2000元小额贷款怎么选？别让急用钱变成填不完的坑

上星期三下午的时候我在为一个家庭制定资产配置计划的时候，我的手机忽然震动了起来。是之前带过的理财学员小陈发出的一系列语音信息，打开之后都是很着急的声音。当时我心里就已经咯噔了一下。其实他刚毕业时住在出租房里，押金和房租一共要交三千元，但是只给了两千块钱，急需用钱的他在网上搜索了很久，最后不但没有借到钱还被骗了三百元。这件事给我很深的印象，人们认为2000元的小额贷款这是一件很小的事情，在任何平台上都可以轻松完成，但是你不知道的是，“小钱”背后隐藏着最多的陷阱。

2000元的小额资金周转为什么会出问题呢？

也就是说因为金额很小。想想吧，借几十万元的时候会仔细查看合同，并且请专业律师帮忙解答疑问，但是借两千元的人却很少去想利息的事情，“下个月发工资再还”就成了他们的口头禅。这样的心态很容易出现问题。曾经有人需要2000元周转一个星期左右的时间，但是由于选择了错误的途径而最终变成了几万元的债务。这并不是危言耸听，在去年接触到的一个案例中，当事人为省事，在某个不知名的APP上借了两千块钱，但是实际上只收到了一千四百元，并且其中六百元都被当作“服务费”、“会员费”给扣除掉了。计算一下的话，这笔借款的真实年化利率非常高，难道还不明目张胆地坑人吗？

两千块钱这个数额很尴尬。去银行的话，大部分银行的小额消费贷款起点都是1万元或5万元，两千块钱人家可能会不屑一顾。向亲戚、朋友借钱吧，这事儿张不开口，担心别人会觉得我过得太差了。因此人们把目光转向了网贷平台或者是更加边缘化的途径。但是这也是最容易出现陷阱的地方。当你急需用钱时，你的判断能力是最弱的，而等待收割你的那个人，则是最懂得如何利用你这种急迫的心情来获利的。

小额借款途径比较：哪条才是正规的道路呢？

既然这个问题摆在眼前，我们就把它拆开来分析一下吧，市场上能够借到两千块钱的地方都有哪些，又分别适合什么样的人。不要傻了，并不是所有的可以贷款的途径都是值得去尝试的。

第一种方式就是去正规的网上银行。比如说微粒贷、借呗、有钱花等等。该平台依托于大厂背景，并且利率公开，在每天的利息方面不同的人会有所不同，但是绝对不会在到账金额上面作弊。借两千就给两千，不会扣除任何费用。并且他们的还款规则都写得非常明白，提前还清是否有违约金、逾期如何计算等都在明处。我的一个习惯就是在为客户做计划的时候让客户先看一下这几个平台的额度，但是并不急于使用。真正要用的时候2000元的小额贷款当需要紧急救助时，这便是最快速度的救援途径了，在申请之后一般只需要几分钟就可以完成资金的转移。

第二条途径就是使用信用卡进行现金分期或者是取现。很多人都手上有信用卡，但是并不知道信用卡也可以用来应急。如果您的信用卡额度足够的话，在APP上就可以申请预借现金了，或者通过现金分期的功能来实现，虽然手续费比较高昂，但是相比起那些非法的平台要好很多。但是各个银行有不同的政策，有的银行会把现金分期计入到可用额度中去，而有些则不会；具体情况还要看您手中的这张银行卡是如何规定的。我曾为一位做设计的朋友计算过账目，他是用信用卡现金分期的方式借到了两千元，并且分成了三期还款，总的利息大约是三四十元。相比于被骗走几百块钱“工头费”的损失而言，这样的花费是可以接受的。

第三种方式就是持有牌照的消费金融公司。我指的是“有执照”。目前市场上存在很多APP，虽然名字很吓人，但是并没有任何正规的金融牌照。怎样才能辨别出来呢？到银保监会网站上查询一下，也可以在APP里面查看是否有放贷资质的公示。持牌消金公司贷款利率要比银行高一些，但是受到监管部门的限制，并不能胡作非为。该类渠道适用于有轻微征信问题、无法从大平台借款的人群。但是要提防一个情况：如果某家消金公司利息太高或者索要前期费用之后才发放贷款的话，那么就不要轻易相信了。

没有被说明的隐形障碍、潜规则

做理财规划这么长时间了，我发现在网上找不到的信息，在这个行业里面泡的时间长了才知道。比如说申请时间的问题。很多人都不清楚月底、季度末的时候，金融机构的资金会比较紧张，此时去申请贷款的话，审批就会更加严格或者放款额度也会小一些。而月初或者是季度初的时候，资金比较充足，所以下款的速度以及通过的概率都比较好。但是这并不是绝对的，各个机构的情况不一样，但是大致上都有这样的规律。

