欠款人不上征信了怎么办？亲身踩坑后我摸清的门道

2018年的时候，我有一笔债务是向一个不太正规的小额贷款公司借来的。那时候年纪轻，认为自己有能力借钱就不必还了。另外我还发现这些人根本没有征信记录，心里美滋滋的觉得自己得到了一笔免费的钱财。那么最后的结果是什么呢？欠款人不上传到征信系统怎么办我当年也是通过付出血汗来学习到这个道理的。那时候还天真地认为不查征信就不会有问题，结果发现这是个更大的陷阱。

没有上征信的债务，难道可以当作没有发生一样吗

说实话，很多人的想法和我当年一样，认为借款平台没有上征信之后就会轻松一些。既然不会影响到个人信用记录的话，那么还钱还是不还都可以了吧？不可以这样想。这件事情并不是这么简单的。不上征信，并不是说该机构没有接入人民银行的征信系统，而是因为该机构本身就是一家非法放贷公司，但是也不能因此而忽视掉它对你的追债行为。

那时候我欠的钱大约有15000元，而且还在不断增长。开始的时候是催收电话轰炸，之后就直接爆出了我的通讯录。这段时间里我不敢开手机，亲戚朋友们也都知道我现在没钱还债，脸上都是难看的表情。这样就算了吧？征信好了，但是生活却变得一团糟。

并且没有上征信的欠款，通常会采取更加严厉的方式。有的平台采用的是“软暴力”，也就是通过PS图片进行群发骚扰或者到你的单位闹事。还有一种情况是把债权转让给更加不可靠的催收公司，那么到时候你遇到的就是一帮地痞流氓了。比之于上征信而言要严重的多。征信花销还可以继续养着，但是如果人身安全受到威胁的话，又去哪里申诉呢？

遇到欠款人不上传到征信系统的情况怎么办：首先要弄清楚这笔钱属于什么性质

我之后研究明白了，对于这样的事情，第一件要做的事情并不是想怎样逃避责任，而应该弄明白这笔钱是不是合理的。这就决定了欠款人不上传到征信系统怎么办的解题思路。

如果是正规的银行或者是持牌的消费金融公司的话，即使目前没有上征信系统，也不能因此推断出将来一定不会被纳入其中。很多机构都存在延期上报的情况，在你逾期三个月之后才会出现在你的征信报告里。在这种情况下，只有尽快还款才是唯一的选择。不可以抱有侥幸心理。

但是如果是从一个知名度很低的小平台上借钱的话，利率就会非常高了，比如说借一万元只能拿到七千元，一个星期之后又要归还款项一共是两万块钱左右，这样的情况基本上可以判定为非法的“714高炮”。即使你不还这笔钱，它也敢不去征信系统里留下记录。如果上报的话，就相当于该机构自己承认了违规放贷的行为，而监管机构也会很快派人前来调查。因此不上征信的时候反而说明对方心里没底。

当时我所花的钱属于“高炮”。之后我又计算了一下，把所有的利息加起来的话，已经远远超过法律规定不能超过的36%了。多出来的钱，我是用投诉的方式要回了一些。这件事情以后再说吧。

两个真实的例子：不一样的情况会有不同的结果

我说两件发生在我们身边的的事情。一个是我自己，另外一个就是后来我遇到的老张。老张和我的情况差不多，但是他的应对方法比我要好很多。

老张从事的是小本经营，在2020年的疫情期间因为资金链断裂而向一家不记名的小额贷款公司借款。对方是一家民间借贷公司，从表面看很正规，但是利率非常高。老张没有躲避，而是找了位懂法的朋友算了一下账，发现超过法律规定保护范围的利息大约有两万元左右。直接把事情摊开来对他说：本金我可以承认，合法的利息我也愿意承认，但是超出部分就不还了，如果你们再继续胡闹的话，我就要到金融管理局去投诉了。于是对方就怂了，最后只收到了本金以及一些象征性的利息。

我就不那么走运了。那时候我不知道，所以一直躲避着不接电话。于是就有人把油漆泼到我家门上，并且到了我们家人的家门口。我的爸爸妈妈都要因此生病了。之后我没有办法，只好把本金和利息一共三万多元全部还清了。这件事到现在想起来我还拍案叫绝。早知如此对待老张的话，怎么会吃这样的亏呢？

不要被“不上传到征信系统”这几个字所欺骗

一些中介机构或者平台会把“不查征信”作为卖点来吸引客户。说成是很大的福利似的。那么到底是什么原因呢？羊毛总是要出在羊身上的。这样的钱一般会有很高的手续费和各种各样的服务费用，并且还存在暴力追债的风险。你认为自己占了便宜，其实是掉入了一个陷阱里。

