众安借款不打款会怎么样？我采访了30个借款人后发现了真相

上个月底的时候，我接到了一个陌生人的来电，对方是一位年轻的女性，并且她的语气里带有一丝哭泣的味道。她的名字叫做小林，在杭州从事电商运营工作，她说自己看过我之前写的有关于互联网贷款的文章之后，想要问个问题：众安借款不打款怎么办？她说已经申请到了五万元的资金，额度也被批准了，并且合同都已经签订了，但是过了三天之后钱还是没有打过来。客服那边一直说是因为“银行通道维护”，但是她心里很紧张，担心这件事会影响到她后面的事情。

说实话，我已经不止一次被问到这个问题了。过去的两年里，我做了很多有关互联网金融的调查报道，并且采访了几十位借款人以及行业的相关人员，“批了不放款”的投诉我已经听到了上百次以上。有人说这是由于系统的故障造成的，也有人认为是风控二次审核的原因，还有的人说是因为合作的资金方出现了问题——各种各样的原因都有，但是借款人的焦虑却是一样的。

众安借款审核通过但是没有打款，是被卡在哪一个环节呢？

再说一下有关小林的事情。她的贷款是通过众安保险旗下的一个消费信贷产品来办理的，在手机上就可以完成所有的手续，提交材料之后不到二十分钟就能拿到贷款额度。额度为五万元，年化利率为十二点六百分，看上去很正常的。点击确定借款、签订电子合同之后就会进入到“放款中”的状态。那么接下来又会怎样呢？接着就是很长一段时间的等待。

这件事情很荒唐。既然合同都已经签订了，在法律上这笔借款的关系就已经成立，但是钱却没有到对方账户里去，这是怎么一回事呢？我去查看了众安的用户协议，上面有一条规定：“放款的时间会受到银行处理周期的影响，最长不能超过T+3个工作日。”也就是说：三天之内到达就算正常的了，如果超过了三天的话你就来找我们吧。

但是出现了新的问题。小林到了第四天的时候，钱还没有到账。打电话给客服说“正在加班”，让其稍后再回复。过了两天之后，并没有收到任何消息。在这段时间里她不能去申请其他的贷款，因为如果征信被查得太多次的话会影响她的信用分数。这是不是就是所谓的坑呢？

后来我又向一些业内人士打听了一下，才明白其中的道理。众安其实是一家保险公司的贷款业务主要是和银行、消费金融公司一起做的，并且它更多的是起到一个“流量入口”的作用。也就是说，在众安申请贷款的话，实际给钱的是A银行还是B消费金融公司呢？有的时候某个资金方当天额度已经用完，或者是突然提高了放款的标准，那么你提交的申请就会被“挂起”，即处于审核当中或者放款当中，但是并不会出钱。

不放款的话会记入征信吗？这就是致命的地方

小林最担心的是：申请了但是没有拿到钱，在征信上面会留有痕迹吗？我曾经向央行征信中心的一位朋友询问过这个问题，得到的答案比较含糊。

结论是：会有查询记录但是没有贷款记录。是什么意思呢？也就是说，在征信报告中会出现“在某年某月某日，众安保险或者某某银行因为贷款审批而查询过你的征信”的字样，但是并不会显示出你借了多少钱。查询记录本身会对你的征信评分产生一定的影响，在短时间之内频繁地被查询几次的话，其他的金融机构就会觉得你是“缺钱的人”，所以在申请的时候也会比较慎重。

但是有一个比较隐秘的问题，并不是所有人都知道。有的平台在用户点击“确认借款”的时候就把用户的贷款信息上报到征信系统里去了。钱没有到账，但是你的征信上面却出现了贷款记录，这就是真正的坑人。去年我去采访了一个叫做老周的个体户，他也遇到了这样的事情。征信上有他在某个平台上借了三万元的信息，但是他一点都没有收到。之后他想要办理按揭买房的时候，银行发现这笔“贷款”，就让他出示还款凭证——可是他根本就没有拿到这笔钱啊，哪里有还款凭证呢？

这件事情已经闹了小半年的时间了，后来他才去向监管部门举报，平台才出了一份“贷款没有实际发放”的证明。这是不是不公平呢？

如果不能放贷的话，你又能做些什么呢？

小林的情况怎么样？问我要怎么处理这件事的时候，我给她提出了三条建议。

第一、确定合同的状态。打开众安保险公司的应用程序，在上面查找该笔贷款的相关信息页面，并查看合同是否已经生效了。如果合同状态为“已生效”，但是款项没有到达账户中的话，那么平台就会存在违约行为，此时你可以向其提出要求：或者马上发放贷款；或者取消合同并且删除所有的征信查询痕迹。

