芝麻分借钱最靠谱的渠道在哪？被坑过3次后我总算看透了

2019年的时候我还真傻得可以，在手机里看到一条“芝麻分六百五十就可以马上拿到五万元”的信息，我就相信了。点击进去填写了很多资料之后，并没有借到钱，反而是被扣除299元的“会员费”，并且被告知这是所谓的“优先审核权”。这是我第一次知道市场上有这样一种说法芝麻分借的钱最安全平台上面有八九个都是来割你的韭菜的。之后由于生意上的资金周转不灵，我又不断地踩了很多次雷，交了各种各样的“学费”，直到现在才完全弄清楚其中的道理。今天我要给大家分享的是这几年用血汗钱换来的经验，希望能帮助大家避免一些不必要的麻烦。

为什么人们总是会选择芝麻分来申请贷款呢？

其实人们上当受骗并不是因为愚蠢，而是因为着急。我当时也一样，房东催着要房租，信用卡又要还钱了，“秒批”、“免审”的字样让我心动不已。但是你有没有想过，正规公司为什么可以做到秒批呢？不查你的还款能力就可以吗？不管你是怎么样的人？声称“芝麻分达到600就可以贷款”的小贷公司，或者是利率极高、让人难以承受的高利贷。我的一个朋友向别人借了三千块钱，拿到手只有两千一百元，在一个星期之后就要归还三千五百元，这不是借钱而是要人性命。也就是说正规的平台不会使用“百分之百放款”的说法来欺骗用户，敢于这样承诺的人基本上都是有问题的。

芝麻分贷款可以去哪些平台进行呢？弄清楚钱是怎么来的

这个问题我一直都在思考，并且发现芝麻分并不是一个可以放款的系统，而只是一种用来进行信用评分的工具。你所见到的在支付宝上出现的各种借款入口后面的资金提供者都是不一样的。有的是消费金融公司、有的是银行、有的是小贷公司。因为资金方不同，所以利息也就相差很多。记得去年有一个做装修的客户，他的芝麻分只有720分，在某个平台上借到了五万元钱，年化利率为百分之十八左右，他认为还可以接受。之后我又让其尝试一下支付宝里面的“借呗”，同样是这个额度的话，年化率只有十点八而已。来回一趟就是三年的时间差出了一千多元的利息。因此寻找芝麻分借的钱最安全渠道就是寻找资金成本较低并且风险可控的正规金融机构。

那么怎样来辨别是不是正规的呢？

车牌号是什么样的？正规的平台借款合同上都会写明资金出借人是谁，在天眼查、企查查等网站上查询一下就可以知道是否有消费金融牌照或小贷公司牌照。没有牌照的一律不许接触。这件事千万不能偷懒，以前我也因为懒惰而没有去核实，最后被一个没有资质的野鸡平台骗走了两千块钱的服务费，到现在都没有要回来。

借呗、网商贷是不是最好的选择呢？

这两款应该就是现在市场上最好的了吧。借呗是由蚂蚁消金公司提供的服务，而网商贷则是由网商银行提供给商家的服务，两者都属于持牌金融机构，并且有明确的收费标准，在这里不存在任何隐形费用的问题。我现在借呗额度为8万元、网商贷额度为12万元，年化利率都在12%上下浮动，相比起一些号称可以做到36%甚至更高的平台来说要好很多。但是有一个地方需要注意一下，那就是借呗以及网商贷的利率并不是固定的，而是会随着市场情况的变化而变化。去年我有一段时间经常提前还贷，因此额度下降了两万元，并且利率上升了两个百分点。之后我又向一个在支付宝工作的人询问了一下，他告诉我系统会认为提前还款的用户“资金需求不大”，因此就会进行相应的调整。这件事情在网上查不到，只有内部人才知道这么一个小秘密。

还有一件事情很多人都不清楚。

借呗、网商贷不可以一起开通。系统会按照你所具有的身份来判断，如果是个人用户就会给你开通借呗服务，而如果是商家用户就会给你开通网商贷服务。我在注册了个体户执照之后，借呗就变成了网商贷，并且额度也提高了很多。因此如果你们是做生意的朋友的话，不妨试着去办理一个营业执照，也许能够得到更大的贷款金额以及更优惠的利息率。

除了借呗之外还有什么可以信赖的产品呢？

如果你借呗的额度不足或者没有开通的话还可以通过以下几种方式来解决。第一种就是招联金融了，它是招商银行、中国联通与之合作成立的一个公司，并且有合法的牌照，在这个平台上借款的年化利率大概在15%-18%，虽然不是很高但是很安全。第二种马上消费金融公司也属于持牌金融机构，在额度上比较宽松一些，但是它的利率比较高，只适用于短期资金周转使用。第三款为度小满，百度产品之一，其背后有百度小贷支持，利率与借呗类似，在某些时候会有一些免息优惠。这三者我都试过了，并没有发现有什么乱收费的现象。但是有一个需要注意的地方就是申请这些平台时都会进行征信查询，如果短时间内申请过多次的话，那么征信查询次数就会增多，在之后想要办理房贷、车贷等业务时就有可能受到影响。因为我在去年申请贷款过于频繁，所以在申请房贷时被银行问了很多问题，险些没有通过审批。

声称有“内部关系”的中介机构可靠不？

都不是好人。以前我也被骗过，给对方五千元“资料包装费”，说可以帮我在某家银行申请到贷款，但是对方收到钱之后就再也不理我了。后来我才知道，正规金融机构的审批流程都是在线上进行的，并没有所谓的“内部关系”。声称可以帮助你“清洗征信”、“强行开通额度”的机构十有八九都是诈骗分子。实际的是芝麻分借的钱最安全方法就是踏踏实实地上正规平台、提升自己的信用分数，不要想走捷径。征信这件事情一旦花出去了，想要恢复就很难了，我现在征信上面还有条逾期记录，那是当年被骗后没有钱还而留下的，应该要再过两年才会消除掉。

