征信黑花了可以申请消除吗？银行员工告诉你真相

我做客户经理七年的经历中，在柜面前见过很多因为征信问题而捶胸顿足的人。上个星期有一个小伙子冲进了网点里，把身份证放在桌子上，并且问我说能不能把他的征信黑名单给去掉，他说自己很着急要买房子，但是却被中介骗去交了五千元来“清洗”自己的信用记录。

看了他征信报告之后发现上面都是连续三次以上逾期的情况，非常严重。说实话，在这样的情况下，如果有人告诉你可以消除的话，那么这个人一定是骗子，并没有其他的可能性。那个年轻人听了之后脸色就变得很苍白，他说这五千块钱是自己省下来两个月的生活费，但是却没有激起任何波澜。这种事情我已经见过很多次了，今天我就给大家掏心窝子地谈谈这个问题。

怎样才能把被征信的人给恢复过来呢？弄清楚哪些是真正的“黑”，哪些是虚假的“花”

很多人的征信状况都不知道是什么样的，就开始四处打听征信黑名单能不能被清除的问题了，这也是一个陷阱。其实征信“花”与征信“黑”是完全不一样的事情，处理的方式也是大相径庭。

所谓的征信“花”，一般就是指查询次数过多、账户类型过于多样。比如说你在三个月之内点了十几家网贷平台的额度查询，每次点击都会留下一条记录，在银行审批系统看来你就像是一个急需资金的人一样。在这种情况下，你是很难批到贷款的，但是从严格的定义上讲，并不能称之为“黑”。

那么什么是“黑”呢？逾期时间达到90天以上或者出现多次连续逾期的情况，在征信报告中就会被标记为“3、4、5”。去年有一单餐饮客户的业务因为疫情的原因经营状况不佳，出现了四次以上的信用卡逾期记录，并且在征信报告里直接标注为“4”。之后他想要办理按揭贷款的时候，去了四家银行都遭到了拒绝，最后只好用现金购买房子。两种情形的解决方法大相径庭，如果你连这一点都没有搞清楚就胡乱求医问药的话，那就是浪费钱财了。

什么情况下征信记录可以被删除呢？

好的，接下来讲重点。征信记录在一定的条件下是可以进行修改或者删除的，但是条件很严格，并不是随便交点钱就可以办理成功的。见过很多因为“征信修复”而倾家荡产的人，其实就是利用了人们急于求成的心态。

第一种情形就是信息输入有误。比如说你的身份信息被别人冒用了去办理了贷款，或者是银行系统的出错导致把其他人的逾期记录算到了你的身上。可以向征信中心提出异议申请，并且要准备好相关的证明材料，在20天之内会得到回复。去年我曾经处理过一起案件，客户在征信报告中出现了一笔莫名其妙的某农商行贷款，但是客户从来没有去过那个地方。之后发现是因为身份信息泄露而被他人冒名办卡，花了三个月的时间才把这条记录删除掉。

第二种情形就是特殊的时期里出现的非故意逾期。例如在疫情期间，由于隔离、收入中断等原因造成逾期的人群中，一些银行推出了延后还款的服务。如果符合要求但是银行没有计算进去的话，就可以去申请调整了。但是该政策去年就已停止实施了，所以现在再以这个理由来推脱基本上就没有用了。

第三种情形就是银行方面存在过失。比如说因为系统的更新而造成扣款不成功，或者是银行没有及时告知还款日期的变化。此时要找银行出证明，并且到征信中心去修改。但是说实话，银行一般不会轻易承认自己的问题，所以你要有足够多的证据才行。

“征信修复”公司可信吗？

直接给出答案：大部分都不靠谱，甚至是诈骗。他们的方式我很清楚，无非是给你编造借口、制造假象，并且去银行以及征信机构申诉。但是银行也不是傻子，你的这些理由能被查出来吗？

上个月我行就遇到了一批集中提出异议的客户，他们的理由各不相同：有人说是生病了、有人说是被抓起来了、也有人说是遭受灾难了。于是银行一查，住院的人没有病历，被拘留的人没有拘留证，遭受自然灾害的人所在城市那会儿竟然没有下雨。这些人最后不仅没能修好车子，反而被银行列入了黑名单之中，以后想要贷款都成了不可能的事情。

更加恶劣的是，有的公司收取费用之后就消失不见，人也找不到了。还有一些更加恶劣的行为，利用你的个人信息去申请新的贷款，在此过程中你的信用记录没有得到修复，并且你还背上了一笔新的债务。别傻了，如果真的有这样好的事情发生的话，那么他们早就把自己的征信给清理干净了再去银行借钱了，还要花心思来赚取你的那份手续费吗？

