信用卡下款有哪些途径？银行内部人告诉你真实的审批门道

上周三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案时，有一个小伙子敲门进来了，坐下来之后就问我说：“经理，我在线上申请了三次信用卡都没有通过，难道是我的征信出了问题吗？”

接过他发来的征信报告一看，并没有什么严重的毛病，就是查的次数太多一些。这样的情况我已经见过很多次了——完全不知道信用卡借款的方式有哪些找到一个可以提交申请的地方之后就开始疯狂点击了，但是由于过度使用而损坏了自己的信用记录。

说实话这件事情很遗憾。

我做银行客户经理有七八年的经验了，见过很多因为不了解里面的情况而被拒绝或者拿到贷款额度很低的人。今天我要把审批系统中的一些“不能明说”的标准稍微透露一下。

网申和线下的区别是哪一个更方便拿到卡

有一个很多人都不知道的事情是：同一个银行，在线申请与到店办理业务所经过的审批流程可能会完全不同。

在网上申请的时候是完全按照系统的程序来办理，并没有人为因素的影响。系统会查看什么呢？根据你提供的信息进行判断，包括你的基本信息、信用分值以及负债情况等都会被考虑进去，并且马上给出结论。在这一过程中，如果个人资料存在一些小问题，例如填写的工作单位不符合要求或者收入与社保公积金不一致时，系统就会直接拒绝，并且不会给任何解释的机会。

线下办理业务和线上不一样。

我们客户的经理收到你的资料之后会给你做一些审核工作，如果发现有小错误的话可以要求你进行修改。另外，在线下的申请过程中还可以附加上一些系统看不见的“软信息”，例如你的资产证明、他行流水以及你在银行网点的表现等等。

去年有一个做小本生意的大姐，她的网络申请被拒绝了两次之后就来找我了。要她把营业执照、店面的照片以及最近六个月的微信收款流水一起准备好，并且进行线下的提交，在此之后才获得了五万元的授信额度。

她说：“为什么在网上申请不行呢？”

答案就是：系统只讲道理，而人则根据实际情况来判断。

但是我说的是网上申请并不一定就不好。如果你的工作单位不错，征信良好，收入稳定的话，那么网申会比较快一些，并且有时还可以赶上银行搞活动，秒批秒放。

但是你的情况如果再复杂一些的话，比如说自由职业者、个体工商户或者是征信上出现了一次或两次的小逾期，那么去线下找客户经理聊一聊，成功的几率就会大得多。

信用卡可以很快拿到钱的方法

说到信用卡借款的方式有哪些但是很多人都不知道，在银行官网上面或者在银行柜台上面，并不是唯一的途径，外面的人很少会提到。

以卡办卡：老客户“绿色通道”

用这种方法可能会有些不合常理：你已经有了一张使用时间较长的信用卡，所以申请贷款要比从头开始办卡要容易一些。

我们行内部称为“以卡办卡”，即用对方银行信用卡近半年的消费记录去申请，审批系统会根据这张卡片的使用状况来进行判断。如果这张卡的额度是三万元以上，并且已经使用了一年以上并且没有任何逾期的情况的话，基本上就可以顺利通过了。

原理就是这样的：其他银行已经为你证明了你有还款的能力，为什么我们要重新去判断呢？

但是这种方法并不是所有的银行都会接受的，具体的哪些银行会认可它，你最好先打电话给客服询问一下，不要白费力气拿着账单到处乱跑。

工资卡所在的银行：占尽地利之便

这是最好的方法了，再好的办法也没有。

你工资卡所在的那家银行就是你要去申请信用卡的地方。那么是什么原因呢？由于银行已经知道你的收入情况了，所以对于你是否有还款能力心中有数。系统审批时会调取你该行所有的信息，包括存款、理财产品以及交易记录等，并且综合评分要比其他银行高出很多。

