60岁以下的网借款口子真有那么好找？别被广告忽悠瘸了

前几天有一个大叔找上了门，说自己的征信出了问题，急需一笔资金周转，并且向我询问是否有不需要查征信就可以快速放款的服务。当时我就很高兴了。说实话，这样的话我一年可以听到八百次，每次都想直接怼回去：“如果你真的能找出这样的事情来的话，请一定通知我。”老哥今年四十二岁，在工地上当包工头，前几年行情好时风光了一阵子，这两年工程款很难收回，手里没钱很多。问我的是六十岁以内的网络借款缺口哪些是可靠的，说了很多次都拒绝了。看了一下他手机上的申请记录，上面都是各种各样的小贷公司。

年龄限制里面的一些小窍门

很多人的想法是只要有年龄就可以申请了，实际上并不是这样的。60岁以上的只是一个门槛，并且真正的要求要比这要复杂的多。有很多人都被卡在了这种认识上面，白白地浪费掉了时间以及征信查询的机会。

去年有一个做餐饮行业的客户，年龄为四十八岁，想要借二十万元来周转店面装修的事情。他认为自己属于“优质客户”，但是连续三次都被拒绝了。之后我才帮他说清楚，原来是因为他在担保贷款上出了问题，借款人的他是表弟，并且已经逾期三个月了。这件事他自己一点也不知道。

其实银行以及正规平台所考虑的并不仅仅是你的年龄问题，还会考虑到你是否有良好的还款能力、有没有好的信用状况。宣称“六十岁以上的人都可以借款”的广告中，百分之八十都是在做文字游戏。

什么样的信用卡可以被中年的人申请

以下是一个很扎心的事实：随着年纪的增长，可供选择的机会就越小。这并不是因为有歧视的存在，而是由于风控机制所造成的。五十多岁的老人，离休不久，收入稳定的问题就出现了。但是也不能说是完全没有机会的，主要是要找到正确的途径。

为该包工头老兄提出几种方案。第一就是看看他是否已经连续缴纳了两年以上的社保和公积金，在此情况下部分银行的消费贷款产品可以被批准，并且利率也比较低。二是看他的房产、汽车等资产情况，如果有的话，那么抵押贷款的成功率就比较高。第三步就是选择一些正规的网络借贷平台，但是要避免那些“714高炮”。

什么是“714高炮”呢？也就是借款期为7天或者14天，并且利息非常高的一种情况。借出一千元之后拿到七百元，一个星期之后再归还款项一千元。计算出年化收益率的话，那可是很恐怖的。这样的口子其实不太会去查征信，但是你一接触就会掉进去。

老哥听了之后直接拍了一下大腿，他说自己以前也用过类似的，利息滚得快都喘不过气来。到今天我还记得他当时的样子，既后悔又害怕。

申请的时间也很重要

这个不为人知的事情。经过多年的观察之后我发现，在每个月的下旬尤其是25日之后的时候，审批通过的概率就会比其他时间稍高一些。是什么原因呢？由于许多机构都有放贷的任务需要完成，所以才会出现这种情况。但是这并不是绝对的，各个机构的情况不同，但是可以作为参考的一个规律。

还有一个小细节，在上午九点至十一点之间递交申请书要比下午递交快一些。当时客服、审核人员刚刚开始工作，精力旺盛，办事效率很高。晚上的时候提交的话，大概率要等明天才能拿到结果。急需资金的人，在这个时间段里稍纵即逝的时间差是很重要的。

一些人们容易产生的错误认识

第一种错误的观点是：申请的数量越多，成功的可能性就越大。不正确的是。非常不对劲！每次申请都会留下一条征信上的查询记录，在短时间内如果查询次数过多的话，系统就会认为你是“资金饥渴”，从而拒绝你的申请。一个月之内申请三次以上基本上就不可能被批准了。

第二种错误的观点是认为只要年纪不超过六十岁就可以万事大吉。不要想那么多，年龄只是一方面而已。你所欠下的债务、工作的稳定程度以及之前的还款情况哪一个不是更重要的呢？

第三种错误的观点是认为小公司更容易获得批准。这要根据具体情况而定。一些小平台的确门槛很低，但是利率非常高，并且催收方式多种多样。曾经有一个人向别人借了五千块钱，后来又归还了三万多元还没有全部还清。正规的平台审核很严格，但是也不会胡作非为。

别忽视这些细节

以下是一些容易被人忽视的地方。第一，在申请的时候填写的联系人最好是征信没有问题的人。系统可以进行关联分析，如果你提供的联系人是老赖的话，那么你的分数就会受到影响。

第二、工作单位的电话要有人接听。有的平台会打电话给单位进行核实，如果没有人接或者电话无法打通的话就会被拒绝。

第三点就是银行卡流水要正常。不能想当然地去刷流水，因为风控系统可以识别出异常情况。有效的流水应该是每个月固定的日期和数额到账，并且已经连续六个月了。

我的建议

回到开始时的那个包工头老哥的事情上。之后他把所有的小额贷款都还清了，在三个月后让自己的征信“恢复健康”，再申请了一笔公积金消费贷款。批贷金额为15万元，年化利率为6.8%，分36期还款。尽管没有达到他所期望的额度，但是已经解决了眼前的困难，并且利息也处于可以接受的程度。

他还问我要不要把利率降到更低一些。我承认有，但是我的征信现在还不行，要过一段时间才能用。

找六十岁以内的网络借款缺口不难，但是要找一个真正适合自己的却不容易。不如把自身的优势发挥出来，不要盲目地去尝试。负债率高的人先降低负债，征信有问题的人先修复征信，没有社保的人想办法缴纳。把基础的工作做好的话，选择的空间就会大一些。

不可以总是想走捷径。这个行业里，捷径一般都是一条不归路。