老哥们有好下的口子吗？银行内部人告诉你真实答案

上个星期三下午3点左右的时候，我去洗手间的路上遇到了一位同事递过来的一个眼神暗示。又来了“那样的”顾客。果然有一个四十多岁的大哥，穿了一件有起球现象的夹克，在坐下来之后就把声音压得很低问道：老哥有没有什么好的下法？其实我对这个问题的看法已经五年的了，比吃过的盒饭还要多。

当时我没有马上回复他，而是让他先签署好征信授权书。打开系统之后，哇塞！最近三个月里有十八次硬查询记录、七张网贷卡以及另外两张小贷卡处于逾期状态。见我不说话就有些着急了，便问起外面那些中介都说可以下款的事情来，并且问我这里能不能办到。说实话，在这个时候如果我说“没有问题”，那就是坑人；而用“不符合条件”这几个字来搪塞的话，则是敷衍了事。于是我把电脑屏幕转向一边，让对方自己去看红颜色的风险警告窗口。

好的选择就是“适合你”的选择，而不能是“容易的选择”

找到口子的人一开始的想法就是错的。认为银行有钱，自己有需求就可以匹配了。但是银行并不是慈善组织，它是从事风险管理的企业。见过很多人的行为就像无头苍蝇一样到处乱撞，今天去借个网贷，明天试试消费金融，把自己的征信弄成了一个蜘蛛网。到最后真的要用来做生意周转的时候，所有的正规途径都无法通行了。这种事情我已经见多了。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的人叫周某，这个人很诚实。他曾相信过网络上所说的“强制下款”的谣言，并且随便点开了好几个不知道真假的小额贷款平台。那么结果是什么呢？钱没有拿到多少，但是征信上面却有大量关于“贷款审批”的查询记录。找到我之后，他的脸上皱成了一个苦瓜的样子，问我还有没有办法可以挽救一下。经过对他的流水、负债等情况进行查看后得知，其实他的经营状况还可以，只是因为不了解行情而被一些所谓的“秒下款”广告所误导。

其实能够放款的渠道，并不是通过“寻找”得到的，而是因为你的条件和它相符合才有的。声称可以做到“黑户也可以申请贷款”，或者“不管有没有信用记录都可以”的广告中，有95%都是骗人的。剩下的那一半利息之高让人难以置信，借一万元要还上两万元才会觉得心安理得。

为什么你会到处询问有没有好的下口子，但是都被拒绝了呢？

这个问题后面隐藏着三个陷阱，踩到其中任何一个都会很危险。

第一种方式就是“频繁申请”。银行系统的多头借贷预警功能存在一定的差异性，但是大致上都是相同的。如果在短时间内你的申请次数超过了某个数值的话，那么系统就会认为你是资金链紧张、风险很高的用户，并且会给你打上标签。此时即使你的收入很高，也很难通过审核。我在系统的查询记录中常常看到很多客户的资料，看得我都烦了。

第二条陷阱就是“信息不对称”。人们往往认为只要有了工作和收入就可以通过银行审核了。实际上银行里有一个很复杂的人品评价体系，包括你的年龄、学历、工作是否稳定、负债多少、还款能力怎么样以及拥有的财产等。不同的银行和不同的理财产品所关注的重点也各不相同。有的人重视公积金，有的人重视房产，有的人重视流水。去了一家主要做公积金贷款的银行，但是你是自由职业者，并且没有公积金，这不是撞到南墙上了吗？

第三种情况就是“病急乱投医”。越是拒绝，就越着急；越着急，就越容易相信那些所谓的“包过”、“强制开通”的中介机构。上个月有一位客户因为被黑中介诈骗了八千元的“包装费”，但是最后连贷款都没有拿到，并且还要支付一笔手续费。当时他在我的办公室里坐着，眼睛都红了。我当时想的是，这个行业怎么会这么混乱呢？

银行内部的人说：好的批文是这样的

既然你提到了这个问题，那么我就给你透露一些信息吧。所谓的“好下”的口子，其实质上就是你的资质和产品之间存在很高的契合度。把几种常见的状况列出来供你参考一下。

如果你有一个稳定的收入来源，并且已经连续缴纳了一年以上公积金，月缴金额达到五千元以上的话，那么四大银行的消费贷款产品基本上就可以放心使用了。利率低、额度大、审批速度快。我所接触过的此类客户的通过率大概在八成以上。具体的数字各分行可能会有所不同，但是大的趋势是不会出错的。

如果是做小生意的小企业主或者个体工商户的话，流水很大但是不很稳定的话，那么股份制银行的经营贷款就比较合适。该类产品对于征信的要求较低，但是要提交营业执照、经营场所证明等资料。去年有一个开餐馆的老板，征信上有一笔很小的逾期记录，但是流水很好，最终还是批了30万元。

