银行内部人揭秘：稳下款的网贷口子谁有？别被忽悠了

上周三下午的时候，我要收拾东西去支行网点的时候，我的手机忽然响了起来。电话里传来的是老客户小周的声音，语气非常着急地说出自己做生意需要八万元来周转的事情，并问我想不想知道稳住贷款的网贷口子是谁。当时我都有点发呆了，小周这个人平时很稳定的，怎么会相信这些东西呢？经过一番交谈之后才得知，在网上搜索的时候看到很多“百分之百可以贷款”、“黑户也可以办理”的信息。其实一听到这样的问题就感觉很不舒服。我做了七八年的银行客户经理，接到这样的电话不下几百次，每次都要花费半天时间来给对方“洗脑”，把他们那些不现实的想法都清除掉。

小周的情况很普遍：征信不差，但是查询次数很多，负债率也很高。他认为没有找到突破口的原因是自己没有找到正确的“方法”，那么实际原因是什么呢？那就是他根本就不明白银行、网贷平台要看的是什么。

找不到的话就不用找了，因为没有百分之百保证能成功的方法

给对方浇一盆冷水。网上的所谓“稳下款”的中介，十个人里面有九个半都是假的。那么另外一半又是什么呢？大概是因为正好遇到放水的时候，或者是单纯的运气好。见过很多客户为了找到一个所谓的“稳下款口子”，被中介骗了上万元甚至几万元的“包装费”，结果钱没有拿到，征信也被查花了。你认为这是不是不公平的事情呢？

说实话，银行内部的审批系统尽管各有所长，但是基本原理都差不多。我行有一条不成文的规定：如果有人主动向客户推荐“包过”的话，那么就按照涉嫌诈骗来对待。是什么原因呢？真正的可以做出决策的审批系统是死的，而人又是活的，但是没有人会为了你的那份中介费而违法乱纪。说有“内部关系”的人有两种可能：一是要骗取你的前期费用；二是用你的个人信息去其他平台测试一下，查一次征信给你一次钱。

去年有一个叫老李的做装修的人来找我要办理经营贷款。他在网上找了一家中介，中介保证可以拿到“稳下款”的名额，但是……又怎么样呢？老李给了三千块钱作为“资料费”，过了半个月之后，对方给他发来了一个经过处理的拒绝批复截图，并且告诉他，“因为系统维护没有通过，所以只能走普通审批渠道。”老李这时才意识到事情有些蹊跷，于是就跑过来问我说。我看了一下他的征信报告，哎呀妈呀，一个月之内就被查询了八次，都是些不知道名字的小额贷款公司。这样还能够办理成功的话就好了。

网贷放款的基本原理是什么呢

很多人的想法是申请贷款就是“填表等结果”，实际上并不是这样。银行以及正规的网络借贷平台所看重的是你的“还款能力”与“还款意愿”，用普通的话来说就是：你还钱不？你会偿还吗？

再说一下还款的能力。并不是看你填写了多少收入，而是看你流水、社保、公积金和资产的情况。我们银行系统的评分模型中有一个具体的算法我不便透露出来，但是有一点是可以确定的：公积金基数要比工资流水更具有说服力。是什么原因呢？由于公积金造假的成本很高。因此对于问“能不能做流水”的客户，我会直接劝退。系统并不笨，在风控模型面前你的一点小聪明都是很明显的。

再来说说还款意愿的问题。主要是根据个人的信用状况以及有多次贷款的情况来判断的。你会想问的是：我没有逾期过，怎么会被拒绝呢？出现问题的原因是“多头借贷”。什么是多头呢？也就是你在多个平台上借款过多。系统会认为你的资金链很紧张，风险很大。曾经有一个客户没有出现过逾期的情况，但是他的名下却有14个小额贷款账户，都是几百元的小额贷款。在这种情况下，就连网贷都无法使用了，更不用说信用卡提升额度的事情了。

银行的人说了一些内部的标准

不同的银行情况是不一样的，这里只讲我们银行的情况。审批系统的“隐形红线”就是最近三个月内被查询的次数不能多于六次，最近一个月内被查询的次数不能多于三次。大于该数值时，系统就会直接拒绝，并且不会给人工干预的机会。还有一个容易被人忽视的地方就是信用卡的使用频率问题。如果信用卡长期刷爆的话，即使用卡率达到80%以上的时候，系统也会认为你的“以贷养贷”的风险很高。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，所以更加严格一些。

号称“稳下款”的渠道是什么样的套路

既然你问稳住贷款的网贷口子是谁把市场上各种各样的“口子”说清楚，免得大家再上当受骗。

第一种就是“花呗、借呗、微粒贷”。这三者比较稳定，因为它会根据你使用支付宝、微信等平台的情况来判断你的信用状况。但是这些额度并不是人人都可以使用的。很多人的借呗额度只有1000元，有什么作用呢？另外三个平台的风险控制也越来越严格，动不动就会降低额度或者封号。我的一个同事用了五年借呗都没有出现过逾期情况，在上个月的时候忽然就被关闭了，到现在也不知道是什么原因。所以不要把这些当作救命稻草。

