哪些贷款正规容易通过审批？行内人告诉你真实答案

上星期三下午的时候，我在整理东西要去见一个客户的時候接到一個電話。打电话的人是老张，他是一名做餐饮的人，一开头就说：“什么样的贷款比较容易被批准？他急需20万元来周转，已经向三家公司咨询过了，但是都被拒绝了，现在就像一只没有头的苍蝇到处乱撞。其实这样的电话我一天可以接到八次，其中有七个都是我在手机上胡乱点击造成的，直到最后才发现需要请专业人员帮忙解决。老张的情况还算不上最糟糕的，但是他所遇到的问题很具有代表性：“认为‘正规’就是‘难批’、‘容易批’就是‘高利贷’。”这个误会很大啊。

“正规”这两个字不要怕，银行其实不像你想的那么严格

很多人的脑海中会浮现出这样的场景：西装革履的客户经理拿着文件对你进行审核，并且如果发现任何问题就会把你拒之门外。那已经是十年前的事情了，兄弟们。现在的银行日子也不好过了，他们也有一部分放贷的任务在身。其实，在我所办理过的案件中，四大行的要求很高，但是城商行和农商行为了争夺客户，政策宽松到让人觉得不可思议。去年底有一个做装修的小老板，他的征信上出现了两笔连续六个月以上的逾期记录，金额很小，并且忘记还款了信用卡。他已经去过大大小小的几家银行了，但是都没有人愿意见他。之后我把这个人推荐给了当地的城商行，并通过该行的“经营快贷”产品获得了贷款，在三天之内就拿到了钱。可以相信吗？银行也是要吃饭的，他们比你更希望把钱借出去。

里面有一个很多人都不清楚的秘密：银行对于“白户”与“花户”的态度大相径庭。“白户”是指从没有贷款或者信用卡使用过的客户，“白户”给银行带来的是麻烦，因为他们没有信用历史可以作为参照。花户指的是征信查询次数比较多的人，在银行看来这就是急需用钱的意思，所以风险很大。但是各个银行之间标准相差很大。我的一个朋友在股份制银行里负责审批工作，并且私下告诉我，该行对于征信查询次数的接受范围为两个月之内不能超过四次；而紧邻的一家城市商业银行的规定则是两个月之内不能超过八次。其中的不同之处就是你能够得到的钱和得不到的钱之间的差别。

什么样的贷款可以被批准呢？三条可靠的方法

既然已经谈到这里了，那么我来介绍一下市场上正规贷款被批准的可能性很大分几个方面来给大家介绍一下。不要接触短信中提到的“无视黑白户秒下款”的东西，因为这些是骗人的东西，年化利率可以达到五位数以上，如果你借钱的话就等于给自己挖了一个坟墓。

第一种方式就是银行消费金融公司的途径。这些人虽然来自银行系统，但是风控逻辑与传统的商业银行大相径庭。他们更加关注你流水以及收入稳定的情况，并不是只看你的征信上面的那些数据。招联金融、中银消费、兴业消费这几家公司审批通过率一般都比银行要高一些。去年十一月份有一个做电商的客户，由于库存的资金周转不灵，需要15万元。他本人在招商银行APP里申请被拒绝了之后，我就让其走招联金融的通道，结果很快就批下来了十八万元。利率比银行稍高一点，年化大概是百分之十的样子吧，但是人家可以批下来。急需用钱的时候能够得到款项才叫硬道理。

第二种方式就是持有牌照的小额贷款公司。不要一听到“小贷”二字就皱起眉头来，我所说的“小贷”是指经过地方金融监管部门审批并备案登记的小额贷款公司。该类企业风控比较宽松，并且对于抵押品的要求也不严格。年初的时候有一个做物流生意的老客户，他有一辆已经开五年了的货车作为抵押给银行申请贷款，但是银行并不认可这个抵押物。但是找到一家有执照的小贷公司后，他们上门进行评估，并给出12万元的授信额度。年利率为15%，高于银行存款利率但是低于民间借贷利率。到目前为止，这位朋友一直都在正常的还款中，并没有出现任何问题。

第三种方式就是通过互联网银行来购买产品。微众银行的微粒贷、网商银行的网商贷、新网银行的好人贷等等都可以算是。该类产品的特点是全部在线上进行审批，效率非常高，但是额度通常都不高，在二十万元之内封顶。好处是什么呢？很方便，用手机点几下就可以完成了。那么缺点又是什么呢？利率变化很大，有的批出来的年化率为7%，有的批出来的年化率为18%，完全取决于系统的评价结果。最荒唐的一个例子就是一对夫妻，同在一个单位工作，丈夫的微粒贷额度为八万元，利率为十二个百分点；妻子的微粒贷额度为十五万元，利率为七点五个百分点。关于系统风控的事情其实我自己也很难理解。

没有向别人说明的审批程序中的秘密规则

多年以来有一些事情银行或者机构是不会公开说明的。比如说申请的时间。很多人都不清楚，在每个季度结束以及年底的时候，银行都会为了完成业绩而放宽审批条件。上个月底的最后一周里，我帮助三位客户解决了之前被拒绝的贷款申请问题，同样是同一种产品、相同的资料，只是换了下时间而已。另外一个是工作单位的问题。公务员、事业单位、国企、上市公司的员工，在银行眼中就是香饽饽，有的理财产品就专门为这些人群设计，利率可以做到年化3.5%，而且通过率非常高。请问是什么原因呢？稳定的银行最害怕的就是借款人的某一天没有了收入。