另外一种情形是拥有房产但是征信不好。此时就可以选择用抵押产品了，由于有了抵押品作为保障，所以银行对于借款人的资质要求也会降低一些。但是说实话，能够通过抵押的方式进行贷款的话就不要使用信用贷款了，两者之间的利息差距很大。

什么时候去申请贷款比较好呢？

虽然在网上不怎么被提及，但是它还是很重要的。根据我最近几年的经验，在每个季度末（3月底、6月底、9月底和12月底），审批通过率都会比较高。至于为什么呢，你知道吧，银行也要完成放贷的任务啊。不过这并不意味着当时审核的标准就会大幅度放宽，该卡仍然会被拒绝，只是在同样的情况下，通过的概率会提高很多。另外，在年初各家银行“开门红”的时候，新产品的数量多、额度大，这也是一个很好的申请时间点。

不要再去询问有没有好的下口子了，应该先问问自己三个问题

与其东奔西跑地去问哪个地方比较好下，倒不如花上十来分钟把自身的情况理一理。

第一、你现在所欠下的债务有多少呢？按照这个计算方法，每个月需要偿还的钱数除以月收入如果大于五成就属于高危区了。银行会认为你的还款压力很大，所以不会给你贷款。见过负债率达到八十五百分的人，还来找我说为什么不能借钱。不用说也可以知道答案了吧。

第二，最近三个月内你的征信查询了多少次？大于6次就需要注意了，大于10次基本上就没有希望了。此时最有效的方法就是“冷处理”，即静待三个月后再去申请贷款，并且不要再进行任何其他的贷款操作。我知道等待很煎熬，但是比起一直被拒绝、征信越来越差的情况来，还是好的一些。

第三，你借的钱到底用来干什么了？不能说“周转”。进货。装修。就医。其他的债务又是什么呢？根据不同的用途来选择相应的产品，并且要承担相应的风险。有的用途是银行明令禁止的，例如炒股、买房子首付、偿还赌博欠下的债务等。如果你在申请时填写错误了用途的话，那么被拒绝就是理所应当的了。

号称“一定要下”的口子们，结果怎么样了呢？

我的一个客户的姓是李，他是做装修小包工人的。今年初的时候资金比较紧张，四处借钱问老哥有没有什么好的下法后来在网上遇到一个骗子中介，向我介绍了一种“714高炮”的借贷方式：借一万四千块钱，一个月之后要还两万三千元。那么最后的结果是什么呢？利滚利，两个月就变成了五万多元。他的妻子知道了这件事之后差点和他离婚。最后是靠他姐姐夫去亲戚那里借钱来填补这个缺口的。到现在我还记得他在银行办理业务的时候脸色很不好看的样子，好像一下子就老了十岁一样。

另外一种比较隐秘的坑叫做“AB贷”。中介说能帮你办理，但是要找一个“紧急联系人”或者“担保人”，其实就是用自己的名义来借钱。上个月我就遇到过这样一件事，一个小伙子莫名其妙背上二十万元的债务，一问才得知他是被“朋友”拉去做担保人的。这件事情就算报警也很难解决，合同上面明明白白地写着他的名字。

总而言之，正规银行产品尽管审核严格，但是利息公开、合同规范。声称“门槛低、放款快、不用查征信”的都是陷阱。你是想要别人给高利息吗？就是想让你把钱拿回来。这是个很不好听的话，但是它是事实。

可以信赖的操作途径

如果目前你真的需要一笔钱的话，请不要再四处询问了。按照上面的方法去做：

• 到中国人民银行征信中心下载一份详细的个人信用报告，并且要弄明白自己所欠下的债务、被查询的情况以及有没有出现过逾期的问题。
• 按照自己的实际情况来选择适合自己的银行以及相应的理财产品。
• 只选择两个最合适的银行去申请贷款，并且不能把所有的钱都借出去。
• 如果被拒绝了的话，要弄明白为什么会被拒绝，并且针对这个原因进行改进之后再试一次，而不能一直碰运气。

我们银行里有一个不成文的规定：优质的客户并不是靠“找”出来的，而是要先把自己打造成一个合格的客户。经常说“有没有好下口”的人，一般都资质很差，越是这样就越糟糕。而那些默默无闻地经营着自己的生意，并且能够按时还清贷款、维护良好的个人信用记录的人，在真正需要用钱的时候，随便去哪里申请贷款都可以被批准。

我在该行业工作了五年的经验告诉我，已经看到很多次翻车事故了。如果说不好听的话，那么问我要不要有好的下场，我就真的不敢随便回答了。由于我不了解你的情况、不了解你的风险承受能力以及不确定你是否会把这笔钱用来填补另外一个窟窿。但是有一个可以肯定的事实是：正规途径总是要比非法手段可靠得多，良好的信用记录要比四处寻找出路来得有效。

下一次想要询问“有没有好的机会”时，请先问自己一个问题：如果我是银行的话，我还会把钱借给我现在的自己吗？