众人享借款怎么样?持证理财师聊聊这个平台的真实底细
前几天一个老客户的微信上问我说:大家借的钱怎么办?她觉得自己的钱不够用了,在朋友圈里看到了别人推荐的产品,利率看上去不错,所以想来了解一下。说实话,这样的问题我一个星期就会接到好几个,但是每次我都会先问一句:“你要借的钱是用来干什么?”这个问题很难回答,因为答案取决于个人的价值观和信仰体系。

大家借的钱可以相信吗?弄明白它的来历是什么
大实话是这样的,在线上的借贷平台中,有九成以上的平台都是类似的,不同的是它们之间的门槛高低、放款速度以及利率高低。大家使用这个平台的好处我知道一些,它是属于助贷类型的,也就是帮用户找到资金提供方,并不是直接放款给用户的。现在的这种模式已经非常普遍了,就比如房地产中介不会把房子卖给客户,而是帮助客户找到合适的出租人或者买家。
去年有一个叫周的小餐饮客户的老板想要借五万元来装修他的店铺。那时候他也一样在各个平台上询问哪个比较好,最后在一个平台上借款了四万六,但是其中四千元是以“服务费”的名义被扣除掉的。这件事当时他是不知道的,合同上面写的很详细,怎么会有人逐字去看呢?大家借的钱怎么办?一般来说,这样的平台最大的问题就在于名义利率与实际利率不一样。
那么怎样来判定一个平台是否正规呢?最简单的办法就是看看是否有资金方的公开信息、合同上放款人是谁。如果是银行或者是持牌消费金融公司的贷款的话,就可以逃之夭夭了。如果放款方是一家你不认识的科技公司的话,就得多加小心了。
那么利息又是怎样计算出来的呢?不要被“日息万分之几”所欺骗
很多人的想法是“日息万三”、“日息万五”很划算,但是把它们转换为年化率的话,万三是10.95%,万五是18.25%。这是名义利率,在加上各种费用之后,实际年化率可以达到24%-36%左右。
用户我的一个做财务的朋友向我抱怨道,她给亲戚算了一笔账:借三万元,分期十二个月还款,每个月要还两千八百元左右,看上去还可以。但是按照IRR公式计算出来的结果是实际年化收益率大约为28%左右。亲戚当时很惊讶地说,“销售说的年化率只有百分之十二。”“费率”和“利率”的区别很大,相差十万八千里。
回到大家借的钱怎么办到目前为止,我知道的情况是该产品的利率范围会因人而异。资质好一些的话,年化率可以达到10%,资质一般的话,则能达到20%左右。这个数据我已经记不清楚了,具体的还要看你自己的征信状况以及负债的比例,在不同的城市也会有所不同。
申请之前要弄明白的三件事情
第一,你有没有被查到过征信呢?每当你向平台借钱的时候,它就会去查看你的征信报告,并且留下一条记录。如果短时间内查询次数过多的话,那么征信就会出现“污点”,之后想要办理房贷、车贷等业务都会受到影响。
第二、你是否有足够的收入来支付每月的房贷呢?见过很多人在借到钱之后只想到“能不能批下来”,却从没有想过“能不能还得起”。那么结果是什么呢?拆东墙补西墙,窟窿就会越来越大。
第三,你需要借这个钱来用吗?这句话听上去是废话,但是你再想一想:有多少借款是用于消费的呢?买一个新的手机、换一个新包包、去旅行一次……这些都是必须借的钱吗?
什么时候才可以众人都来借呢?
说这么多的话,这个平台就无法使用了吗?不正确。要根据情况来定,比如菜刀可以用来切菜也可以用来伤害他人,关键在于是谁拿着它。
如果是短期周转的话,比如说做点生意缺少几千块钱,下个月就可以把钱还上了,那么这样的平台就比较方便了。速度快、放款快,不需要向别人求助或者去求人帮忙。但是如果你是长期借贷,例如用钱买房子或者进行投资的话,那么我就建议你尽早放弃这个想法。借来的钱有利息成本,你能保证投资回报率大于借款利率吗?
之前有一个客户的生意是卖建筑材料,在每年年底的时候都会把一部分货款压下来,等到春天再收回现金。近几年来他一直通过各种借贷平台来维持自己的现金流运转,他说:“只要有资金链不中断的话,这个利息就不是什么大问题。”这样的想法是对的,因为他的还款来源很清晰,借款只是一种手段。但是反过来讲,如果借的钱是用来“以贷养贷”的话,那么距离破产也就不远了。
大家借的钱怎么办?我认为该周转工具是有用的,但是把这东西当作救命稻草的话就大错特错了。
申请的时候容易掉进去的几个坑
坑之一就是没有查看合同就点击了同意。我知道那份合同很长很恶心,但是你总得看看上面有没有“利率”、“费用”和“违约责任”的字样吧?有的平台会把一些重要的条款隐藏起来,在合同中设置陷阱,例如逾期违约金如何计算、提前还款是否收取手续费等,这样的内容一般都放在不太显眼的地方。
坑二就是权限过大。在申请时,平台会要求你授权通讯录、定位、相册等等,那么一个借款平台为什么要让你授权相册呢?其实就是为了催收的时候有个说法。并不是说大家都会这样做的,但是这是行业的潜规则,多留个心眼总是好的。
坑三就是相信“秒批”、“免审”的说法。天上不会掉馅饼,可以秒批的贷款,要么利率非常高,要么风险控制很不到位。正规的资金方是不会不管不顾地放款的,这个逻辑你可以去思考一下。
借不借呢?给出一个简单的判定标准
“三问法”,即在借钱之前要自问三个问题:
- 借款的钱用在什么地方了?是投资还是消费呢?是必需品还是因为一时兴起才买的?
- 我的收入很稳定。失业或者生病的时候能不能还上呢?
- 借款的实际年化利率为多少?我已经把所有的账都算好了吗?
三道题都能回答出来,并且理由也很充分的话就可以借了。如果有一道题目没有回答好或者是回答得很不自信的话,那么就要再想一想了。
总而言之,借款平台就是一个工具,并不存在好坏之分。大家借的钱怎么使用呢?它可以满足小老板短期周转的需求,也可以帮助急需资金的白领解决燃眉之急,但是绝不能用来支撑“以贷养贷”的赌博心理。工具用得好就是帮手,用得不好就变成了陷阱。
最后给出一个行动上的建议:如果想要借钱的话,先打印出自己的征信报告来查看一下,并且计算好自己负债和收入的比例之后再进行比较——不要只在一个平台上选择,应该去多家平台对比一下,挑选出利率最低并且收费公开透明的那个。申请时选择在工作日早上提交,据说这个时候审批通过的概率比较高一些,但是各个平台之间可能存在差别,可以试一试。
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最新十大网络借钱平台,专治征信不好哪里可以借钱
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2026-01-10 08:10
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2025-02-02 02:09 -
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2026-02-10 00:48
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