不查大数据的贷款口子有哪些？我采访了30个借款人，真相扎心了

上个月我去深圳采访老陈时，他已经坐在出租房门口抽烟了，只抽了一半。这个朋友去年做餐饮亏了四十几万，手机里点的网贷app有二十多个以上，都是秒拒。问记者：现在的市场上有没有这样的情况没有用到大数据的情况下，贷款还有哪些途径过得去吗？我想要借三万元来周转一下，为什么这么困难呢？“

讲真的，在过去的两年里，这个问题我已经听到了不下几百次了。老陈的情况很具代表性：征信没有问题，但是大数据却花了——这里的“花了”是什么意思呢？就是在网上随便点开贷款链接，每次点击都会被记录下来，并且系统会判断出你是“极度缺钱”的人，从而把你拉入黑名单。

我是做调查报道的人，不喜欢说假话。今天的这篇报道就来给大家介绍一下近几年来我所接触到的一些案件和揭露出来的秘密。

第一种方法就是给对方浇一盆冷水，即所谓的“完全不查”的说法基本上已经不存在了

很多网友在网上海量搜索“没有查到大数据的贷款途径是什么”，希望找到一条可以逃避法律的地方。不要那么天真。

从2021年开始，合规化的整顿一波接着一波地进行着，只凭身份证就能放贷的平台要么关门了，要么就被收编了。目前仍然存在的一些产品，在市场上也都是有目共睹的。

但是——注意这里的“但是”——还是有一些途径，这些途径所考察的内容与主流P2P平台不同。他们不会去关注那些杂七杂八的互联网行为数据，而会回到最基本的资产或者关系上去。

也就是说你要有东西让别人相信你。

那么这些所谓的“内部渠道”又是否可靠呢？

我在采访中遇到一位做助贷的小老板，姓李，在这个行业里摸爬滚打了八年的经验。他说：“目前市场上宣称不查大数据的产品大体上可以分为三种。”第一种就是骗前期费用的，这是最坑人的了，钱没有借到还要被收取几百块钱的‘工本费’，直接把你拉黑。第二种就是利息超高、让人害怕不已的地下钱庄，这并不是贷款而是吸血。

“第三种是什么？”接着问的是。“

老李喝了一口茶之后压低了声音说：“第三类存在，但是只是一些地方性的小型组织或者是针对某一种产品的数据来源，并且这些数据不能和其他主要平台进行共享。”

地方性的村镇银行或者农村商业银行的线下贷款

这个事情并不是所有人都知道。上个月我去江西采访时遇到的一个例子是这样的：当地的农村商业银行有一个叫做“创业贷”的项目，客户经理会亲自到你家里来调查，看你有没有营业执照、经营流水以及邻居对你的好评。

有一个做养殖的大姐，因为网贷逾期了几次，所以大数据就一团糟了，但是她的养殖场里真的养着几十头牛，最终还是被批准了十万元贷款。该类产品的一个特点是不使用互联网大数据系统，而是依靠当地的征信以及现场考察来决定是否发放贷款。

但是你要真的要有产业，并且要自己去网点询问。不能在手机上进行操作。

可以试一试的方向

回到正题，没有用到大数据的情况下，贷款还有哪些途径可以进行操作吗？经过采访整理出几条路线，不全但是有人走过的：

• 抵押类贷款：典当行、车抵贷公司等。他们只关心你抵押的东西值多少钱，并不会去考虑你在网上点击了多少次贷款申请。有一辆车在那边押着，手续完备，当天就可以拿到钱了。利率是多少呢？年化20%左右就算是比较好的了，不要抱太大希望。

• 亲友担保类的产品：有的银行会有这样的产品，找到一个征信良好的公务员或者事业单位的人来做担保人，那么主借款人的数据方面的问题就可以忽略了。我曾经采访过的一位教师家庭就是这样做的，小舅子作保，批了15万元。

• 公积金、社保类信用贷款：有的银行产品只需要看你的公积金缴纳记录是否连续，由系统自动审批，但是数据来源是独立的。各个城市的政策差别很大，有的地方容易批准，有的地方却很难通过。