第二是保留所有的证据。把截图、通话录音、聊天记录等等都保存好。我所采访到的成功维权者们都没有缺少证据的情况。曾经有一个做律师的借款人才对我说过这样一句话：“在互联网的时代里，截图就是你手中的利剑。”

第三点就是告诉客服你想要什么。不要只催促一下，应该具体地说出：希望在XX月XX日前拿到贷款，否则的话请取消我的申请，并且解释一下是否会对个人信用造成不良影响。客服不能给出明确答案的时候就要进行升级投诉了。

小林按照要求去做。在APP上看到合同的状态为“待放款”，并不是“已经生效”。这就表明合同还没有真正地生效，她还拥有反悔的权利。她说，“如果今天之内不能放款的话，我就撤回申请。”。那么最后的结果是什么呢？当天下午收到一条短信，内容为“由于系统故障导致放款失败，您本次申请已经被自动取消”。

虽然没有拿到钱，但是她也没有被骗。

行业内幕：为什么有的平台“批了不放”呢？

我的一个朋友曾在某家互联网贷款公司的风控部门工作过，并且向我透露了一些内部消息。有的平台为了增加用户的数量以及申请的数量，就把审核的标准设置得比较低，让人感觉“哇塞，我可以借这么多钱”。但是到了放款的时候，他们又会采用另外一套更加严格的条件来进行选择。也就是说先让对方上钩再进行下一步。

另外一种情形就是资金方突然“跳单”。比如说有一家银行之前答应给众安提供一亿元的贷款额度，但是当天申请的人很多，所以这个额度很快就用完了，之后的申请就要排队等待下一次了。如果是月底或者是季度末的时候，银行的额度比较紧张的话，那么排队的时间就会更长一些。

更加恶劣的是，有的平台为了拖延放款的时间，迫使你取消申请。那么是什么原因呢？因为他们如果拒绝贷款的话，在监管部门那里就会很不好看了，会被认为他们的风险控制做得不好。但是你自己取消的话就是“用户主动放弃”，和他们没有关系了。这个方法很阴险，但是有一些平台就是这样做的。

众安借款为什么不能放款呢？给出一些避免风险的方法

虽然列举了几个不好的例子，但是也要客观地讲一下：众安并不是一个“黑心”的平台，它是一家正规持牌的金融机构，在背后支持它的股东包括蚂蚁金服、腾讯和平安等大公司。一般而言，它的放款速度还是很快的，大多数用户的资金会在1到2天之内到账。

但是“正常的状况”这几个字本身就很不靠谱。列举出一些比较普遍的情况众安借款不打款怎么办可以参照的情况如下：

• 资料不全或者信息错误的情况也会被系统识别出来，并且在需要的时候会暂停放款，直到用户提交完整的资料为止。
• 放款时间不合适：晚上或者节假日提交的申请，审批的速度要比工作日慢一些，但是各个平台的情况有所不同，并且大部分都存在这样的现象。
• 银行卡的问题是：如果你用的是二类账户进行收款的话，由于存在转账额度限制的原因，所以可能会导致大额出账不成功。这是一个很多人都不知道的事情，以前我也一样不知道，是通过一个银行朋友得知的。
• 政策变化：去年还没有这样的情况，但是今年有很多互联网贷款平台都提高了放款的标准，特别是对于征信查询次数多、有多处借款记录的人群，放款就会更加慎重。

我在写作这篇文的时候又给小林打了电话询问她之后的情况。她说在申请取消之后，在另外一个平台上借到了钱，尽管利息比较高一些，但是钱已经到手了。现在的她每个月都会按时还上贷款，并且她的信用报告也没有什么不良记录。

最后一句话就是：贷款这件事儿啊，不要只听广告里说的“秒批秒到”，那是商家用来吸引顾客的话术。真正的做法是，在申请前要弄明白该平台放款的速度，并且准备好所有的材料，留足足够的时间来等待。如果急需资金的话，千万不要把所有的期望都寄托在某一个平台上面，应该同时向多个平台去申请借款，这样要比单纯地等待好得多。