不查征信的贷款有哪些平台？我潜伏调查三个月，真相很残酷

说实话，在接到这个选题的时候，并没有预料到会有这么多麻烦。去年十二月份的时候，在一个借贷维权群里面“潜伏”了三个月的时间，亲眼目睹了几十个借款人由于相信了“不查征信”的虚假信息而由最初的几万元缺口发展成了现在的数十万元债务黑洞。群里有一个叫小周的90后，原本只欠着信用卡三万元，但是征信已经被占满了，于是就急病乱投医，在网上搜索解决办法没有查询到用户的征信记录，那么哪些平台可以提供贷款呢，结果掉入了“套路贷”的圈套之中，甚至把家里唯一的房产也抵押出去了。这件事让一个做了十年记者的老记者坐不住了，于是他要撕开行业的遮羞布，让大家看到真实的样子。

所谓“不查征信”的是哪些平台在做手脚呢？

还没有到划船的时候呢，听我把话说完再做决定吧。人们认为“不查征信”就是银行或者正规机构大度放你一条生路吗？不可以这样想。正规持牌金融机构，比如银行和消费金融公司等，并不会有任何一家敢不做征信就发放贷款，这是监管部门下达的死命令，谁违反就会被处罚。网上的各种各样的广告又是怎么来的呢？也就是说要么是骗子在钓鱼，要么就是高利贷披着羊皮卖狗肉。

用户我去采访了一个曾经做过催收工作的老张师傅，他说：“那些声称不用查征信就能秒批贷款的公司，基本上都是高利贷或者是套路贷。”他们根本不care你的信用怎么样，只想要通讯录里的人和你欠下的钱。老张说话的时候手里还拿着一根没有熄灭的烟。那么人家就是想借你的钱来用吧？就是为了让你身上有那么多“油水”。

揭秘三种声称“不用查征信”的贷款途径

过去三个月来，我已经整理出上百个案例，并且发现市场上标榜无征信要求的产品基本上都会落入到上述三种情况之中。其实每一种都有足够的量可以让你喝一杯。

第一种是打着“会员费”的旗号进行砍头息的平台

目前比较流行的是这样的平台，并且非常隐秘。从表面看很正规，但是APP做的很花哨，声称“门槛低、放款快”。但是你自己去申请一下吧？我的一个采访对象小刘，在上个月通过某个平台申请了五千元，最后却被迫购买了八百元的“会员权益”，只拿到四千二百元，还要按照五千块钱来还。更糟糕的是，在七天之后要归还本金和利息，每过一天就会产生几百元的“违约金”。计算出的年化利率已经很高了，至少有几百个点以上。该类平台并不查询征信记录，因为它们本身就已经是违法的行为了，上征信也就相当于自己把自己送进了监狱。

坑爹的是，这样的平台会把你的个人信息转卖到其他的中介机构去。小刘申请之后没过几天，就接到很多贷款推销电话，就连他家里的父母也被打了骚扰电话。这件事情闹大了的话，不但没有借到钱，而且自己的隐私也成了“裸奔”。

第二种是私人放贷和“套路贷”

这就更加厉害了。去年十一月份的时候我去采访了一起发生在温州市的例子，在做生意的过程中遇到了资金短缺的问题，由于个人信用记录存在问题所以只能通过微信向一个“私人金主”借钱。对方保证不会查询征信报告，并且只需要提供身份证、银行卡就可以拿到十万元。那么最后的结果是什么呢？对方给他签了一份虚高金额的借条，实际上只给了七万元，另外三万元则以保证金或者服务费的形式被扣除掉了。

后来这个小伙子不还钱，对方就把合同拿来告他，并且还编造了银行流水。这就是所谓的“套路贷”，其实并不是正规的贷款，而是为了抢夺你家里的财产而设计出来的。这样的案件我跑了好几次了，警察叔叔告诉我，这些私人放贷基本上都是涉黑的，一沾上就会很难摆脱。

第三种方式是用租赁的方式来购买手机，并且把旧手机卖掉来获得贷款

这样的玩法可以算作是“曲线救国”，但是也存在一定的问题。有的平台用“手机租赁”、“以租代购”的名义出租你的手机，并且把你的手机卖掉。曾经对某款产品进行过调研，在该平台上租一台市场价格为六千元的手机，并签订了租赁协议之后，“回收”公司会向你退还四千元。表面上看是拿到钱了，但是你要背上的是租赁分期，如果出现逾期的话，不仅手机会被锁定，还会因为诈骗而受到起诉。这样做的目的是为了钻法律的空子，利率非常高，所有的风险都由你自己承担。