这里可以加一句：网上的所谓“黑户必下”的APP十中有九都是骗人的。去年我曾经追踪过三位受害人，但是没有拿到借款，并且通讯录也被曝光了，所有的亲朋好友都知道他们拖欠债务。

这件事到今天我仍然记忆犹新，那位女士对我说：“要是早知道的话就不会点击那个链接。”

那么数据大集中又是怎么实现的呢？

很多人都不知道自己是怎么“被花”的。

用户我去采访了一个做IT工作的年轻人，他的收入很稳定，但是很好奇，在各个贷款APP里点击“测额度”。根本就没有借到钱，只是想知道自己可以贷出多少钱来。那么最后的结果是什么呢？半年之内被点中了四次之多。

银行看到这个人的行为之后就认为他很可能会逃跑。拒绝。

大数据系统的术语中有一个叫做“多头借贷风险”的概念，每次点击申请都会产生一条查询记录，并且即使没有借款也一样。记得多的话就会成为“高危人群”。

因此不要随便点击。

“不要查大数据”的一些错误认识

在调查的过程中我了解到人们对于“不要查大数据”的理解是错误的。

误区一：不查看大数据就等于没有看过征信

胡说八道。征信是由中国人民银行管理的基础数据，正规的机构是不会完全不去查看的。所谓的“不查大数据”就是指不要去查看那些商业公司所留下的互联网使用痕迹，例如你曾经在哪个网站上看过什么内容、你的购物偏好是什么以及是否有过多次申请的情况等。

误区二：小平台不查大数据

正好相反。由于小平台的风险控制能力较差，所以更加依靠大数据来筛选出初步合格的人选。它们不能够自行判断你是否有还款的能力，只能通过第三方数据公司给出的分数来进行判断。

真正的“不查”或者“弱查”的是那些具有线下风控能力的公司——它们相信自己的眼睛所见，而不相信计算机计算的结果。

操作上可以这样理解：如果真的要借钱的话怎么办？

我去采访了一个做小商品批发的女老板，姓周，她的一些经验可以借鉴。

周姐上一年因为资金周转不灵，所以所有的网贷申请都被拒绝了。于是她没有再在网路上胡乱搜索，而去做以下三件事情：

第一，把手机里的所有贷款APP都删除掉，并且不再进行任何线上的借款操作。

第二步就是把最近六个月来的银行流水以及库存清单都打印出来，并且装订在一起。

第三种方式就是直接去当地的一家城市商业银行找到信贷经理进行面对面交流。

结果怎么样？批贷金额为20万元，年利率为8.5%。信贷经理的意思就是：流水可以说明你的经营能力，而网贷记录则是你急需资金时留下的痕迹，并且只有在没有恶意欠款的情况下我们才会去协商解决。

这招并不一定适合所有人，但是方向是正确的：网上碰运气不如线下找信任。

没有向外界透露的一些行业秘密

最后再说一些网络上找不到的内容。

我的一个朋友在一家消费金融公司的风控部门工作，并且向我透露了这样一个信息：“我们公司有一个‘白名单’，只有与大企业和单位合作的员工才能使用。”

如果你们在上述单位工作的话，通过内部渠道申请的话，大数据评分的权重就会大大减小。由于单位已经为你做了担保。

还有一个时间点问题，在季度末、年末的时候，由于一些机构存在放款任务的压力，所以审批就会比较容易。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在这段时间里通过率要比平常高个十个百分点左右。

不同的城市情况也各不相同，我只是了解一些大城市的状况，并且不敢随便乱讲。

写了那么多，其实就是一句话的意思：没有用到大数据的情况下，贷款还有哪些途径问题本身就有一定的偏向性。应该提问的问题是：除了大数据打分之外，还有什么可以用来证明自己的还款能力呢？

答案一般都在线下，在真实的、人和人的交往中，并不是在某个神秘的APP里面。

老陈之后的情况如何呢？抽完了那一半的烟之后，按照我所说的去往了老家县城里的信用社。他的父亲有一本林权证，并且已经用它做抵押贷款了五万元。利息不是很高，可以让他度过这段时期。

“早知今日如此，何必当初在网上下注。”他说的是我之后的事情。