21岁想绕开征信贷款？银行内部人告诉你真相有多残酷

上周二下午，在柜台前坐着一个小伙子，把身份证放在桌子上之后就开始问起有没有不需要查征信就可以申请到的贷款了。今年21岁的她刚刚从大学毕业不久。其实这种事情我已经见过很多次了，但是每次都感觉很无奈。小伙子的眼神中既有焦急又有几分不好意思的感觉，到现在我还记忆犹新。他认为自己找到了一条捷径，但是实际上已经掉进了陷阱之中。今天我以银行客户的名义给大家说说关于这个所谓的事情不查征信的贷款，21岁的是什么东西呢？

为什么会有那么多人明知是陷阱还去踩呢？

其实就是被逼急了。这个小伙子叫小张，在公司工作了两个月之后想要购买一辆二手车来跑滴滴打车，但是因为缺3万元首付款而无法实现。但是他大学的时候有一张信用卡没有还清，已经逾期90多天了。正规银行看到这样的征信就会拒绝放贷。在网上搜索一下，“无视黑白户”、“秒下款”的信息很多，仿佛找到了一条生路一样。

说实话，在这个年代里，谁没有过手头紧张的时候呢？但是越是这样的时候，就越要睁大眼睛。我问：“你觉得正规金融机构会傻到不查一个人的信用记录就借给他钱吗？”停顿了一下，并且没有说话。

这里面的道理其实很简单。银行放款是为盈利，并非为了行善。不看征信的话，又怎么能知道你能不能按时还款呢？唯一的原因就是用很高的利率来抵消坏账的风险，或者是直接把本金作为目标。

声称“不用查征信”的途径又会怎样呢？

六年来，我所办理过的贷款申请数以千计。声称可以办理不查征信的贷款，21岁的没有别的办法了，只能这样做了。

第一种就是高利贷，也就是人们所说的“714高炮”或者是现在各种各样的变种。借一万块钱，拿到手的是七千元，在七天之后再归还款项一共一万元。逾期一天就会产生几百元的滞纳金。以前有一个客户，开始的时候只借了五千元，后来就变成了八万多元的债务。这不是危言耸听的事情，而是发生过的悲惨事件。

第二种就是诈骗。先要你缴纳“包装费”、“保证金”、“验证流水”，交完之后人就不见了。上个月，在我行附近就有这样的一群人被抓到，他们都是以诈骗为目的的人，而受骗的对象主要是大学生以及刚刚工作不久的年轻人。这样的案件很难追回损失的钱款。

第三种比较“正规”的就是一些小贷公司或者消费金融公司的产品了。虽然他们声称不会查看征信报告，但是实际上还是通过大数据风控来判断的。他们的手机通讯录、网购记录以及外卖地址都被他们查得一干二净。那么利息又是多少呢？从24%开始，还有更高的。这是不是叫做不要看征信呢？这就是另外一种方式来剥削你。

银行内部审批的标准是什么呢？

这是行业内的事情，但是我们一般不会对外宣扬。很多人认为银行只看重这个分数，实际上并不是这样。银行审批主要依据是借款人的还款能力以及还款意愿来做出判断。

第一部分就是关于信用的问题。逾期的情况有很多种。如果现在还有逾期的话基本上就没有希望了，必须要先把钱还上再重新申请。如果是两年以前的逾期，并且数额不大并且已经结清了的话，在很多银行都是可以协商解决的。我行有一条不成文的规定：如果逾期是在大学时期发生的、金额不超过五百元，并且有合理的解释（例如不清楚年费是什么），那么就可以提交一份说明来获得特别批准。

这件事情在不同的城市可能会有所不同，但是我知道我们这里的规定。但是大致上都是这样：银行不担心你过去有过错误，而是担心你现在还继续犯错误。

逾期记录可以得到“黄金挽救期”

很多人都不清楚的是，征信报告上留下的信息并不是永远存在的。从你把欠款还上之后开始计算时间的话，在五年的期限过后这条记录就会被自动删除掉。如果我现在是21岁的样子，并且我的征信上有污点的话，那么我就不应该找那些胡作非为的地方来解决这个问题，而应该踏踏实实地工作，并用好的新的记录来掩盖住之前的不良记录。虽然很慢，但是最保险的方法。

21岁的我有征信记录了，但是还可以向哪里借到钱呢？

这就是小张当时问我关于的问题，也是许多年轻人所关心的。我当时给他提出了几条具体的建议，现在我也把它们分享给各位。

如果你是全日制的大专以上文凭、年龄在20到30岁之间的人群，即使你的征信有瑕疵也可以去试试“启航贷”、“菁才贷”等产品的。该类产品主要是根据学历以及工作单位来判断，并且对于征信的要求要比普通的消费贷款要宽松一些。但是额度一般不会很高，也就是三四万元的样子，利率也是按照正常的银行利率来计算的。

另外一种方式就是用抵押贷款的方式。如果您的名下有汽车、房产或者有抵押品的话，在银行审核的时候对于征信的要求就会降低一些。毕竟大不了把抵押品卖掉，银行不会怕出现坏账。但是21岁的年轻人拥有财产的情况很少见，但也并非不可能。有的是由父母办理过户手续的，有的则是几十年前购买的保险。

实在没有办法的话就去找父母帮忙。这听上去很没面子，但是你想一想，是向爸爸妈妈开口难为情呢，还是被高利贷逼到绝境更加难为情？见过很多年轻人为了所谓的“独立”，结果把自己和整个家庭都拖进困境中的。

中介是不会告诉你其中的秘密的

市场上有很多贷款中介，他们声称自己和银行有关联，并且可以帮人“清洗”信用记录、“美化”财务状况。不要相信这些胡言乱语。

首先进行的是“洗白”征信的工作。征信系统的管理权属于中国人民银行，那么谁又会有能力来修改呢？所谓洗白就是让你提出异议申请。但是你如果真的逾期的话，即使提起异议也没有用了，还会留下一条“异议处理中”的记录，在银行审核的时候会被注意到了，从而使得审批变得更加慎重。

再来说说“包装”流水的事情。现在的银行对流水的要求很严格，并不是只看流水金额就可以的了，还要保证流水的真实性和合法性。工资发放的方式是什么？经营流水是指企业日常经营活动所形成的现金流入和流出的情况。可以快速地进行切换吗？一看就知道。如果发现了假流水的话就会被拒绝放款，并且还会被列入银行黑名单中，之后想要办理任何事情都会很难。

之前有一个客户被中介骗去做假流水，并且给了五千元的服务费。于是我们在银行里一看就知道流水是伪造的。不但没有拿到贷款，而且五千块的服务费也拿不回来了，最后只能报警解决。

说到这里的时候，我就想到了小张之后的事情。当时我叫他不要急于去寻找那些非法途径，先把信用卡逾期的问题解决掉，在银行里办一张“零额度”的信用卡，并且开始改善自己的信用状况。上个月他就找到我说他的信用分数提高了很多，尽管还没有达到可以申请大额贷款的程度，但是总算走上了正确的道路。

年轻人的道路很长。不要因为三万、五万而把你的将来卖掉。打的是不查征信的贷款，21岁的旗帜上的广告每一句话后面都有一个“吃人”的字样。

真的需要借钱的时候，首先要问自己的是：这笔钱是不是一定要借呢？可以向朋友或者亲戚借钱吗？可以到正规的金融机构进行咨询吗？如果你只能从没有听过的地方借钱的话，那么我就要告诉你的是，宁可不要借，也不要接触。