1个月借款找哪个平台？银行内部人悄悄告诉你真相

先给结论：一个月之内借的钱应该去哪个平台首先选择的是银行系的消费贷款产品，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等等。年化利率可以达到4%-8%，但是借一个月实际支付的利息大概也就是一顿火锅的钱了。不要急于划船离开，因为很多人都会说“银行门槛太高，我不够资格申请”，但是这件事并没有你想象中的那样简单。

我在支行工作了七八年的时间，在信贷审批方面已经熟悉了里面的规矩。有些话不能说出口，但是很多被拒绝的人，并不是因为资质不好，而是提交的方式有问题。把上面所说的“不能公开”的经验都拿出来谈谈。

为什么银行系的产品会被选作短期借款的选项

其实市场上可以借用一个月的地方很多。网贷平台、消费金融公司以及部分信用卡分期都可以使用。但是要算一下账本：借一万块钱用三十天的话，银行系的产品利息大约是三到六十元之间，而一些网贷平台可能会收取二百到四百元左右。相差将近十倍，请大家品尝一下。

上一年有一个客户给我留下了很深的印象。一个小老板做了个装修工程，但是钱没有拿到，只好向朋友借钱给工人们发工资，于是用了1个月的时间。为了方便起见，在某个网贷平台上借款了5万元，并且声称的日利率是万分之五，你觉得这个数字很高吗？服务费和担保费加在一起的话，一个月下来就要花费几千块钱。之后他在我们银行办理业务的时候向我抱怨说：“如果你早一点过来的话，可以使用我们的经营快贷，同样是借五万元一个月，利息只有两百元左右。”

当时的神情我至今还记忆犹新，拍大腿也来不及了。

很多人认为银行审批很困难，但是实际上门槛过高了

这是最严重的错误之一。我知道银行审核要比网贷严很多，但是“严”并不等同于“难”。内部审批主要是从三个方面来考虑的：即征信情况、收入稳定性和负债比率。很多人都因为征信问题而受阻，但是你知道吗？征信有问题，并不代表就一定会拒绝。

我们行内部有一个不成文的规定，“容差”标准为：两年之内出现三次以上的逾期记录、每次逾期金额在五百元以内的，并且已经全部还清的话，就可以通过人工审核通道了。该标准在所有的官方渠道上都无法查询到，但是经过我手的案件中，符合条件被批准的比例可以达到七成左右。

月底的时候申请要比中旬的时候容易被批准。因为客户经理有放款的任务指标。每个月底没有完成任务的人就会想办法帮你把资料弄齐全。这件事我也可以匿名说了。

短期借款平台的暗藏陷阱，踩到一个就足够了

如果真的不符合银行的入行标准的话，那么就只能选择其他的途径了，但是有一些陷阱是需要事先了解的。

第一种叫做“综合费率障眼法”。许多平台宣称的日利率只有万分之二左右，但是当你真正去借款时就会发现，除了利息之外还有各种各样的费用，比如服务费、管理费、担保费、咨询费等等，把这些费用加在一起之后的实际年化率可以达到36%以上。最荒唐的一例是：借款人向银行贷款三万元，而合同上却写着六千元的服务费，并且把这笔钱从本金中扣除掉了。拿到手的是2.4万元，但是还要按照3万元本金来计算利息。其实就是一种变相的高利贷行为。

第二条陷阱就是“提前还款违约金”。借一个月的钱，很多人都在到期之前就还上了，对不对？但是有些平台的合同中藏着这样的条款：提前还款会收取剩余本金百分之三到五的违约金。你借了1万元，在使用了20天之后想要提前归还，但是违约金却比利息还要多。这件事情合不合理呢？不正确。但是在签订合同时有没有注意到这一点呢？

第三种方式就是“自动续约陷阱”。有的平台到了还款日就会给你发一个通知说，“为了防止你忘记还款而造成逾期，我们已经帮你在下个月继续借款。”并收取第二次利息。续借一次的话要收取第二次手续费。有一个客户的借款期限是1个月，但是却连着被续了3次，多出了好几千元的费用。当我得知这件事的时候才知道，在灰色地带里进行维权的成本很高。

怎样来判定一个网站是不是可信的

简单的办法就是看看放贷公司的资质是否合法有效。银行、消费金融公司、信托公司等都拥有金融牌照，并受到银保监会的监督管理，比较规范。如果发现放款方是“信息科技公司”或者“网络技术服务公司”，就马上离开，因为其中八成都是非法的。

另外一种方法就是在借款合同中查找“年化利率”这四个字。正规的平台要标明年化利率，如果藏着掖着不写的话，说明有问题。

一个月内的短期贷款应该如何选择

那么我们来回答开头提出的问题：一个月之内借的钱应该去哪个平台最经济的是什么？根据重要程度进行排序。

第一梯队为国有大行以及股份制银行推出的消费贷款类产品。利率最低、手续最齐全、金额也足够多。但是审批比较严格，并不是所有的人都可以通过。但是如果你有社保公积金，或者你在该行有代发工资、房贷车贷的话，被批准的可能性就很大了。

第二梯队就是有牌照的消费金融公司，例如招联金融、中银消费、马上消费等。利率比银行稍高一些，一般是年化10%-20%，但是放款速度很快。适用于征信有小问题或者银行批不了的人群。

第三梯队就是大互联网公司的贷款类产品，例如借呗、微粒贷、京东金条等。利率波动幅度较大，年化利率在7%-18%之间都存在，系统会根据用户的行为数据来确定价格。优点是方便，缺点就是利率不清楚，不知道是否被“杀熟”。

那么小众一些的平台呢？不可以触碰。不能接触。见过很多因为被骗而损失惨重的人，说出来都很难过。

申请的时候有一些实用的小窍门

以下是一些内部的经验可以提高你被录取的概率。

在申请前三个自然月里不要经常去点击网贷申请链接。每次点击都会产生一条“贷款审批”的征信记录，在征信中被多次查询之后，银行会认为你是“资金饥渴”，从而更加不愿意借钱给你。怎样掌握好这个尺度呢？一个月之内不能够查询三次以上，三个月之内不能够查询六次以上。

申请的时候要填好资料。工作单位、收入等基本信息与你之前在其他银行留下的信息一致为佳。系统进行交叉比对，前后矛盾的地方很容易被人工复核发现，而人工复核拒绝的比例要比系统的自动审批高出很多。具体的数字我已经记不清楚了，大约是30%和15%之间的差别。

还有一个被人们忽视的地方就是选择申请的时间最好是工作日早上。系统的批额度一般是通过批量作业通道来处理的，在上午提交的申请当天就能得到结果的可能性更大一些。下午或者是周末提交的，可能会到下个工作日才能出来。急需用钱的时候，这样的时间差会让人很着急。

对了，如果已经有一张该银行的存折或信用卡的话，就先去申请这个银行的贷款吧。存量客户的加成项，在系统评分模型中会被你划分为“熟客”，因此你的通过率以及额度都比较理想。

说了这么多，其实就是一句话：能够通过银行的方式就不去用网贷，可以提前做好计划再不去临时求助于别人。短期借款的事情上选择一个好的平台就可以少花很多冤枉钱了。如果你真的拿不定主意该选择哪一个理财产品的话，找一个值得信赖的贷款中介进行咨询也是可以的——但是要注意，“可靠”的中介才好，而那些一上来就要收取服务费用的，则要立刻将其列入黑名单。