众人享借款怎么样？持证理财师聊聊这个平台的真实底细

前几天一个老客户的微信上问我说：大家借的钱怎么办？她觉得自己的钱不够用了，在朋友圈里看到了别人推荐的产品，利率看上去不错，所以想来了解一下。说实话，这样的问题我一个星期就会接到好几个，但是每次我都会先问一句：“你要借的钱是用来干什么？”这个问题很难回答，因为答案取决于个人的价值观和信仰体系。

大家借的钱可以相信吗？弄明白它的来历是什么

大实话是这样的，在线上的借贷平台中，有九成以上的平台都是类似的，不同的是它们之间的门槛高低、放款速度以及利率高低。大家使用这个平台的好处我知道一些，它是属于助贷类型的，也就是帮用户找到资金提供方，并不是直接放款给用户的。现在的这种模式已经非常普遍了，就比如房地产中介不会把房子卖给客户，而是帮助客户找到合适的出租人或者买家。

去年有一个叫周的小餐饮客户的老板想要借五万元来装修他的店铺。那时候他也一样在各个平台上询问哪个比较好，最后在一个平台上借款了四万六，但是其中四千元是以“服务费”的名义被扣除掉的。这件事当时他是不知道的，合同上面写的很详细，怎么会有人逐字去看呢？大家借的钱怎么办？一般来说，这样的平台最大的问题就在于名义利率与实际利率不一样。

那么怎样来判定一个平台是否正规呢？最简单的办法就是看看是否有资金方的公开信息、合同上放款人是谁。如果是银行或者是持牌消费金融公司的贷款的话，就可以逃之夭夭了。如果放款方是一家你不认识的科技公司的话，就得多加小心了。

那么利息又是怎样计算出来的呢？不要被“日息万分之几”所欺骗

很多人的想法是“日息万三”、“日息万五”很划算，但是把它们转换为年化率的话，万三是10.95%，万五是18.25%。这是名义利率，在加上各种费用之后，实际年化率可以达到24%-36%左右。

用户我的一个做财务的朋友向我抱怨道，她给亲戚算了一笔账：借三万元，分期十二个月还款，每个月要还两千八百元左右，看上去还可以。但是按照IRR公式计算出来的结果是实际年化收益率大约为28%左右。亲戚当时很惊讶地说，“销售说的年化率只有百分之十二。”“费率”和“利率”的区别很大，相差十万八千里。

回到大家借的钱怎么办到目前为止，我知道的情况是该产品的利率范围会因人而异。资质好一些的话，年化率可以达到10%，资质一般的话，则能达到20%左右。这个数据我已经记不清楚了，具体的还要看你自己的征信状况以及负债的比例，在不同的城市也会有所不同。

申请之前要弄明白的三件事情

第一，你有没有被查到过征信呢？每当你向平台借钱的时候，它就会去查看你的征信报告，并且留下一条记录。如果短时间内查询次数过多的话，那么征信就会出现“污点”，之后想要办理房贷、车贷等业务都会受到影响。

第二、你是否有足够的收入来支付每月的房贷呢？见过很多人在借到钱之后只想到“能不能批下来”，却从没有想过“能不能还得起”。那么结果是什么呢？拆东墙补西墙，窟窿就会越来越大。

第三，你需要借这个钱来用吗？这句话听上去是废话，但是你再想一想：有多少借款是用于消费的呢？买一个新的手机、换一个新包包、去旅行一次……这些都是必须借的钱吗？

什么时候才可以众人都来借呢？

说这么多的话，这个平台就无法使用了吗？不正确。要根据情况来定，比如菜刀可以用来切菜也可以用来伤害他人，关键在于是谁拿着它。

如果是短期周转的话，比如说做点生意缺少几千块钱，下个月就可以把钱还上了，那么这样的平台就比较方便了。速度快、放款快，不需要向别人求助或者去求人帮忙。但是如果你是长期借贷，例如用钱买房子或者进行投资的话，那么我就建议你尽早放弃这个想法。借来的钱有利息成本，你能保证投资回报率大于借款利率吗？

之前有一个客户的生意是卖建筑材料，在每年年底的时候都会把一部分货款压下来，等到春天再收回现金。近几年来他一直通过各种借贷平台来维持自己的现金流运转，他说：“只要有资金链不中断的话，这个利息就不是什么大问题。”这样的想法是对的，因为他的还款来源很清晰，借款只是一种手段。但是反过来讲，如果借的钱是用来“以贷养贷”的话，那么距离破产也就不远了。

大家借的钱怎么办？我认为该周转工具是有用的，但是把这东西当作救命稻草的话就大错特错了。

申请的时候容易掉进去的几个坑

坑之一就是没有查看合同就点击了同意。我知道那份合同很长很恶心，但是你总得看看上面有没有“利率”、“费用”和“违约责任”的字样吧？有的平台会把一些重要的条款隐藏起来，在合同中设置陷阱，例如逾期违约金如何计算、提前还款是否收取手续费等，这样的内容一般都放在不太显眼的地方。

坑二就是权限过大。在申请时，平台会要求你授权通讯录、定位、相册等等，那么一个借款平台为什么要让你授权相册呢？其实就是为了催收的时候有个说法。并不是说大家都会这样做的，但是这是行业的潜规则，多留个心眼总是好的。

坑三就是相信“秒批”、“免审”的说法。天上不会掉馅饼，可以秒批的贷款，要么利率非常高，要么风险控制很不到位。正规的资金方是不会不管不顾地放款的，这个逻辑你可以去思考一下。

借不借呢？给出一个简单的判定标准

“三问法”，即在借钱之前要自问三个问题：

• 借款的钱用在什么地方了？是投资还是消费呢？是必需品还是因为一时兴起才买的？
• 我的收入很稳定。失业或者生病的时候能不能还上呢？
• 借款的实际年化利率为多少？我已经把所有的账都算好了吗？

三道题都能回答出来，并且理由也很充分的话就可以借了。如果有一道题目没有回答好或者是回答得很不自信的话，那么就要再想一想了。

总而言之，借款平台就是一个工具，并不存在好坏之分。大家借的钱怎么使用呢？它可以满足小老板短期周转的需求，也可以帮助急需资金的白领解决燃眉之急，但是绝不能用来支撑“以贷养贷”的赌博心理。工具用得好就是帮手，用得不好就变成了陷阱。

最后给出一个行动上的建议：如果想要借钱的话，先打印出自己的征信报告来查看一下，并且计算好自己负债和收入的比例之后再进行比较——不要只在一个平台上选择，应该去多家平台对比一下，挑选出利率最低并且收费公开透明的那个。申请时选择在工作日早上提交，据说这个时候审批通过的概率比较高一些，但是各个平台之间可能存在差别，可以试一试。