用户在国有大行代发工资，每月收入两万多但是没有办理过信用卡。让其直接到工资卡所在的银行去申请，最后批下来的是八万元的额度，比我们银行给出的还要多一些。

其实也就是银行最相信自己的数据。

社保公积金联名卡就是一份稳定的就业证明

如果你有正常的缴纳社保和公积金的话，不要浪费掉这些资源。许多银行与当地的社保局、公积金管理中心都有合作关系，可以通过“联名卡”的方式来办理申请手续。

该渠道的优点就是你工作的稳定性以及收入都得到了官方的数据认证，并且审批的速度也很快。最快的是从提交申请到拿到卡只需要三天的时间。

但是各个城市的规定不一，有的地方还没有开通这项服务，你可以到当地的网点咨询一下。

审批内控标准：银行究竟在关注些什么

已经说了很多种方法了，现在再告诉你一些关于审批内部的情况吧，在网上很难找到相关信息。

银行审批信用卡主要从三个方面来考虑：还款能力、还款意愿和风险暴露程度。

还款的能力是什么？收入、资产和负债。这是众所周知的事情。

还款意愿可以从哪里看出呢？征信上是否有逾期或者被起诉的情况，是否有过赌博之类的违法行为。这件事情大家都知道一些。

但是第三种情况，很多人都不了解：风险暴露。

也就是说你目前有多少张信用卡、总额度是多少以及用掉的比例是多少。如果你的名下已经有多达五到六张以上的信用卡，并且这些卡片的总信用额度超过了你一年收入的三倍以上的话，那么再去申请新的信用卡基本上就会被拒绝了。

我们行有一条不成文的规定是：如果信用卡额度大于一年收入四倍的话就直接拒绝了，并且不给任何理由。

另外就是征信查询的次数了。

很多人的认知中，并不是这样，在申请信用卡的时候，银行会进行一次征信查询，而这次查询的结果会被保存两年。如果在短时间内多次申请的话，比如说三个月之内查了五到六次的话，那么系统就会认为你是“资金饥渴”，风险很大。

上个月有一个小伙子，在一个月之内向五家银行申领了信用卡，并且都被拒绝了。他问我为什么，我看了一下他的信用报告，发现查得太多次了。

让我等上六个月，在这期间不能有任何新的贷款行为发生，六个月之后再重新尝试。于是他就按照上面说的方法去做，果然批下来一张两万元的信用卡。

这件事情虽然很荒唐，但是系统就是这样判断的。

申请信用卡借款的方法

以下为一些具体的操作方法，填写表格、提交资料等都有一些需要注意的地方。

工作单位要填写全称，并且和工商注册的信息一样不能用简称或者口头上称呼的名字。系统会到工商系统里进行核实，如果不对的话就会被扣除分数。

收入是填写在税前还是税后呢？我建议把税前应发工资和年终奖金一起分摊到每个月去填写。不要虚报很多，银行会核实的，差距太大就直接拒绝了。

居住地怎么填写呢？最好是填写房产证上记载的地址，或者是你住得比较久的一个地方。经常更换住址会使得系统认为你是不稳定的一个人。

还有一个细节是，在申请时人们都会选择“是否同意降级批卡”。是什么意思呢？也就是说你如果申请的是金卡没有通过的话，那么银行就可以给你批发普通信用卡。

我给的意见就是选择。

拿到信用卡之后先不要使用它，等到真的需要用的时候再去申请提高额度或者升星，这样要比直接拒绝后又去申请要好很多。每次被拒绝都会在征信报告中增加一条查询记录，非常浪费。

另外还有一个时间点问题。每年的三月份到四月份以及九月份到十月份都是银行冲业绩的时候，审批比较容易通过。年底和年初的时候就比较紧张了，因为额度已经没有了。

不同的银行和不同的年份可能会有所不同，只能说明大致上存在这样的规律，具体的还要看当年的政策。

以上就是本文的主要内容，大体上可以概括为以下几点：选择正确的途径、填写正确的内容、避免危险的地方。

信用卡如果使用得当就是一种工具，而一旦被滥用就会变成一个陷阱。不能只看额度不考虑自己的还款能力。

见过很多人，信用卡被扣款之后可以潇洒地刷卡消费，但是却不能按时还款，造成不良记录，在五年之内都无法翻身。那时候再后悔也没有用了。