借条写了也白搭？盘点法律不支持的借款有哪些

上个月有一位顾客坐在我的对面，递给我一份皱巴巴的借据，上面写着28万元，并且有借款人的签名和指纹。他满怀信心地问我说：“如果打官司的话能不能要回这笔钱？”看完借条的内容之后，我就叹了一口气对他说：“这个钱啊，在法院里恐怕是很难得到支持的。”顿时他就傻眼了，说是明明白白地写在纸上、看得见摸得着的东西，为什么就不能呢？

说实话，这样的情况我已经见多了。人们认为只要签字画押就可以把钱要回来了。但是法律规定借款合同受到限制，并且超过这个范围的话，借条就等于废纸。今天我要给大家介绍的是哪些借款是不符合法律规定的把事情说清楚，以免你的辛苦钱打水漂。

赌桌上留下的欠条，在法庭上是不被承认的

2021年有一个案件给我留下了很深的印象。老陈的朋友把他带到赌场里玩了一晚上的牌，最后输掉了15万元钱，由于没有钱还，所以就签了一份借据。之后债权人拿着欠条向法院提起诉讼，但是法院却以各种理由驳回了原告的请求。为什么呢？赌博所形成的债务，在开始的时候就是无效的。

根据《中华人民共和国民法典》第一五三条规定，违反法律、行政法规强制性规定的行为是无效的。赌博是违法行为，这一点大家都明白，但是很少有人知道的是——赌债并不是一般的债务，它是不受法律保护的。

债权人不服气地说，“自己写的欠条怎么可以赖账？”赌博本身是违法行为，在赌博中形成的债权债务关系，法律又怎么会来保护呢？这就如同你不能够到法院去告他说“他还欠我的毒品的钱没有还给我”一样荒谬。

简单来说就是，因为赌博或者吸毒等原因所形成的债务，不管借条怎么正规，法院都不予认可。曾经有人想过要“曲线救国”，把赌债伪装成普通的借贷行为，但是法官也不是傻子，通过查看转账记录和聊天记录之后，这笔钱款的来源与去向就一目了然了。

高利贷超出法律规定利息上限的部分

踩到这个坑的人最多。上个月我把一位做小本生意的大姐的债务情况整理了一下，她向别人借了二十万元，按照合同上的规定，每月要付三厘的利息，也就是说一年下来就要支付七千二百元的利息。她认为做生意周转的话，利率高一些也是可以接受的。

但是出现了新的问题，那就是法律规定了民间借贷的最高利率是多少。从2020年8月以后，民间借贷利率的司法保护上限为LPR的四倍。我在写这篇文章之前查询了一下，一年期LPR为3.45%，四倍就是13.8%。该合同所规定的36%已经超过了法律所给予的最大限度。

超过限额的部分利息可以不用偿还，法院也不支持债权人去追讨。但是许多借款人都不清楚这一点，在按照合同规定的利率还款的同时也白白损失了大量本应属于自己的利益。

有一个很多人都不明白的地方：合同中约定的利率如果超过了法律规定的最高限额的话，并不能说整个合同都是无效的，而是超出的部分是不受法律保护的。本金以及在合法范围内产生的利息你要归还。不要一听说“高利贷违法”就认为所有的借款都可以赖掉，这样想错了。

明知借款是用来自行违法犯罪行为而进行放贷的

有一个案例到今天我还记得很清楚。2022年的时候，有一位当事人前来询问，他说自己曾经借给他的朋友五百万人民币，并且对方表示要用这些钱去做生意周转。之后才得知，把钱用来贩卖毒品了。朋友被逮捕后，他就起诉要求返还该笔款项。

法院认为该份借款协议是无效的，并且没有支持原告的诉求。因为他是“应该知道”这笔钱被用来做违法的事情——他的朋友们根本没有正当的工作，忽然之间就要向别人借钱五百万去搞生意，正常的人都会起疑心吧？并且在转帐时，他的朋友也说过，“这个买卖赚的钱很快。”

根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，第十四条明确规定了出借人事先明知或者应当知道借款人借款用途为违法犯罪行为而仍提供借款的情形下，民间借贷合同无效。

你怎么看？把钱借出去之后，人被抓起来了，但是钱还是拿不回来了。因此向别人借钱的时候要问清用处，如果对方说得很奇怪的话就不要借给他。这并不是多管闲事，而是为了你的钱袋着想。

违反公序良俗的借款协议

虽然有些抽象，但是有很多具体的例子。几年前有一个案件，男方出轨之后被妻子发现了，在给小三“赔偿”的时候写下了一张三十万元的欠条。之后小三拿着欠条去法院起诉讨债。

法院会怎样判决呢？不同意。以不正当男女关系为由所形成的“借款”，违反公序良俗原则，因此该合同无效。也就是说，法律不能帮助你去保护一个见不得人的感情。

类似的情况有“分手费”、“青春损失费”等名称的欠条。感情的事情是不受法律约束的，但是你不能把感情债务当作借款去起诉。法官看过很多案件了，借条产生的真正原因一看就知道。