征信花完了之后还可以去哪里借钱呢？这才是正确的做法

已经说了很多坑了，那么接下来的问题就是：如果我的征信出了问题怎么办？难道就没有办法了吗？不正确。我去过很多家银行、公司等地方，也找到了一些比较可靠的方法来解决问题，并不是所有的都行不通，但是可以避免陷入更深的困境中。

第一种方式就是寻找正规消费金融公司的“二抵”产品。有的持牌消金公司的要求比银行宽松很多，尤其是有抵押品的业务。比如说你有车并且还有保险的话就可以去申请抵押贷款了。去年我去采访了一个做小本生意的人，他的征信上出现了几起逾期记录，所以银行不能给他放款，后来他在一家消金公司用车子作抵押获得了八万元周转资金。利率比银行稍高一些，但是毕竟是正规军，不会胡作非为。

第二种方式就是向朋友借钱或者是找一个担保人来帮助自己。这句话听上去是废话，但是实际上是最保险的做法。见过很多人因为面子问题而无法承受外界的压力，在外面的平台上把所有的钱都亏光了。你知道吧，征信花掉了就表示你之前的信用状况出现了问题，此时再想“无门槛贷款”，这不是往火坑里跳吗？

第三种方式就是等待征信恢复。这件事情不能着急。按照《征信业管理条例》的规定，在还清欠款之后的五年之内，不良记录就会自动消失。有一个朋友，几年前因为信用卡逾期而产生不良信用记录，但是现在已经老老实实地把欠款全部还上了，并且已经过了五年的时间，今年终于等到自己的征信系统被清理干净了，于是顺利地申请到了一笔房贷。过去的五年里他的生活很拮据，但是比起被高利贷逼得倾家荡产要好得多吧？

“不查征信贷款平台”的一些错误的观点

在调查的过程中我发现了人们对于这件事情存在很多错误的认识，有的甚至是非常荒谬的。

第一种错误的观点是：不查询征信就代表门槛很低，任何人都可以申请贷款。

错误的是。非常不对劲！不查征信就等于设置了较高的门槛，即你需要支付更高的利率、忍受更加恶劣的追债方式以及承担起可能产生的法律责任。天底下没有白吃的午餐，金融机构也不是慈善组织，他们放款是为盈利，并非扶贫。你的征信不好，表示违约的风险比较高，正规的机构是不会借给你钱的，“不正规”的又凭什么能借到呢？因为他们的收入就是你在违约之后所要支付的“罚息”、“违约金”。

第二种错误的认识是：网贷平台不上传到征信系统，借款之后不需要还款

不可以有希望。目前大多数网贷平台都已经接入了央行征信或者是百行征信，即使没有接入的话，它们也会有自己的“黑名单”系统。从今年年初起，监管部门对于P2P行业的整顿力度就越来越大了，之前并不上征信系统的平台也开始积极地接入到征信系统当中来。你所欠下的每一分钱都会被记录下来，并且无法逃脱。

为征信花户提出的一些实际的意见

三个月的比赛结束了之后，我的心里很不是滋味。见过很多人为了急于治病而四处求医问药，结果越治越严重。如果目前你正在为自己的征信问题感到烦恼的话，那么这里有一些可以给你带来帮助的意见：

• 先做一个详细的征信报告来查看自己存在的问题是什么。逾期不还款吗？是因为查询次数过多了吗？或者是负债率太高了呢？不同的问题有不同的解决办法，不要一开始就乱申请。
• 列出所有的网贷和信用卡债务，并且先还上已经上了征信的那部分。实在不能按时还款的话，要积极与金融机构沟通延期或者分期的事情，不要逃避。
• 不得进行“以贷养贷”的行为。这是一个没有尽头的黑洞，越往里走就越深，我已经看到很多人因为几千元、上万元的钱而掉进去，最后变成几十万甚至上百万元。
• 被套路贷盯上的时候要立刻报警。所有的聊天记录和转账凭证都要保存好，因为这些都是救命稻草。

再说一个行业内的事情。某银行信贷部门的一位朋友私下里告诉我，该行内部有一个不成文的规定：征信花户在最近半年内被查询次数达到或者超过十次的话，一般都会被拒绝，除非你有足够的抵押品。因此，“洗白征信”、“开通绿色通道”的这些中介公司大部分都是骗人的。水很深，不要随便相信别人。

如果你真的需要借钱的话，请问一下自己：这笔钱是救人的，还是填坑的？如果要填坑的话，建议你尽早停止，不要再继续挖下去了。