另外一点就是关于征信查询次数的问题。当你在任何一个平台上点击“查看额度”的时候，该平台都会对你进行一次征信查询，这就是所谓的“贷款审批查询”。如果短时间内查询次数过多的话，那么你的征信就会被“污点”，之后再去申请正常的贷款就会比较困难。曾经有一个客户，在一夜之间向十几个网贷平台提交了额度查询请求，并且没有得到任何回应，在他的征信报告里留下了十几条查询痕迹。看到这样的情况都会拍案而起。因此我的建议是：首先要弄明白自己大概可以被哪个平台所接受，然后有目的性地去申请，不要像无头苍蝇一样到处乱撞。

另外，“白户”的问题也需要注意一下。如果没有办理过信用卡或者没有贷款记录的话，在大多数金融机构看来这是个风险信号。由于不能确定你是否有还款意愿以及还款能力。在这样的情况下，申请人2000元的小额贷款拒绝的可能性很大。解决的办法就是先申请一张信用卡，即使额度很小也可以用上几个月来改善自己的信用状况。这是很多文章都没有提到的地方，但是却是许多机构内部的风险控制逻辑。

出现上述情形时要马上撤离

有的坑是赤裸裸存在的，只要稍加冷静就可以发现。第一种就是要先付款的。不论是什么样的名义——“工本费”、“保证金”、“解冻费”、“会员费”，只要是在放款之前就要求你支付款项的，都是诈骗行为。正规的金融机构只收取利息，并且不会在你的钱到达银行卡之前收取任何费用。对于这种情况的态度我是非常明确的，碰到这样的事情可以直接报警或者举报，不用再考虑了。

第二种是利率写的模棱两可的。有的平台在宣传时会说“日息万二”，看上去很便宜，但是等到签订合同时，再加上各种服务费、管理费等其他费用之后，总的成本就会比想象中高出很多。签订合同时要查看IRR（内部收益率），它是真实的年化利率最好的表现形式。如果合同中有隐瞒和欺骗的行为，并且使用了很多专业术语来让你感到困惑的话，那么这样的平台就不可靠了。

第三种是催收方式比较激烈的。尽管在借款之前你无法看出这一点来，但是你可以事先做好功课。到各个应用商店查看评价，在投诉平台上搜索该公司的名称，如果有大量的关于暴力催债、骚扰通讯录的投诉的话就不要接触了。借两千元钱不会把通讯录也搭进去吧？

说到这里的时候，我就想到了去年接触到的一件事情。一个小姑娘因为要买一部手机向别人借了两千元，但是利息越滚越大变成了上万元，并且催债电话打到公司里去，最后连工作都没有了。这件事我一直记在心里，每当我被问及关于小额贷款的事情时，我都会把其中的风险和好处一一列举出来。虽然不多，但是如果处理不当的话后果会很严重。

给出以下几点实际的意见

如果此时你真的需要这2000元的话，那么我的建议如下：

• 首先查看一下手机上是否有支付宝、微信或者抖音等大的平台，并且要检查其中是否含有备用金或者借款的功能选项，在使用的时候应该选择上面提到的大平台来操作，因为它们的利率是公开透明的，可以避免被坑。
• 没有的话就看看手里有没有信用卡可以透支或者进行现金分期。
• 如果没有上述情况的话，就去找有牌照的消金公司了，但是要仔细看合同内容，并且计算好总的费用。
• 不能随便相信网上的信息，不要在网上搜索“贷款”并点击其中的广告链接去申请，因为这些广告背后的一些公司并不可靠。

另外就是借钱之后要按期归还。两千元的逾期虽然数额不大，但是会对个人信用造成同样的影响。不能因为一时大意而给自己的将来买房子、买车留下隐患。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，大约有一成左右的小额逾期是由于当事人忘记还款日期，并不是没有钱还。设置一个闹钟或者是开启自动扣款功能可以节省很多麻烦的事情。

小陈之后找到我帮我解决这个问题，并且通过合法途径补齐了租金，再也没有被诈骗了。但是他的例子，我现在仍然可以拿来说明。两千元不太多，但是借钱的方式、借的钱哪里去用以及如何归还款项都大有讲究。不要等真的需要用钱的时候再去想这些事情，平时要多多学习一些知识，在需要的时候就可以避免很多麻烦。