今日好下款的冷门口子大放水，但这3类人我劝你别碰

昨天晚上十一点左右的时候，我正要睡觉的时候，我的手机就响了起来。是老客户老张打来的，他的语气非常着急，在一个所谓的“内部渠道”上申请了一笔贷款，但是并没有拿到款项，并且还被对方以“解冻费”的名义骗取了三千块钱。其实这些年里接过的电话不下几十个。每到市场上有新产品推出的时候今天的好下款冷门口子很多消息一出，骗子们就如嗅到血腥味的苍蝇一般蜂拥而至。老张的事情是谁的责任呢？只能怪自己着急了，所以才胡乱找医生。

我从事这项工作已经十年以上的时间了，所办理过的合同数量不少于一万份。见过有人因为两万元周转不灵而把房子拆掉的人，也见过有人虽然资质很好但是仍然要接触高利贷。怎么说呢，这个行业的水很深。

所谓“冷门出口”又是怎么一回事

首先有一个很多人都不愿意承认的事实就是：真正意义上的“冷门口子”是不会在朋友圈里大肆宣扬的。天天喊着“今天放水，秒批秒到账”的人当中，大概率会有七八成是骗子。那么冷门渠道又是怎样的呢？

一般分为两种类型。一种是地方性的小银行或者村镇银行特有的产品，在知名度不高、网点较少的情况下无法完成放款的任务，在某个时间段内会降低准入门槛。还有一种是部分持牌消费金融公司进行的区域化试点项目，在少数几个城市里推出的产品，知晓度不高，所以竞争也就比较弱。也就是正规军队中所谓的“边缘兵”。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的朋友来找我说他的征信里有两笔逾期记录，但是数额不大，也就是几百元的信用卡年费没有按时缴纳。他已经跑过三个银行都没有通过，急得团团转。之后我把一个外省农商行的“新市民贷”推给了他，并且告诉他不要在意之前出现的小逾期问题，结果对方直接批准了15万元贷款额度，年化利率也只有7.2%。到现在为止，这位客户的称呼还是我的恩人。其实并没有什么恩人，在这段时间内我知道他们公司正为了年底业绩而努力冲刺，所以审批标准非常宽松。

好的冷门口子被大肆宣传的时候，这三种人最易栽跟头

说实话，在遇到这样的“放水”行情的时候，我最害怕的就是资质不好的客户了，并不是说资质不好就一定会出问题，而是因为这些客户往往自认为自己可以蒙混过去。

第一种情况就是目前还有逾期并且已经进行过硬催收的情况。不要傻了，银行系统的死板是无法改变的，你现在已经有逾期记录了，系统会直接把你拦住不让通过的，神仙也帮不上忙。上个月有一个客户的贷款已经逾期九十天了，并且要求我们想出办法来解决这个问题。我说没有希望了。他还不能相信，于是他又申请了几家其他的公司，那么最后的结果又是怎样的呢？征信查询记录弄坏了的话，原来需要三个月就可以恢复的现在最少要等两年才能恢复。

第二类是负债率达到70%以上还想继续加杠杆的人。这样的客户我已经见得多了，信用卡透支到极限、各种网络贷款全部用上之后，就等着哪个“缺口”出现来解救自己。但是目前所有的正规金融机构都已经接入了央行征信系统，你所有的负债信息都可以被查询到了。负债率那么高，还有人会借钱给你的吗？

第三种最坑的是相信“包装材料”的人。同行中有人专门从事此项业务，为客户制作虚假流水和虚假工作证明，并收取一定的“服务费”。那么最后的结果是什么呢？去年严打的时候，有好几个人被关进了监狱里面去踩缝纫机。客户的资金损失之外，还会因此而受到骗贷罪名的指控。这件事情我是绝对不会做的，因为那样的话就失去了自由。

怎样来判定一个缺口是否有价值

我给大家介绍一种比较笨的方法，尽管不能百分之百地保证结果正确，但是可以避免掉90%以上的陷阱。三点是：是否有先期收取费用的行为、是否有官方背景、利率是否处于合理的范围之内。

提前收取费用的就直接拉黑，不给任何理由。正规金融机构在放款之前是不会向你收取任何费用的，这是一个铁律。说“会员费”、“渠道费”、“解冻费”的都是骗子，踩到坑不要怪我没有警告你。

有关内部审核的标准的事情

不同的城市可能会有所不同，我只是说出了自己所见的情形。许多小银行的审批系统中都有一个“白名单”制度，如果申请人是本地居民、拥有当地房产或者所在公司属于该行的合作企业名录的话，那么被批准的概率就会提高一倍。此信息在网络上无法查询到，因为各家银行的名单都是不对外公布的。

小技巧就是时间点。每个季度末、年底的时候，银行都会面临放贷的压力，这时候申请被批准的概率就会比平常高很多。具体的数字我已经记不清楚了，大约可以高出15%-20%左右。因此如果资质一般的你的话，在这个时候就不要错过了。

另外还有一些被人们忽视的地方，在申请的时候填写联系人的顺序是有一定要求的。一般情况下，大部分机构都会从你的通讯录中选取第一位联系人作为风控依据。如果第一个联系人是老赖的话，那么系统就会直接给用户降额或者拒绝了。因此在填写表格时要把信用记录好的朋友放在前面。

遇到好的下款机会时应该如何进行大额放贷

如果你现在真的找到了一个可靠的方式，请不要急于去点击申请按钮，在此之前先做好以下几件事情。

第一，把征信报告拿出来看一下。不要嫌麻烦，先弄明白自己是什么情况。有无逾期、负债率高不高、被查询次数多不多，心中要有个底。很多人都不知道自己的征信是什么样子，还敢随便申请贷款，这不是在为自己挖坑吗？

第二步就是计算出自己能够偿还债务的能力。每月的收入有多少，固定的开销又是多少，可以接受的最大月供是多少，用笔把它们都列出来。到那时候如果借钱不还的话再来找我哭。

第三点就是资料填写一定要真实。现在很多机构系统的可以进行交叉验证，比如工作单位、收入、居住地等信息如果前后不一致的话，系统就会认为你是欺诈风险很高的人，并且直接拒绝你。

今年三月份的时候遇到了一个客户的案例，在一家消费金融公司的贷款申请被拒绝了三次之后，他无论如何也无法理解其中的原因。再看他的申请记录，天啊，工作单位都变了三次，工资也由原来的八千涨到了一万五千。系统不会拒绝你，但是有人会拒绝你。让其按照真实的个人信息进行填写，并且找到一个比较宽松的地方来提交申请，最后批准了八万元的借款额度，虽然利率偏高一些，达到了年化百分之十四的标准，但是总算解决了问题。

最后说一些让同行为难的话

市场上所谓的“内部渠道”、“百分之百下款”的中介公司，其实大多数都只是在收取智商税。有价值的信息为什么只值几十元呢？

我在这个领域工作了很多年，依靠的就是信息上的优势来赚钱，但是我不坑人。可以办理的我就去办，不能办理的就直接告诉您，并且不会占用您的时间。拍着胸脯说“包过”的人，你们问他们敢不敢签订对赌合同吗？下不来全款退款的话，他还敢吗？

说到底，今天的好下款冷门口子很多这样的事情是存在的，但是并不是给资质很差的人准备的。不管银行怎样放水，都有一定的界限。你自己的情况很糟糕，就算神仙来也无能为力。

有空闲时间去寻找漏洞的话，还不如先把自己的信用记录搞好、把债务减少一些。三个月之后你就会发现可以挑选的途径多了一倍以上。