒必贷放款过程全部拆分

好的，先说一下准备工作的事情吧。整个过程并不难，但是每一个步骤都需要注意。

第一种方法是使用中信银行的手机应用程序，在里面找到“秒必贷”的选项。不用我说了吧？实在没有的话就用搜索引擎来查找。

第二步就是点击“测额度”，这时系统会要求你授权查询征信。该授权为必需项，没有授权就无法进行评价。有人认为查征信会降低自己的信用分数，但是自己去查或者是银行在放款之前查询的话，对信用分数的影响不大，并且不要过于频繁地进行。

第三步就是填写个人信息。工作单位、联系人、居住地址等信息要真实填写。曾经有用户为了提高额度而故意夸大自己的收入，并且还把公积金也一起填报进去，但是银行在审核的时候却发现两者之间存在矛盾，于是就拒绝了申请。为什么呢？

第四步就是等审核的结果了。有的只需要几分钟就可以完成，而有些则需要花费数个小时或者一整天的时间来解决。张总的这次还算比较迅速，但是也有人告诉我他们等了一个整天才拿到结果。和申请的时间有关，在工作日的白天下单一般要比周末晚上的速度快一些，因为系统的压力小一点。

第五步就是进行银行卡取款了。审核通过之后就会出现一个授信额度，在此之前要先绑定一张中信银行的信用卡做为收款账户。没有中信卡的话，有的可以在线上申请二类户，按照APP上的指示来办理即可。

从头到尾完成这个过程需要半个小时左右的时间。但是要提醒大家的是：中信秒必贷可以怎样申请尽快还清贷款，并且要按期还款。逾期会记入个人信用报告中，而中信银行的催收人员……嗯，很尽职吧。

没有被说明的一些小事情

做信贷工作很多年了，有一些内幕信息在网上查不到，我可以透露一下。

申请的时间是有一定要求的。到了季度末和年底的时候，银行放贷的资金就会比较紧张，审批也会比较严格一些。而月初或者是季度初的时候，额度充足的话，审批就可能稍微宽松一些。这仅仅是一种经验之谈，并不能算作是一定的规律。

另外中信秒必贷的额度也是可以变化的。这一次你获得了十万元，并不意味着以后就只能得到这十万元了。如果使用频率高并且能够及时补充的话，在一段时间后系统会给你提高额度。反之，如果你没有使用或者使用之后又提前还清很多次的话，那么你的额度就会降低。银行是需要盈利的，你不使用它的资金，它为什么还要给你保留额度呢？

另外一件让人感到沮丧的事情是。有的人拿到贷款后发现利率过高，于是想要提前归还。所以查看一下合同就会发现提前还款会有违约金。在申请时要仔细阅读，不能等到还钱的时候再后悔莫及。

被拒了怎么办？

这个问题我已经回答了很多次了。我的观点是：首先要找出问题的原因，然后针对问题进行治疗。如果是由于征信查询次数过多导致的问题的话，可以等到三个月之后再尝试；而如果是因为债务压力过大而产生的问题，则应该先把部分债务偿还掉之后再去申请新的贷款；至于因为公积金断缴所造成的麻烦，则要等到重新缴纳一定期限后才能再次尝试。不要一被拒绝就换一个平台去申请，这样只会使自己的征信越变越糟。

那么是否适合呢？

中信秒必贷主要面向哪些人群呢？也就是说，有固定的工作、有公积金、征信良好并且急需用钱的人群比较适合使用该款产品。速度快、到账快、手续少，比起去银行网点办理要方便很多。

但是如果是自由职业者、没有公积金或者征信已经被占用的人的话，那么就不建议去申请了。基本上会被拒绝，并且还会增加一条查询记录。

还有一种人虽然有房子车子，也可以去申请抵押贷款，利率低、额度大，但是仍然选择申请信用贷款。这件事情我就不明白了。信用贷款的利率一般都比抵押贷款要高一些，那么你又是为了什么呢？图它是不需要抵押的吗？那么你要计算一下多出的利息合不合理。

最后要说的是：贷款这件事儿，能不借就不要去借，一旦借下来就要按期归还。银行的钱并不是凭空吹出来的，逾期之后所造成的后果很严重。见过很多客户，开始只借了几万元，然后用借贷来维持生活，越积越多，到最后把人给毁了。所以在申请之前要问一下自己：这笔钱一定要借吗？可以按时还款吗？

慎重地点击“申请”按钮。