另外有一件事情说出去可能会被别人批评，但是实际情况就是这样的：负债率要比逾期记录更有影响力。即使你的征信非常良好，但是如果背上一身债务，并且每月需要偿还的金额超过了你的月收入的七成的话，那么银行仍然不会批准贷款。而如果你的征信上出现过几次小额度的逾期情况，但是负债率不超过五成、收入稳定的话，很多银行还会给你放款。是什么原因呢？因为银行赚钱的是利息而不是拒贷费。他们关心的是你能不能够按时归还借款，并没有考虑过你以前是否有过不良行为。

自己瞎申请就是给自己的路铺上陷阱

见过很多人的样子，在网上搜索一下，找到哪个产品的广告打得好就去申请哪一个。那么结果是什么呢？一个月之内征信被查询了七八次，“贷款审批”成了最常出现的结果，但是当真正想要办理业务时，银行却因为这份征信报告而拒绝了申请人。这是怎么回事呢？这就是把个人信用信息弄得很乱的意思。也就是说每次申请贷款都会留下一条征信记录，在两年之内都无法消除。银行会认为这个人很缺钱，并且会在短时间里多次向其发放贷款吗？是不是到处借债来填补漏洞呢？

应该怎么做呢？首先要弄明白自己所拥有的资质可以从事哪些产品类别，并且要准确地进行申报。不要像撒网那样把所有的鱼都钓上来。我的一个客户是做服装批发的，在上一年的时候想要借三万元来进货。他本人已经向三个银行提交了线上贷款申请，但是都被拒绝了。之后他就来找我了，我看他的征信报告，真是够呛的，一个月之内有12次查询记录。让其暂停三个月不办理新的贷款业务，并且把目前持有的两张信用卡按期归还。三个月后又帮他在一家城商行办理了经营贷，额度为35万元。这件事情的意思是什么呢？急症不可以随便求医问药，越是着急就越容易犯错误。

到此为止，可能会有人提出疑问：那么我要怎样才能知道自己所拥有的资质适合什么样的产品呢？问题很好。也就是说你要先把你的征信报告拿出来看看，弄明白自己负债的比例、有没有逾期的情况以及被查询了多少次。再按照上面所述的情况来选择相应的产品。如果征信良好、收入稳定的客户可以直接向四大行申请贷款，利率会比较低。如果您的征信存在问题或者负债较多的话，就可以找城商行或者是消费金融公司了。如果有抵押物的话，房产、汽车、保险都可以用作担保对象，选择的空间就会大一些。主要是不要盲从，不要相信广告宣传，也不要被“秒批”、“免审”的说法所迷惑。

关于利率的问题，并不是只有表面上的数据可以判断的

有很多人都踩过这个坑。有的产品的宣传中会提到“日息万三”，听起来是不是很便宜呢？万三是借一万元一天要付叁元的利息。但是你要计算出过年之后化掉多少吗？10.95%。这是等额本息还款方式下的情况，如果是等额本息手续费的方式的话，那么实际利率可以达到15%以上。最坑的就是“借一万给对方八千元，一年后还对方一万两千”的情况，年化利率已经超过了五成。这些人是不会告诉你们真实的贷款利率是多少的，只会告诉你们“每天只需要还XX元”。不要傻乎乎地去借钱了，应该先考虑好再借。

正规机构会在合同中注明年化利率，这是监管部门的要求。所以在签订合同时要找出来这个数字，并且要看清楚。不要嫌麻烦，因为那是实实在在的钱。去年有一个客户向某个平台借款，但是没有仔细阅读合同就签订了协议，在需要归还本金和利息时才发现利率非常高，并且想要提前偿还还要支付一笔不小的违约费。经过计算得出的实际年化收益率为28%，正好处于法律规定可以保护的最大范围内。是什么样的呢？这就是合法的地坑人。因此，正规渠道、看清合同、算好利率这三个步骤不能少其中任何一个。

最后说一些实在的话

什么样的贷款比较容易获得批准呢？答案和产品的资质有关，并不是由某个产品决定的。资质好的地方都能批下来；资质不好的地方就要找到合适的办法了。不要期望有“万能的产品”可以解决所有的难题，因为那是骗人的。也不必认为自己的征信有问题就无法贷款了，银行有很多种类别的贷款，政策不一样，总有能够满足需求的一家。最主要是，在急需用钱的时候不能慌张，越是着急就越容易上当受骗。找一个可靠的中介进行咨询，或者是自己花费一些时间去了解清楚再去做，要比盲目地去申请要好得多。

另外一件事情要说明一下的就是不要相信所谓的“包过”的人。正规贷款是没有百分之百保证成功的，银行也不是他们自己开设的。敢和你说包过的人，或者是骗子、或者是想用假材料来帮助你申请的人，出了问题都是你的责任。我做这么多年的业务了，从不向客户承诺“绝对没有问题”，只能告诉客户，“按照你们的情况来看的话，这条路的成功率会比较高。”。这就是一个有责任心的人应该有的态度。如果碰到有人拍着胸脯保证“100%可以拿到”时，就立刻离开，并且越早越好。

下一次你需要贷款的时候，请把这篇文章找出来看一遍。弄明白自己所处的情况，并找到合适的途径去解决它，不要胡乱尝试。关于钱的事情不能着急，也不能马虎大意。