为什么银行经理私下说：人工审核的借款平台才靠谱

上周三下午有一个做餐饮的老客户来到网点找到我，并把征信报告放在桌子上叹了一口气说道，“因为有三家网贷公司拒绝了我的贷款请求。”我看了一下，查询次数比较多但是还没有烂掉的地步，于是就问他是哪个平台申请的。他说的名字都是线上秒批的那种，我说你不就是把自己往枪口上撞吗？其实这样的事情我已经见过很多次了，很多人都不清楚，号称可以“秒出额度”的纯机审平台，其风控模型要比我们银行内部还要严格得多，而真正能够快速审批通过的反而是经过人工审核之后的借贷平台可以给借款人留下一条生路。

那么机器不能做的是什么，而人可以做的又是什么呢？

说实话，很多借款人都有一个错误的认识，认为机器审批是最公正的，并且不会有人为干涉。这句话听上去不错，但是其中就有问题了。机器审批的原则是什么呢？就是给分数用的卡片。你所有的收入、负债和征信查询次数都有一固定的权重，在总分小于某一条的时候就会被直接拒绝，并且没有任何解释的机会。

但是人工审核和机器审核不同。上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两笔逾期记录，原因是工程款被拖欠造成的，并且数额不大，一笔两千多元，另一笔三千多元。如果走的是纯粹的线上系统的话，那么这样的征信就会被拒之门外，根本就没有机会进入。但是他利用了我们支行的人工审批渠道，让其补全了工程合同、欠款方确认函以及之后补足还款流水，并且提交了一份情况说明。

结果呢？批了。

额度不大，只有三十万元，但是利率被压得很低，达到了年化六点八厘，相比起其他的网贷平台要好很多。也就是说，人工审核的价值就是在于“人可以理解‘情有可原’这四个字”，而机器只能看到冰冷的数据结果。

能够放款的平台有哪些特点呢？

很多网友都问过我，在网络上到处都是广告的平台上，究竟有没有真正有人工审核环节的呢？这个问题不好回答，因为只能够代表自己所熟悉的一块业务，对于其他的城市或者其他的银行情况就不知道了。但是有一个简单的方法来判断，大家可以参照一下。

凡是申请的时候需要你提供额外资料、接受回访电话、或者在签订电子合同时有工作人员和你核实信息的，基本上都是有人干预了。反过来说，从申请到放款整个过程都没有人说话，只通过短信告知结果的话，基本上就是全自动审核了。这件事情虽然容易说出口，但是很多人都因为懒惰而没有辨别清楚。

我见过很多客户，虽然他们的资质不错，但是由于选择了错误的平台，在被机器拒绝后没有放弃，而是继续去申请其他的公司，于是查询记录越来越多，把征信弄坏了。到后来想要通过合法途径来申请经过人工审核之后的借贷平台当审批人员看到这样的查询频率时，他们的第一想法就是这个人是不是出了什么问题？到处借钱来解决困难。

银行内部没有明确规定的审批界限

到此为止，我要讲一些不应该说的话了。我们行内有条不成文的规定叫做“观察名单”，这和央行征信不一样，是行业内互相分享的一种数据。具体的哪些机构出现在名单中我不能说得太多，但是可以告诉大家一个原则：放款速度快、广告打得很厉害、利息看上去还好但是各种费用加在一起吓人多的平台，在我们的风控重点监控范围之内。

是什么意思呢？也就是说，在这些平台上借钱，并且按时还款的人，在想要向银行申请正式贷款时，如果被银行审核人员发现你曾经在这些平台上借过款的话，他们心里就会产生疑问。不同的银行有不同的规定，我行的做法如下，其他的银行我就不能随便说了。

另外一件事就是去年并不是这样的情况，在今年年初的时候政策刚刚有所调整。目前很多银行对于“多头借贷”的容忍程度已经很低了，“多头借贷”指的是你同时在几个平台上借到了钱，并不是指你在多个地方借钱，而是在很短的时间内多次申请贷款。有一个数据是这样的：一个月之内申请三次以上网贷的人群，其违约概率比一般人群高出2.7倍——这是我们支行自己做的统计，并不能完全反映整个行业的状况，但是趋势肯定是存在的。