用户我的一个朋友去年向某个平台借钱的时候，对方保证说没有不良记录。结果今年他想要买房子的时候，一查征信就傻眼了。该机构之后也接入了征信系统，之前的所有欠款都显示了出来。贷款申请被拒绝的原因是由于不符合条件。因此，“不上征信”的事情可能会变成“上征信”。政策变了、平台也变了，不能用自己来冒险。

大数据时代下，可以躲避掉征信但是无法避开网络

还有很多其他的第三方数据平台，并不是只有央行才有征信记录。百行征信、前海征信等等各种各样的黑名单共享机制。你在一个地方逾期了，在征信报告里不一定能看出来，但是其他机构查询到你的大数据评分之后就会告诉你，“你是‘高风险用户’”，于是就不再给你放款了。

之前我的一个做中介的朋友跟我讲过，在他们公司有一个不成文的规定：不经过征信的小额贷款，如果逾期三次以上就会被拉入行业的黑名单中去。该黑名单在各个小贷公司之间都是可以共享的。也就是说你在那个坑里摔了一跤之后，以后想要向别人借到钱就不可能了。比之于上征信更加严重的是，因为征信还有修复的机会，而这个行业黑名单的话，你不知道去哪里申诉。

所以说，没有上征信的欠款怎么办主要的思想就是把“能不能赖掉”变成“怎样合法合规地解决”。躲也是躲不过去的，只能使事情越来越严重。

操作上要注意的是，在没有信用记录的情况下，要完成以下几步

说了很多之后，怎么办呢？把我的一些心得体会整理出来，仅供参考，并不是适用于所有人的。

第一件事情就是保留证据。无论是借款合同、转账凭证还是催款的信息和通话录音都要妥善保管。我当时吃的是没有凭据的东西，对方说什么就是什么，我没有反驳的理由。之后我就学会了，在与人交流的时候要悄悄地把对方的话录下来。在危急关头的时候，这些都可以帮助你生存下去。

第二步就是计算出利率来。根据法律规定，民间借贷利率超过LPR四倍以上的部分，法院是不会予以支持的。目前LPR大约为3.45%，四倍就是14%左右。超出此线的利息你可以不用还。拿这个和对方谈判的时候底气就不同了。

第三步就是积极地去谈判。不能等别人来找你的时候再想对策。主动和债权人取得联系，说明自己的困境，并表示愿意还钱但是希望减少一些不合理的要求。一般而言，对方也不愿意让你完全赖掉，能够要回本金已经很知足了。

第四步是进行投诉维权。如果对方有暴力催债、违法放贷的行为的话，可以直接拨打12378银保监会投诉电话，也可以向当地金融监管局反映情况。此方法对于正规单位非常有效。我的一个朋友就是通过投诉来减免了一笔很大的利息。一听到要举报就马上变得很和气。

这些坑千万别踩

不能把钱借给有不良记录的人，否则就会遇到很多麻烦。

• 不可以借钱来偿还债务。这就是最大的陷阱了。很多人为了解决之前的债务而借贷新的债务，因此利息不断累积起来，到最后就无法偿还了。见过很多这样的情况，最后都只能选择放弃。
• 不能和别人断绝来往。如果电话不通、信息也不回的话，那么对方就会认为你是在恶意逃避债务。到那时催收方式会更加严厉，受损失的就是自己。
• 不可以私自进行转账。还款要走正规途径并且要有证据。听说有人把钱私底下给了催收员，但是催收员却不承认收到了这笔钱，并且还说没有收到，所以就损失了数千元。

掏心窝子说的话

不记入征信系统的债务，处理起来就比较困难了。由于缺少官方文件作为依据，所以很多事情都要靠自己去争辩、去争取。但是从另一个角度来看，这也可以给你带来一些谈判的空间。如果方法得当的话，在很多情况下都可以把损失减到最小。

现在的我回想起那段日子的时候，并不是很难受，但是也从中得到了很多收获。目前没有人敢再用高利贷来骗钱了。也希望我的一些经历可以给你带来帮助。

另外一件事情没有提到。各地的政策可能会有所不同，我所说的都是在我们城市（二三线）的情况。如果在小城的话，一些规矩就会不一样。但是大的方面应该是差不多的。实在拿不定主意的话，找一个值得信赖的律师咨询一下吧，花一点小钱可以节省很多大钱，很划算。

现在，你知道欠款人不上传到征信系统怎么办好了。不要还抱着上征信就万事大吉的想法了，赶快采取措施来解决问题吧。

如果你目前正遇到这样的问题的话，那么就把所有的借据都找出来，认真的看看上面的条款。其实答案就在你没有仔细阅读的地方。