众安贷借款方式选哪个好？采访了几十人后我发现了真相

说实话，在编辑把“众安贷借款方式选择哪一个比较好”的问题放到我的桌子上之后，我有些抵触情绪。这样的题目很容易写出一篇软文来。但是最近三个月里，我已经陆陆续续地采访了四十余位相关人员，包括催收员、被起诉的借款人以及众安内部离职的风险控制人员等等，他们所讲述的故事也使我对这件事的看法发生了改变。这不是一个简单的是非判断题，“借不借”而已，而是一个怎样借才能不让自己陷入其中的问题。

我印象比较深刻的一个被采访的人是这样的。陈姐在杭州做服装批发生意，在去年九月份的时候因为要囤积冬天的衣服所以需要一些流动资金。在众安贷上有好几种借款入口，“尊享贷”、“极速贷”，还有一个叫做“小额随心贷”的。没有过多考虑，哪个额度大就选择哪个，选择了“尊享贷”，获批了八万元。

坑就是在这里等人的。

借款入口后面藏着的秘密，选择错误就会损失惨重

很多人都不清楚，在众安贷款上面看到的各种各样的借款方式后面所对应的融资机构以及风险控制的标准都是不一样的。陈姐选择的“尊享贷”是来自一家消费金融公司的产品，表面上看年化利率为12%，但是加上担保费和服务费之后的实际成本已经达到了24%左右。她自己也没有计算过这笔账，糊里糊涂地就签订了电子合同。

这件事情是谁的责任呢？因为没有看清楚，也是因为平台展示不充分的原因。但是作为一名记者，我希望弄明白的是众安贷借款的方式是什么该问题是否有唯一的正确答案。说实话，在网上找攻略的时候发现都是软文广告，并没有一篇是实用的。

为了弄清楚这个问题，我去找之前在众安贷做产品经理的老徐咨询了一下。他说出实情来：不同的借款渠道，除了利率不一样之外，在出现逾期之后催收力度以及协商的空间也是大相径庭。有的资金方为银行，比较正规，逾期后可以协商延期；而有的则是小贷公司，一旦出现逾期就会立刻联系到你的电话号码，并且没有任何商量的余地。

老徐说的就是：“我们的内部其实是有评分卡的，A类客户推给银行资金方、B类推给消金公司、C类只能推给高利贷渠道。”用户的意愿如何呢？虽然可以挑选的空间不大，但是选择错误的话后果很严重。

不同的借款方式到底是什么样的，并不是看额度就可以判断的

把在采访过程中出现的一些问题进行分类，并加以解释。结论就是：不要傻乎乎地认为额度越大越好。

• 银行的资金来源途径：利率最低，一般为年化7%到15%，但是风控最强，会查询征信。逾期之后会记入征信系统，但是催收比较文明，并且可以进行协商。
• 消费金融公司的渠道为：利率在15%到24%之间，风险控制比较宽松一些。逾期之后催收力度比较大，但是协商起来有些困难。
• 小贷、信托等渠道：利率最高的是36%，有的甚至达到了36%以上，风险最小，只要是有生命的人都可以被批准。但是过了期限之后……你就知道了。

我去采访了一个叫小林的年轻人，在深圳送外卖。上一年家里老人做了手术，需要三万元钱。他的征信情况不是很好，所以银行无法批准贷款申请，但是系统会自动为他找到一个小额贷款渠道。虽然给到了额度，但是利率非常高。之后他就开始逾期了，催收电话每天有二十多个，就连他送外卖的站点电话也全部被打爆了，最后连工作都没有了。

到今天我仍然能记起小林说那些话的时候的样子，那种绝望的感觉让人心中很不舒服。如果当时再多问一句、找个人咨询一下的话，即使金额少一些、选择一个正规一点的方式，也不会落到现在的这种境地。

在网上搜索答案的时候为什么会得到不正确的结果呢？

这个问题我已经考虑很久了。后来才明白过来，真正懂得内情的人，或者是在行业里不敢随便发表意见，或者是像我这样的，写了也没有人相信。网上的“攻略”大都是由贷款中介或者纯粹胡编乱造出来的。

老徐和我在茶馆里聊天的时候提到过一个数字，在这里我可以告诉大家：在众安贷中大约有三成的用户选择了最方便的方式进行借贷，但是却要支付比最优选择多出五成左右的利息费用。这个比例很恐怖吧？但是这件事情没有人去统计也没有人去报道。

那到底众安贷借款的方式是什么？我的一个实际建议是：首先选择带有“银行”或者“持牌消金”的字样资金方，即使额度小一点也可以接受。实在看不出什么来，那就打电话给客服询问一下，该款借款产品是由哪家公司提供资金以及它的综合年利率是多少。弄明白之后再借，不要有不好意思的心理。

去年还不至于如此严重，那时监管部门没有那么严格的要求，在合同中隐藏的各种费用人们往往注意不到。今年政策刚刚调整过，所以所有的正规平台都需要标明年化利率了，这是一个好的事情。但是坑也是存在的，例如有的平台把利息分成“利息、担保费和手续费”，看上去很低，实际上加在一起吓死人。

采访中发现的一些隐含的信息

还有一些小的地方，我认为应该让大家知道一下。这些从业者的个人信息在网上是查不到的，我是通过一个个地去询问、调查才得到的。

第一点就是申请的时间也很重要。一个做贷款中介三年的人告诉我，在每月25日到月底这段时间里，资金方放款的任务比较繁重，审核也比较宽松，批贷的概率就会稍微大一些。这不能确定真假，但是他说得很坚决，大家可以作为参考。

第二点是借款目的不要胡编乱造。很多人为图方便，随便选择“日常生活”这一项，而填写上“装修、教育、医疗”等用途时，则可以找到更加有利的资金来源。有的资金方会有专门的优惠政策来降低某些用途的贷款利率。不同的城市情况不一样，我对大城市的了解比较多，对于小县城就不敢随便说了。

第三点就是选择还款的方式是“等额本息”还是“先息后本”，这里也存在一些问题。等额本息每个月的压力较小，但是总的利息比较高；而先息后本前期的压力很小，但是最后一期需要偿还本金的时候就会出现很多问题。具体的数额我已经记不清楚了，但是同样是借五万元一年的时间来计算的话，两种方法之间的总利息可以相差两千三百元左右。

我给的意见是不要急于点击确定

说这么多，其实就是一句话：借了钱之后再想想你是向谁借的钱，利息是多少。不要被“秒批”、“最高20万元”的说法所迷惑。

在被采访的人当中，最后生活状况最好的人就是老周这个餐馆老板。他当时急需用钱，但是为了保险起见，在点击确认前把截图发给了一个做金融的朋友进行审核。朋友一看就知道这个渠道很不划算，于是换了另外一个。只看一眼就可以节省一万多块利息。

这件事情虽然容易说出口，但是有多少人能够做到呢？大多数人在看到额度的时候就已经热血沸腾了，恨不得马上把钱拿在手里。那么最后的结果是什么呢？之后再慢慢偿还。

用户问我要不要把众安贷款的方式选择哪一个比较好，我的回答是：没有固定的答案，但是有一个原则就是看清资金方是什么、计算出总的费用之后再做决定是否要签署合同。达不到这两个条件的话就不应该借钱。