第二种就是“持牌消费金融公司”。例如招联、马上、中行等都是比较正规的平台，利率也比较公开。但是它们的审批条件并不比银行宽松多少，有的甚至还更加严格一些。那么问题来了：是什么原因呢？由于它主要是针对被银行筛选出来的那一部分客户，所以它的风险定价比较高，并且采取的风险控制措施也是比较激进的。你认为它是用来保护你的东西的，其实是用来剥削你的东西。

第三种就是“无名的小额贷款公司”。这里就不多说啦，很坑爹。利率非常高，各种费用加在一起的话，年化率可以达到六十几甚至更高。最可怕的是这些钱上没有记录，在催收的时候也会使用各种方式来追讨。曾经有一起案件，借款人向银行借款五千元，但是最后只归还了三千多元，并且每个月都要支付高额的“滞纳金”。这样的网站不要去接触。

什么样的融资途径才是可靠的

说这么多的话，你觉得我是在浇冷水吗？但是实际上，我就是想要帮助你找到一条可以贷款的道路。不如去问别人稳住贷款的网贷口子是谁不如先把自身的情况弄明白再做决定。

第一件事情就是打印一份详细的征信报告。不要节省这十来块钱，在人行或者授权网点办理。查看自己的负债情况、查询次数以及是否有逾期的情况。超过查询次数的话就乖乖地养三个月吧，不要再随便点击任何一个申请按钮了。三个月的时间虽然不长，但是可以挽救你的一生征信。

第二件事情就是把你的“隐形资产”列出来。是什么意思呢？也就是你不自觉地拥有的能力。比如说你的社保缴纳时间、公积金金额、出勤记录、保险合同等。这些事人们一般不会在意，但是银行以及正规平台会很重视它。去年有一名做销售的年轻人没有房子也没有车子，但是他的公积金基数是八千元，并且已经连续缴纳了五年的公积金。给其办理了30万元的信用贷款，年化利率为4.8%。他都没有想到自己会这样。

第三件事情就是挑选与自己的资质相符合的产品。不要一开始就只看“最低利率”、“最高额度”，因为那是给最好客户的。先看一下自己的大致情况，然后去寻找相应的商品。怎样才能找到呢？最简单的方法就是打开手机银行APP，在里面查看一下“预授信额度”。预授信是由系统按照你的数据来计算得出的结果，准确性非常高。有额度可以提出来，如果没有的话就不应该强行申请了。

申请时机的讲究

在网上找不到，但是经过几年的观察发现：每个月下旬尤其是25日之后，银行、消费金融公司放款的成功率会稍高一些。是什么原因呢？为了完成月底的任务指标。当然不是这样的，但是有这样一种现象。另外，在每天上午十点至十一期间提出申请的话，系统的反应速度就会比较快一些，因为在那个时候服务器的压力较小。虽然听上去很玄乎，但是有时候就差那么一点运气而已。

这些坑千万别踩

写了那么多之后，再给大家列举一些常见的陷阱吧，这些都是我自己亲身经历过的。

• 不可以相信任何要“先交钱”的中介机构，正规贷款都是在放款之后才收取费用或者是直接从借款人的额度中扣除。
• 不能短时间内多次提出申请，每次申请都会产生一次征信记录，如果征信记录过多就会被拉入黑名单。
• 不可以相信“征信修复”的宣传，因为征信记录是不能修改的，只有在银行出现错误的情况下才能进行申诉。
• 不可以使用新的借款来偿还旧的债务，尤其是用高利贷的钱去还低利息的银行贷款，这样只会越陷越深。
• 不能把身份证、银行卡和手机验证码等交给任何人，尤其是自称是“客服”的人。

上个月有一位大姐来到网点哭诉，说自己被“客服”远程控制了手机，把她的信用卡额度全部刷空了。因为她是把验证码给到对方的人。这种事情每年都会发生好几起，真是又生气又心痛。

我想到这里的时候，想起了小周之后的事情。听了我的分析之后，他就老实地去养征信了。两个月之后他的手机银行里的预授信额度就出来了，八万元，年化利率为六点五。虽然不是最便宜的，但是比起他之前找到的各种各样的漏洞要好很多。后来他又给我发信息说：“早知道的话我就先问问你了，差点被骗得很惨。”

因此不要再到处打听“稳下款口子”的事情了，最稳定的还是你的个人素质以及信用状况。弄清楚这一点之后就会发现其实并没有什么可以寻找的缺口，额度也就自然而然地出现了。