从哪个平台借款最靠谱？干了十年中介说点真话

公积金可以优先选择银行消费贷款，如果征信有问题的话就去消金公司看看了，最后再考虑网贷平台。这不是随便就能想到的结果，而是经过办理了一万多个案件之后得出的经验从哪个平台借款选择错误之后所付出的代价就是血泪。

上一年有一个客户给我留下了很深的印象。小张是一名做装修的人，每月收入大约为两万元左右，但是他的公积金只缴纳了三个月。为了快速拿到钱，他就通过某个网贷平台贷款八万元，并且分期还款，每个月要还四千元。看不出来有多少了吧？经过计算得出的实际年化收益率约为24%。之后他又找上了我来帮他进行债务重组的事情，在看过他的征信报告之后我就拍案而起——如果按照这样的条件去申请银行消费贷款的话，年利率可以做到百分之五以下。

血亏。

银行消费贷款：门槛很高但是很划算

关于银行方面的事情，其实很多人都可以自己搞定，并不需要我去帮忙。四大行和股份制银行都有自己的消费贷款产品，在线办理，马上就可以拿到贷款额度，年化利率最低可以做到3.5%左右。工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等都属于第一梯队。

但是银行有一个缺点就是骄傲。

他们选择人的工作做得很好。公积金缴纳基数要足够大，连续缴纳的时间也要很长，并且不能有过多的征信查询记录和过高的负债比率。具体的条件各银行不同，并且会不断变化。去年建行快贷还是比较宽松的，但是今年就紧缩了很多，我们这里有很多客户都遭到了拒绝。

有一个在网上很难找到的信息是：银行消费贷款的审批时间点是有一定要求的。季度末和年底的时候，银行会有放贷的压力，所以这个时候申请通过的概率比较高。我的一个客户的征信查询次数刚刚达到上限，一般情况下他的申请都会被拒绝，所以我建议他在3月28日提交申请，并且已经过去了。这件事情不能保证每次都能有效果，但是有一定的规律性。

持卡人可以去消费金融公司进行征信查询

如果银行不行的话，那么第二种方式就是持牌消费金融公司了。招联金融、中银消费、捷信、马上消费等都属于正规军，有牌照可以合法经营。利率要比银行高一些，一般是百分之十到二十之间，但是比网贷平台要好很多。

这块很多人都存在误会。认为“消费金融公司”听上去不太正规，但是人家是有银监会颁发的牌照，并且也要受到监管部门的监督。由于客群的风险更大，所以利率才会提高。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元没有及时偿还。银行不给贷款，他就急得团团转，想要借到十五万元来周转一下。最后选择的是招联金融，年利率在15%-20%，三天之内就可以到账。虽然很贵，但是比起他之前询问过的那些骗子网站好太多了。

借款平台怎么样才好呢？主要看三个方面

到此为止，人们仍然会提出这样的问题：从哪个平台借款更加的安全吗？给出三个评判的标准来筛选就可以了。

第一就是查看车牌号。在官网可以查到金融牌照编号的，那么就证明它不是骗子了。没有牌照的话，不管它的利息多么诱人，都不要去接触，因为很有可能就是套路贷。

第二就是看利率是怎么显示出来的。正规的平台上面会有年化利率的说明，并不会只有“日息万分之几”、“借一千元一天几分”的说法。把每日利息折算为年化利率来衡量一个平台是否可靠是最简单的方法。

第三就是看合同了。在放款之前让客户签署的合同上，正规平台都会把所有的费用都写明。如果有“服务费”、“咨询费”、“保证金”等不明费用的话就不要去了。

网贷平台：尽量不要接触

并不是我不喜欢网贷平台，而是因为其中有很多坑。

一些平台上的利率看上去不怎么高，比如7天年化率是6%，或者8%，但是那只是7天年化，并不是真实的年化。一年之后所支付的实际利息可能会比原来多很多倍。有的平台借款时很顺利，但是到期后就会出现各种各样的收费项目，而且提前还款还会被收取违约金。

最荒唐的一起案件是这样的：客户从某个平台上借款三万元，分成十二个月来偿还，并且合同里写着年利率为百分之十二。结果放款时扣除三千元的服务费，实际拿到手的是二万七千元，但是还要按照三万元本金去还。计算出的真实年化率大于30%。

这件事到今天我还记得很清楚，客户拿着合同来找我说该怎么办，我看了一眼合同上的内容，上面写的很含糊不清，打官司都很麻烦。只好认输，把钱如数奉上。

人们通常认为利率低的就是好的，但是要从整体上来看

这也就是我常常告诉客户的那句话了。选择平台的时候不要只看标榜的利率，要考虑到整体的成本。

什么是总成本呢？包括了利息和所有的费用，并且要考虑放款的速度、还贷的自由度以及是否会产生违约金等。有的平台利率很低，但是提前还款会收取剩余本金百分之三的违约金，这样算下来可能会比利率高一些但是可以随时提前还款的平台反而更便宜。

另外一点大家往往忽视的是征信上报的方式。银行以及持牌消金都会向人民银行征信系统报送信息，但是网贷平台有的会报，有的不会。不上传到征信系统的“方便”，实际上对你的未来贷款买房买车都有一定的影响——银行会认为你经常借贷网络上的钱，所以你的财务状况存在隐患。

也就是说借的钱，便宜和方便不能同时存在。你要想好自己的主要目标是什么。

对一些常见的问题进行真实的回答

有人问道：“使用中间人服务会比较昂贵吗？”

用户其实找正规中介一般是不会有的。由于银行以及消费金融公司收取的服务费用都是固定的，所以我们的收费也是固定不变的。如果可以自己办理的话，我会直接告诉你要去哪里办、怎么操作，并且不收取任何费用。条件不好的要进行包装才能收取服务费。所花费的钱是用来提高通过率以及节约时间的成本。

有人问道：“网上的‘内部渠道’可以相信吗？”

不可以这样想。哪里会有这么多内线呢？银行审批是通过系统的来完成的，人为主观因素的影响很小。如果有内部关系的人，在网上是不会发广告的。我在银行业务上做了十年的工作，认识很多银行的人，但是仍然有人不能办理成功。这件事情并不是百分之百确定的。

最后要提醒大家的是，在急需资金的时候不要急于提交贷款申请。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录，如果频繁地进行这样的操作的话，之后想要办理其他业务就会更加困难了。首先确定一下自己可以走哪条路，准备好相关资料后再一次性通过。

我见过很多人为了急于办理而东一点西一点地去尝试，结果征信出了问题，原本可以办的事情也无法再做了。

停下来想想之后再做决定。