申请的时间也很重要

这个很多人都不清楚。每月下旬尤其是25日之后，各个支行的放款任务压力就会很大，在这个时候审批的标准就比较宽松一些。并不是让你钻空子的意思，就是说你如果资质处于可以批准也可以不批准的那个临界点上的话，在此时提出申请被批准的可能性会大一些。具体的数值是多少呢？不能用数量来衡量，但是确有此现象。

相反，在每月初的时候，刚刚召开过经营分析会议之后，领导又提到要重视风险控制的问题，那么审批就比较严格了。这件事情我不可能把它写进任何一份正式文件中去，但是如果你问我的话，我会这样如实回答。

不要被“人工服务”的说法所欺骗

目前市场上有一些平台以“人工审核”的名义出现，实际上就是找一个客服来打电话核实一下是否是本人申请，并且仍然会按照原来的规则进行拒绝或者通过。这其实是一种虚假的人工审核，也就是走过场的意思，在你心里产生一种“被重视”的感觉。

真正的人工审核又是怎样的呢？会有专人查看你的资料，并且核实你的工作情况、计算出真实的负债比率，并且还会打给你一些有关的问题来考察你的还款态度。比如说我在审批时就会问客户一个这样的问题：这笔钱你要用来干什么？每个月要如何还款呢？不要小看了这个问题，回答得越详细、越有条理的人，违约的可能性就越小。

支支吾吾地说“就是周转一下”的人，我要提高警惕。到目前为止我还记得很清楚，在去年的时候有一个客户，他的材料看上去很好看，但是问他还款计划时，他回答道，“到时候再告诉你吧，反正我家已经有房子了。”。那么最后的结果是什么呢？之后果然出现了逾期的情况，房子被拍卖拖延了好几个月的时间。

因此你看到的是可靠的经过人工审核之后的借贷平台审批人员提出的问题可能会让你感到厌烦，但是这正体现了他们认真的工作态度。不怎么打听情况就把钱借给你的，你要提高警惕了，羊毛出在羊身上，他们敢这样放贷，就是想从你这里得到更多的利息。

怎样才能找到有真人审核的地方呢？

这个问题我已经回答了很多次了，并且我认为没有一个固定的答案。但是可以给出一些方向。第一种是线下消费金融公司和小贷公司的产品，大多数都存在人工审核的过程，但是利率比较高，只适用于急需资金或者短期周转的情况。第二种就是各个银行的线下贷款产品，尤其是那些要到网点面签的，一定是人工审批，利率最低，但是要求也最高。

第三种情况就是介乎二者之间、具有牌照的互联网银行或者是持牌消费金融公司所发行的产品，“先过系统再由人工复核”的方式。这样的平台性价比最高，但是也最难找到，因为它不会直接宣称自己是“人工审核”，以免被羊毛党盯上。

那么怎样来判定呢？建议在申请前查看一下该平台所合作的放款机构是什么样的。如果是某某银行或者某某消费金融公司的放款人的话，那么基本上就是有合法资质了，审核程序也比较严格。这种方法并不能百分之百准确地判断出来，但是可以帮你排除掉很多不可靠的因素。

另外一件事情要提一提的是。不管是通过什么途径，材料都不能造假。上个月我们拒绝了一位客户的申请，他的收入证明上写着年收入三十万元人民币，但是当我们联系到该客户所在公司的工作人员时得知，“此人是我们的公司前台，月工资只有四千五百元。”事情已经败露了，这件事我也无法为他遮掩。

人工审核的优点是可以让你说明情况，但是条件是你必须诚实。如果发现了假货的话，神仙也无法帮助你了。

好的，说的差不多了，再继续下去我的领导就要来找我谈话了。最后给出一个实际的意见：如果你资质还可以的话，先到银行网点咨询一下比较好；资质一般的就去找那些放款方是有牌照的平台；而资质很差的时候……那就先把征信搞好再说吧，越是着急就越容易掉进陷阱里去。