18岁纯白户能下款的口子？别被忽悠了，真相在这里

上个月有一个刚刚十八岁的小哥加了我微信，第一句话就是问有没有18岁的纯白户可以申请贷款的方法急于购买一部新的智能手机。查看了他的资料之后发现只有一张没有交易记录的银行卡以及一份身份证。这种事情我已经见过很多次了，说实话，在每年高考结束的时候，这里会有几十个这样的问题出现。

我就是靠做贷款中介起家的，这个行业摸爬滚打了十几年，经手过的单子有一万多个吧。今天就说到这里了，“必下款”的网络上吹得天花乱坠的各种渠道，基本上都是陷阱。但是要说纯白户一点机会都没有吗？并不是全部都是这样。主要看你怎么走、怎么玩。

白色的房屋去银行贷款很难吗？

第一件要做的事情就是把一个很扎人的事实告诉大家。银行以及正规金融机构最愿意接纳什么样的客户呢？并不是有钱人，而是在有记录并且遵守规则的人当中。从没有向别人借钱或者办理过信用卡，在征信系统中就没有任何信息了。系统是如何判定一个人是否会拖欠债务的呢？

没法判断。

因此许多风控模型都会把纯白户归为“高风险”类别。上个月我和一家股份制银行的风险控制部经理喝过酒，他说该行新客户申请被批准的比例中，没有户口的人只占到正常客户的一半左右。这个数字有很多同行不愿意说出来，但是今天我把它摊开了。

那么就没有希望了吗？当然不是这样的。18岁的纯白户可以申请贷款的方法虽然有，但是绝对不会出现短信中所说的“无视黑白户秒下五万元”的垃圾广告。或者是高利贷，或者是诈骗的信息，不要傻乎乎地去撞上去。

可靠的方法是什么？

分几个层次来讲，最简单容易下款的是第一个。

消费金融公司的小白项目

近两年来出现的新趋势。招联金融、马上消费、中银消费等几家公司都推出了适合年轻人的产品。那么是什么原因呢？由于年轻人将来会成为优质的消费者，所以他们会愿意为产品付出一定的费用来进行“饲养”。

去年十一月份的时候有一个做美甲的女孩来找我，才十八岁，想要借点钱去上一个进修班。让招联金融给她试一试“好期贷”，额度不大，只给三千块钱，但是总算下来了。主要是因为她有支付宝实名认证以及半年内的消费记录，在没有空白征信的情况下也能够起到一定的作用。

怎样做呢？把花呗在支付宝里打开，并且即使只有一百多元也可以使用，而且要按期还款。之后就可以向这些消费金融机构申请贷款了，通过率会提高一倍左右。我已经把这种方法教给很多人了，不管用什么方法都能奏效。

但是有一个需要注意的地方就是不要同时提交很多个申请。每次点击申请都会在征信报告中留下一条查询记录，如果频繁地进行这样的操作就会被风控系统标记为高风险用户而被拉入黑名单。曾经有过一个愣头青，在一个晚上点了十几家网贷公司，但是都被拒绝了，最后征信花了半年的时间才恢复过来。很不划算。

电商平台上贷款消费

京东白条、蚂蚁花呗、美团生活费等等都是“口子”。人们往往忽视了它的存在，认为额度小。但是你有没有想过呢？这些都是合法的借贷公司，有借有还都会留下记录在征信上，可以帮您解决无任何负债的问题。

我有一个表弟去年上了大学之后就让其先开通了京东白条，并且买了些书、充值了一些电话费，小金额多次使用，并且按时还清了欠款。三个月之后他就去办了一张学生卡，结果被批准了五千元的额度。银行所重视的是什么呢？就是你平时怎么花钱以及你是怎样对待自己的债务问题。

也就是说你要先证明自己的“可靠”，别人才会把钱借给你的。

这些年遇到过的坑

说到这儿就很生气了。上个月有一位顾客在网上看到一则虚假信息，以为可以办理10万元贷款，并且向对方支付了500元作为“包装费”。那么结果是什么呢？把钱给出去之后，这个人就被拉黑了。这样的事情一年之内就会发生好几起。

另外一种就是“AB贷”的方式。中介说可以办理，但是要找一个有良好信用记录的朋友作为“担保人”或“紧急联系人”。实际上就是用自己的朋友身份来借钱，把钱借给对方使用，债务由朋友承担。如果你不能按时还款的话，你的朋友们就会很惨了。对于这样的缺德之事我是一点也不愿意沾染的。

怎样来区分呢？注意一点，在正规贷款之前不要向对方支付任何费用。凡是要求你先付款或者缴纳押金、会费等的行为都是诈骗行为。没有一个例外的情况。

18岁的新人如何去申请贷款

上面提到了很多问题，现在给大家提供一些解决的办法。如果你是真正的白户，并且需要马上用钱的话，请按照我说的方法去做：

• 首先把支付宝和微信的实名认证做好，把常用的银行卡绑上去，并且要保证有半年以上的时间正常使用
• 开通花呗或者白条，小额度消费，并且要按期还清欠款，从而形成良好的信用记录
• 申请一张门槛比较低的信用卡，例如招商银行Young卡、浦发银行青春卡等，学生也可以办理
• 实在需要的时候可以去持牌消费金融公司借钱，不要去小贷公司

还有一条大家都不太清楚的信息是申请的时间也很重要。月底、季度末的时候，许多公司为了完成业绩指标，审批就会比较宽松一些。我的一个同行朋友会选择每个月28日之后再把文件交给客户，并且在月初递交文件的成功率要比月末高大约十个百分点。这是他本人所作的数据统计，我只是描述了自己所看到的现象。

另外一件事情要告诉你的是。不同的城市政策也有所不同，一线城市的选项更多一些，而三、四线城市则只有那么几家可以做了。我对华东地区的情况比较了解，对于其他的就不敢随便说了。

最后说一些实在的话

18岁的纯白户可以申请贷款的方法虽然有，但是不要期望过高，三千五百元就不错了。给你的承诺是几万元到十几万元之间，要么是骗子，要么就是高利贷，除此之外再无其他可能性。

见过很多年轻人因为向不正规的人借钱，结果利息越滚越多，欠下几十万元债务，把整个家庭都拖垮了。因此我的建议是：能够不借就不借，如果一定要借的话，就通过正规途径去借款，并且要仔细查看借款合同上的利率以及还款计划是否符合自己的实际情况。

不要因为买一部手机或者充值一次游戏就把自己好的信用记录给毁了，这才是真正的亏本生意。