征信花以及黑色问题的解决办法

说了那么多，那么征信出了问题怎么办呢？根据具体情况来说明，都是真实的。

如果是因为征信“花”的话，那么解决的办法就比较简单了。第一、马上停止所有的贷款以及信用卡申请行为，并且不要随便点击那些所谓的“测试你额度”的链接。第二步是把名下可以还清的网贷、小贷全部还掉，账户可以销户的就销户。第三条就是保证在六个月内没有新的查询出现。一般情况下，查询记录的影响会到半年之后才逐渐减小，在一年以后基本上就没有影响了。这件事情不能着急，要慢慢来。

如果征信是“黑名单”的话就更糟糕了。逾期记录是从你把钱还给银行之后开始计算，在征信报告中会保持五年的。在这五年当中，想要向银行借贷基本上是不可能的事情。曾经有个人为了买房子而等待了五年之久，那种感觉很不好受，但是这是规矩，没有人可以改变它。

但是有一个细节很多人都不清楚：逾期记录的五年的保存期限是从你把欠款还上之后才开始计算的，并不是从你逾期的时候就开始了。因此如果一直拖欠不还的话，这个记录就会长久地存在下去，并不会过期。应该马上把钱还上，然后再认真的等待五年。

另外要提醒的是各个银行对于征信的态度是不一样的。我们所在银行对于连续三次以上或者累计六次以上的不良记录是一票否决制，但是有的城市商业银行、农村商业银行的标准会稍微宽松一点。具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况如下：如果只有一次或几次轻度逾期，并且金额不大，那么有些小银行会给你放贷，但是利率会提高，额度也会减少。可以去多家银行咨询一下，不要把所有的希望都寄托在一家银行身上。

这些坑千万别踩

这几年来，我遇到过很多因为征信问题而受损失的人，列举出其中比较严重的一些。

• 相信“内部有人”可以帮你删除记录。不要想那么多吧，征信系统是由中国人民银行来管理的，银行工作人员又怎么会拥有这样的权利呢？如果有这样的人的话，早就发大财了吧，还要去赚你的那份吗？
• 逾期之后进行销卡销户。这是最不好的方法，你认为注销之后就没有问题了吗？错误的是销户之后这条逾期记录就会一直显示为“当前逾期”，更加难以解决。应该继续使用该信用卡，并且要有一个良好的还款历史来掩盖之前的不良记录。
• 经常查询征信不会有什么问题。你查自己征信并不会影响到评分，但是银行每次查询都会算作一次“硬查询”。有人为了看下自己的征信是不是变好了，每隔一段时间就去申请贷款给银行查一下，结果越查就越费钱。

另外一件事情要说明的是，并不是从去年开始的，而是从今年起才有的情况。是什么意思呢？过去银行只根据个人的信用记录来判断一个人是否可以贷款，而现在则会查看借款人的多头借贷情况、被执行的信息以及他的社交活动等数据。因此即使你的征信报告看上去不错，但是大数据评分很低的话，仍然会被拒绝放款。不同的银行有不同的规定，我对本地区的了解比较多，对于其他地方就不敢随便说了。

最后说一些掏心窝子的话

写了那么多，其实就是一句话的意思：征信出了问题也没有什么办法可以解决，不要想用钱来消除，那样只会使情况变得更糟。征信黑花了能申请删除吗？一般而言，在大多数情况下不可以这样做，但是你可以在时间上以及良好行为的帮助下逐渐恢复它。

如果目前你的征信出现了问题的话，那么第一步就是尽快把欠下的钱还上，第二步就是控制好自己的手不要再去申请新的贷款了，第三步则是耐心等待一段时间。五年的时间并不算很长也不算很短，但是比起被骗子再次欺骗要好得多。

另外就是不要相信网上的夸大其词的宣传。据我所知，在市场上90%以上征信修复公司都是骗子，剩下的10%只是帮你跑腿、提交异议申请，并收取几千元办理自己可以完成的事情。有钱的话就用来还债吧。

遇到特殊情况的时候，比如说身份证被冒用了或者银行出了问题等等，可以直接拿着相关证明到当地的中国人民银行征信中心提出异议，并且不需要任何费用。不要胡乱求医问药，否则受伤害的是自己。

你目前要做的事情就是打开自己的征信报告，看看到底是什么颜色，并且针对不同的情况进行相应的处理。不要再问关于征信黑名单的问题了，答案就在你自己的身上。