有人可能会提出这样的问题：如果真的是借的钱的话，那么借款人就是前任男朋友或者前任女朋友怎么办？这就需要依靠证据来判断了。转账记录、聊天记录以及借款当时的实际情况都可以用来判定这笔钱是属于借贷关系还是“分手费”。真假之间，并没有区别，真假之间也没有分别。

民间借贷利率司法保护上限常见的错误认知

说到哪些借款是不符合法律规定的利率上限方面存在很多错误的理解。人们认为“24%与36%之间的界限”仍然有效，但是实际上已经改变了。

到2020年8月20日前，“两线三区”的说法是存在的：24%以下的利息法院会予以支持，而24%-36%之间已经支付的部分不予退还，没有支付的部分也不予支持；超过36%的利息则无效。但是该标准已经被取消了。

目前的标准就是LPR乘以四。具体数值会根据LPR的变化而有所不同，在你提起诉讼时按照当时LPR来计算即可。去年该政策并不是这样的，今年刚刚调整过一次，因此网上的许多老文章还提到24%、36%，不要被这些错误的信息所迷惑。

另外要提的一点是：一些放贷公司为了规避法律限制，在收取利息的时候会把它分成“服务费”、“咨询费”、“管理费”等不同的项目来逃避监管。实际上这些费用都包含在了贷款总额之内，并且超过了法律规定可以收取的最大额度。法院会把所有的费用加起来计算，超出限额的部分仍然不予支持。

没有民事行为能力的人所借的钱

这个坑一般人都不会踩到，但是家里有老人的人要注意一下。去年我接触到一起案件，一名患上了阿尔茨海默病的老年患者，在邻居的欺骗之下签订了金额为十万元的借据。家属发现了之后就向法院提起诉讼，请求认定借款合同无效。

法院予以支持。由于无民事行为能力的人所为的民事法律行为是无效的。老人此时已经失去了知觉，所以签订的借款合同也是无效的。

类似的情况就是未成年人大额借贷。8岁以下的孩子所签订的借条是无效的；而8岁以上的孩子借款，则只有在得到监护人的认可之后才会生效，并且数额较大的话还需要监护人同意才能成立。我家孩子的初中时期就有同学向他借钱去买游戏皮肤了，好在他没有借出去，否则这笔钱能不能要回来就不好说了。

反过来也是这样的情况：如果把钱借给了一个神智不清的人，或者把大笔的钱借给了未成年的孩子，那么这个借款合同就会被认为无效。到时候能不能要回钱呢？

套路贷、假借债

这是最不好的一种情况。所谓的套路贷，就是放贷人利用虚增债务、制造资金走账流水、转单平账、恶意垒高借款金额等手段来达到非法占有他人财物的目的。

用户我曾经处理过一起案件，借款人向贷款人借了五万元，并签订了十万元的合同，放款人表示“再多签一点可以保证安全，只要你按期还款就可以了”。那么结果是什么呢？当事人已经归还了八万元，但是对方仍然拿着十万元的合同来起诉索要钱财。幸好当事人保存了转账凭证以及聊天记录，否则就会被骗光所有的钱。

套路贷是属于刑事案件，并不是普通的民事案件。如果发现有套路贷的情况出现的话，不要试图自己去解决，应该马上向公安机关报案。该类案件中，借款合同自始至终都是无效的。

另外一种情形是“虚假诉讼”，即双方合谋制造假借条、假合同等证据来提起诉讼，其目的就是为了转移财产或者逃避债务。目前这类案件查得非常严格，如果被发现了的话，并不是借款关系无效那么简单，还会受到司法拘留甚至是刑事处罚。

借款合同被判定为无效之后应该怎样处理

说到这的时候你会想：合同无效了，钱就不需要归还了吗？

并不是这样的。借款合同无效，并不能免除借款人还款的责任。按照《民法典》的规定，在合同被认定为无效之后，当事人所获得的利益应该被归还给对方。所以本金还是得要回来的，但是利息以及违约金就不一定了。

但是如果这笔债务是由于赌博或者吸毒等违法行为所欠下的款项的话，那么根据我国现行法律规定，这两者都是非法行为，所以对于这笔债务，法院是不会进行干预的。能否要回这笔钱就看借款人的态度了。

所以在借钱前要先了解对方的人品，并且弄清用意。如果遇到不可靠的人，宁愿得罪人也不愿意借钱给别人。因为借钱很容易，但是要收回却很难。

最后一句话就是：不能把希望寄托在借据上。借钱的事情最好提前预防，而不要等到出了问题再去打官司。