什么秒下款的口子靠谱？我采访了30个借款人，真相有点扎心

上个冬天，在一家快餐店里遇到一个叫小周的人，他的手上拿着一部手机，上面显示的是某个网贷软件的页面，手指有些微微发抖。问我说：“老师，网上的说法是这样的吗？”秒下款的漏洞对不对呢？我要五千元，今天晚上就给。说实话，在那个时候我刚刚完成了一轮调研工作之后看到他的样子心里很不是滋味。很多人都和他一样，在急需资金的时候被逼到了绝境之下，于是便开始四处求救，但是往往都是老债未清又添新愁。

其实市场上所说的“秒下款”，十之八九都是披着糖衣的炸弹。做金融调查三年来，见过很多因为相信了“秒下款”的谣言而把自己弄得倾家荡产的人。今天我要把我知道的一些行业内幕以及真实存在的借贷故事都拿出来给大家分享一下，希望能够帮助到正在寻找出路的朋友们避免一些不必要的麻烦。

号称“无视征信秒下款”的平台最后怎么样了

小周最后也没有听取别人的建议，在一个不知名的平台上借款了。该平台吹嘘得很厉害，说可以做到“黑白两道都行，十分钟后就到账”。那么结果是什么呢？钱已经到了五千块，但是实际上只拿到三千五百元，其余的部分则以“服务费”、“验证费”的名义被扣除掉了。更糟糕的是，在七天之后他还需要归还款项五千元五角，按照这个计算的话年化利率已经非常高了。这就是所谓的“714高炮”，就是针对急于求成的人秒下款的漏洞的人下手。

当时我曾对那个平台的催收人员进行过采访，在他离职之后又和我聊了很多。他说他们的内部有一套话术，会把贷款给那些通讯录里亲戚朋友比较多的人，因为他们不担心你会赖账。这样的钱你能要吗？

“快”的途径到底有多快

并不是所有的快捷贷款都存在风险。一些正规银行以及持牌消费金融公司的审批速度现在已经大大加快了。我的一个朋友在银行做风控工作，他说目前的大数据风控系统基本上都是秒级审批。只要你没有不良的信用记录，并且符合大数据评分的要求的话，就可以做到几秒钟之内就到账了。

但是有一个条件就是你必须要有足够的能力。

很多人都认为“秒下款”就是不要求任何条件就可以贷款，这是胡说八道。银行怎么会向你提供免费的服务呢？我去采访了一个做装修的老张师傅，他的生意周转要十万元左右，资质一般，在几家小额贷款公司都遭到了拒绝。之后按照我的建议去把微信支付分养一段时间，并且把信用卡逾期的事情也解决了之后再向某家银行申请线上贷款，结果当天下午就把钱打到账户上了。

真实的例子是资质一般的公司怎样才能尽快收到款项

老张的事情给我留下了很深的印象。那时候他急得像热锅上的蚂蚁一样，因为材料款没有到账，工人们都要起来造反了。开始时只看“无视征信”的广告，但是被诈骗了五千元的“会员费”，一点效果都没有。之后我把他的情况给他说了一遍，原来他是黑户或者是查的次数太多、负债比较高而已。

我们做了一个简单的设计方案如下：

• 暂停所有网贷申请，并且保持三个月不使用信用卡。
• 用一张小面额的信用卡进行一次分期付款来减少负债率。
• 在申请贷款之前把银行卡上的流水弄好一些。

三个月之后，他向一家给他发放工资的银行申请了信用卡消费贷款，并且没有马上到账，但是从提交申请到拿到钱只用了两小时左右的时间。老张当时拍着大腿说道，“要是早知道这样的话的话，就不用瞎忙活那么久了。”这件事情是什么意思呢？正规渠道的速度很快，是因为你的“可靠”。

揭秘：你知道的秘密“快速”方法

到此为止，也许有人会提出疑问：“我没有逾期，为什么会被拒绝呢？”这里面有很多门道。我曾经采访过一位从事信贷审核工作的朋友，他说出了一条很少人知道的秘密：除了看你有没有还贷记录之外，系统还会考察你是否具有“稳定性”。

什么是稳定呢？比如说你的收货地址总是变化不定，或者是你在深夜进行大额交易的话，在风控模型中都会被扣分。还有一件很有趣的事情是有的银行的风控系统会去查你的社保缴纳单位，如果换工作太频繁的话，那么该系统的判断就会认为你是高风险客户。具体的标准各家银行不一样，并且经常改变，去年不是这样的情况，今年刚刚调整过一次政策。

因此，“无门槛秒下款”并不存在。告诉人们“不要管那么多”的人，或者是把钱借给他们的高利贷者。

急需资金的时候应该怎么做

那么真的急需用钱怎么办呢？给出一些实际的意见。首先查看自己手机上的银行应用程序。目前四大行以及商业银行都推出了线上快速贷款的产品。你的工资发放、社保公积金或者是房贷是在哪个银行的话，就在那个银行办理就可以，成功率最高，并且办理的速度也很快。

第二看的就是支付宝和微信这样的大平台了。借呗、微粒贷等产品，并不是说利率一定最低，但是至少比较规范，不会有砍头息的情况发生。并且它的放款速度很快，我有一个同事急需用钱的时候，微粒贷只用了1分钟就把钱打到了他的账户上。不过要看你平时是否开通了额度。

第三，不要点击任何来路不明的短信里的网址或者陌生人的电话打来的贷款推销电话。我采访过的几十个人中，有九成以上是点开了这样的链接之后才被骗的。有一个大姐，她点了一个短信链接，下载了一个APP，但是没有借到钱，反而是被对方以“银行卡号输入错误”为由骗取了两千元的“解冻费”。这个套路很老套了，但是现在仍然有人会上当受骗。

秒下款存在的几种错误观念

很多人对秒下款的漏洞有误会认为能够拿到贷款就算不错了。其中有很多陷阱。比如说有的平台说的日息万分之五听起来不贵是吗？但是这只是利息，并没有计算出管理费、服务费和担保费等费用。把各种各样的东西加在一起的话，年化利率就会达到36%以上。

另外一件事情要说明的是“查征信”。很多人都害怕去查自己的信用报告，所以会寻找那些不进行信用查询的服务商。正规贷款是不会不查征信的。如果不查征信的话，那么就只有两种情况：一种是高利贷，另一种就是诈骗分子了。别人不知道你之前借过多少钱、欠了多少债，就会直接把钱打到你的账户上，这样的钱能轻易拿到吗？

最后说一些实在的话

经过大量的调查之后，我发现了一个规律：急于求成的人最容易出现问题。由于你的情绪处于焦虑状态，所以你会忽视掉一些显而易见的风险预警。见过很多人的故事，原本只差几千块钱就可以解决的事情，却因为去借高利贷而变成数万元、数十万元的大窟窿。

小周之后的情况如何呢？所借出的五千元，在加上利息之后一共一万两千多元才被对方归还。他说如果早知道这样的话的话，那么之前向朋友借钱或者是卖掉自己的吉他来换钱，都会好很多。这句话听起来很伤心，但是都是实实在在的经验教训。

你现在急需用钱的时候，请深呼吸、静心3分钟。查看下自己手机里的银行账户里是否有预授信额度，也可以向亲朋好友借点钱来应急。实在没有办法的话，可以去一些比较正规的消费金融公司试试看，尽管审批速度会慢一些，但是至少不至于让你倾家荡产。不要为了节省那短短几分钟的时间而放弃多年来的稳定生活。