什么贷款的口子好下钱？被坑三次后我算是整明白了

2018年的时候，我是很着急的。

做买卖亏了二十几万之后，债主每天都来我家门口闹事，我心里只有一个念头就是想办法赚钱。那时候不懂什么是正规和不正规的，在网上搜索什么样的贷款可以很容易地拿到钱找到很多小贷公司的信息。当时我就像抓住了救命稻草一样，凡是标榜“秒下款”的我就点击哪一个，那么怎么样呢？没有借到多少钱，但是手机通讯录却被爆光了，甚至连我七十岁的大爷也接到过催债电话。

这件事情已经过去了好几年的时间了，现在我的征信情况也还不错，并且对于各种贷款产品也都了解得很清楚。说实话，如果当年有人能够把那些陷阱拆开来给我讲解的话，我也就不会走这么多冤枉路了。

想要找到一个好的贷款渠道吗？那么你要弄明白的是为什么总是被拒绝

很多和我当年一样的人认为下不下款都是看运气，或者是看这个平台的心情怎么样。

这样的想法很幼稚。

所有的贷款审批后面都有一个算法，在你被拒绝的时候一定是有原因的。经过长时间的研究之后才明白其中包含的知识很多。银行与网贷平台所看到的内容完全不同，如果你用银行的资质去申请网贷的话，可能会被拒绝——因为他们认为你是“太优秀的人”，不会给你带来足够的收益。

反过来也一样。

我的朋友小刘去年想要装修房子但是缺少五万元钱，跑了很多家银行都没有成功。为什么呢？因为他是个体户，流水是通过微信、支付宝等渠道进行的，在银行系统里无法识别出来。之后我把他的银行卡带到某行申请了消费贷款，并且是专门为有社保的打工者设计的产品，结果很快就批下来了八万元。这件事使我懂得了一个道理：找贷款和找对象一样，要门当户对，不能越“高级”越好下款。

真正可以用来下注的地方，通常都是你认为不值一提的地方

说到什么样的贷款可以很容易地拿到钱泼一盆冷水给它：打广告的人很多都是不好的人。

那么一个平台如果产品的质量很好的话，还需要每天给用户发送大量的短信来骚扰他们吗？真正好的下款口子，反而很低调，并且你可能都不知道它的存在。整理出几种我自己尝试过的或者是身边的朋友都用过的比较有效的途径给大家做参考。

银行系的消费金融公司

很多人都不知道的是，除了自己银行的产品之外，银行还会有专门的消费金融公司。例如中银消费金融、招联金融等公司的门槛要比银行本行低很多，但是利息却比网贷要好得多。去年我急需两万元的时候，在招联金融上申请了借款，并且当天就收到了钱，虽然它的利率比银行稍高一些，但是相比起那些动辄收取百分之三十六甚至更高的网贷来说，已经算是很良心的价格了。

但是它上面有征信记录，是合法的。

和一些小平台不同的是，他们借钱的时候并没有签订正式的合同，在出现问题之后也没有地方可以申诉。

支付宝、微信里面的隐藏金额

这个大家都清楚，但是很多人都没有在意。借呗、微粒贷等等，并不是你想象中的那样难申请。我的一个做餐饮的朋友，平时流水都是通过支付宝来结算的，借呗额度已经给他发了八万元。他自己也不知道，直到我去帮他查询才知道。

具体的数额我已经记不清楚了，但是这样的额度审批的标准就是看你平时的生活消费以及还款的情况。如果你经常使用支付宝支付，并且从不拖欠账单的话，那么你的信用额度就会增加。要比随便申请好很多。

所谓的好下款口子，千万不要去碰

说到这儿我就不高兴了。

当年我被骗最严重的一次就是相信了“黑户也可以贷款”的谣言。该平台声称可以不用看征信记录和负债情况，只需要提供身份证就可以借款。那么最后的结果是什么呢？借出一万元只能拿到七千元，三千元则会被扣除为“服务费”，一个星期之后再归还款项共计一万二千元。这就是抢劫吧？

后来我才得知，“714高炮”就是指借款期限为七天或者十四天、利率极高的一种借贷方式。当时我向朋友借了2万元，结果越滚越大，现在已经欠了8万元左右，差一点就要把我和家人逼疯了。这样的平台，你借一次就算完事了，永远也还不清。

还有一些要你先付“保证金”、“验证费”的都是诈骗分子。正规的贷款公司，在没有把钱打到你的账户上之前是不会向你收取任何费用的。我已经踩过雷了，给对方500元作为“验证费”，但是对方却把我拉黑了。到现在我还记得那个客服的微信号，但是那时候不知道怎么报警也没有用。

那怎么分辨呢？

其实就一个原则：凡是要求你先付款的，全部拉黑；凡是年利率大于24%的，尽量不要接触；凡是合同上列有各种看不懂的收费项目，一律不予理睬。

好的贷款渠道要趁早申请，时间比平台重要

这是我在这个行业里摸爬滚打好几年之后才领悟到的一个道理，在网上很难找到相关信息。

很多人都认为可以随时申请贷款，但是并不是这样。银行以及消费金融公司在每个月都会有一定的放款指标，在月初时额度比较充裕、审批也比较宽松；而到月末时，则会出现额度不足的情况，审批也会变得严格起来。我的一个在银行做风控的朋友私下里告诉我说，他们每个月25日以后通过率就会降低很多，因为他们需要控制当月的放款数量。

因此如果你资质不好，在每个月的十号至二十号之间去申请的话，通过的概率就会大大提高。虽然各个银行有所不同，但是大致的方向是对的。

另外两个时间点就是季度末、年底。银行为了完成业绩指标，在这个时候就会稍微放松一些审批标准。上个月底的时候我去办了一张信用卡，额度是5万元左右，比我之前办理过的都要高很多。这件事情我已经观察了好几年了，基本上每年都是这样的。

有关于什么样的贷款可以轻松拿到钱的问题上，我有以下四点意见

写了那么多，其实就是一个意思：不要求快、不要求多。

号称“秒下款”、“黑户也能做”的十个人里面九个都是陷阱。真正的可靠渠道，审批的速度没有那么快，但是也不会让你越陷越深。我目前使用频率最高的就是银行自己推出的消费贷款产品了，利率低、期限长、还本付息的压力不大，并且不会有暴力催收的风险。

另外还要提醒大家的是，在申请贷款前要先查看自己的信用报告。现在的手机可以查询到，也很方便。如果你连自己的征信是什么样子都不清楚的话，那么随便去申请就会被拒绝也是理所应当的。

当年我就吃到了这样的亏。

明明有征信上的逾期记录，却仍然去申请四家大银行的贷款，自然会被拒绝。后来我才明白，有逾期记录的人最好先向一些对征信要求不那么严格的一些消费金融公司申请借款来改善自己的信用状况，在此之后再去考虑是否要向银行借钱。这样排列的话就白忙活了。

最后要说的一句话就是：能够不用借钱就不去借。现在虽然我已经把债务还上了，但是这几年被催债人折磨的日子，我会一辈子也忘记不了。当你向别人借钱时，你就是大爷；而当你向别人要回自己的钱的时候，对方就成了大爷。这个味道只有亲身经历的人才知道。