到此为止，我要抱怨一下了。

有的平台很坑人，在放款时什么都不说，在还款时却突然冒出很多费用来。各种各样的账户管理费、信息服务费、风险保障金等等加在一起就比利息还要高。我曾经向别人借过钱，合同上写着年利率为12%，但是加上各种杂七杂八的费用之后，总的成本已经超过了25%。后来我就变得很机智了，在签订合同时会仔细阅读所有的条款，并且特别注意那些用小字体写出来的内容，因为那里通常会有陷阱。见到“服务费”、“管理费”的时候就立刻离开，不要有任何迟疑。

怎样才能知道一个网站是不是可靠的呢？我总结的经验

近几年来我总结出一套方法，并且把它分享给大家。第一种情况就是是否有执照的问题，在上面已经提到过了。第二点就是看利息是不是公开透明的，正规的平台都会把年化利率标出来，并不是只有“日息万分之几”的说法，因为日息看上去很低，但是实际上一年下来可能会很高。第三点就是看是否有前期费用，正规的平台在放款之前是不会收取任何费用的，如果敢收费用的就是骗子。第四点要看合同主体，借款合同中出借人的身份一定要是持牌金融机构，如果是某个没有知名度的公司的话就不要签订了。第五个方面就是催收的方式了，正规的平台在出现逾期之后会按照正常的程序来进行催收，并不会采取暴力手段或者爆通讯录的方式来逼迫借款人还款。我的一个朋友向野鸡平台借钱，结果逾期一天就接到家里的电话被骚扰了，后来只能报警解决。

具体的数字我已经记不清楚了，但是应该差不多是这样的。

经过我自己的观察得知，芝麻分达到700以上的用户，在正规平台上通过的概率大约为六成到八成就可以了，并且利率也较低。芝麻分在650～700之间的用户，通过率为40%-60%，利息属于中等水平。芝麻分在600到650之间的人群，通过率就会降低很多，大概只有20%到40%，并且容易被推荐到一些利息比较高的平台。因此如果芝麻分不高的话，就不必去各个平台寻找了，倒不如把芝麻分提高一下。经常使用支付宝进行支付、及时还清欠款、填写完整的信息资料的话，分数会增长得很迅速。

提高芝麻分的方法

可以讲一讲，因为我是从620分提高到了710分，并且用了一年的时间。第一点就是多多利用支付宝的各种消费方式来支付水电气费、充话费、买东西等，凡是可以通过支付宝完成的事情就尽量选择支付宝。第二步就是把个人信息填写完整，包括学历、工作经历、房产情况和汽车信息等等都可以填写进去。第三种方法就是买些蚂蚁金服的产品，不需要很多，几百块钱就可以，用来证明自己有钱。另外要保证良好的还款记录，不能让花呗或者借呗出现逾期的情况。去年有一段时间我的月均在支付宝上花费3000到5000元，并且按时归还了花呗的欠款，在三个月之后我的芝麻信用分数就提高了三十几分。

另外一件事情要说明一下。

芝麻分并不是万能的。有的银行或者机构不考虑芝麻分的情况，只看人行征信报告。因此如果想要办理大额贷款的话，比如说房贷、车贷等等的话，还是要把主要精力放在保持良好的个人信用记录上面。芝麻分只可以作为参考的一个标准，并不能够全部反映一个人的信用情况。以前我也犯过这样的错误，认为芝麻分很高就可以随意借到钱，但是后来在申请银行贷款时发现自己的征信里有几处信用卡逾期的历史，于是就被拒绝了。那时候我才知道人行征信才是真的“硬通货”，而芝麻分则是锦上添花。

再说一些实在的话

借钱这件事最好是不要去借，如果一定要借的话就必须要有一个还钱的打算。见过很多因为欠债而无力偿还的人，最终连本带息累积起来形成巨大的债务，使得整个家庭陷入困境。如果是真的要周转的话，首先应该选择借呗或者网商贷这样的正规渠道，利率较低而且很公开透明，并不会有其他什么问题出现。切勿轻信没有门槛、秒下款、不用查征信之类的宣传语，天上不会掉馅饼，只有陷阱等着你。现在我已经养成了在借款前先仔细阅读合同条款的习惯，并且计算出真实的费用之后才做决定是否借贷。该习惯曾经多次挽救了我的生命。

另外一件事情也忘记了。

如果已经上当受骗的话，交了什么预付款项也不要自认倒霉，应该马上向公安机关报案。尽管追回的可能性很小，但是可以给警方留下一份记录，在一定程度上能够捣毁该犯罪集团。我之前被骗走的两千块钱没有要回来，但是后来听说那个平台被查处了，所以心里稍微好受了一些。另外，在遭遇暴力催债的时候要保存好相关证据，并且进行录音和截屏之后再向互联网金融协会官网举报或者直接报警。目前国家对此类事情管理很严格，正规的平台不会胡作非为，而是一枪打死一只狼就换个地方继续作案，一旦被抓到就会非常棘手。

在借钱之前要问问自己：这笔钱是不是一定要借呢？如果是为了消费的话，比如说买一部新的手机或者去旅行，那么我还是建议你不要这样做。如果是为了应急用的，比如说看病、交房租等，那么也得量力而为，只借自己能够偿还的部分。因为借来的钱总归是要还的，并且还会产生利息。