什么网贷不要芝麻分？做生意周转踩过的坑都在这了

上个冬天我的小五金店险些就出问题了，到现在我还记得那时候的那种紧张的感觉。当时的厂家搞促销活动，进货达到二十万元可以享受八五折优惠，这样的机会平常很难遇到，但是我的手里只有十二万元的资金，其余的部分又该如何填补呢？朋友老张给我说去网贷平台看看吧，有的不查芝麻分就可以放款很快。我当时也是一时糊涂了，想不通为什么没有芝麻分也可以顺利贷款？于是直接跳入其中，差点把所有的衣服都搭进去。

说实话，在做买卖的过程中，资金运转就是我的日常工作了。银行贷款条件苛刻、程序繁琐，有时真的等不了。关于网贷方面的事情我已经交了很多学费了，今天就把我所知道的一些内幕全部说出来吧。不要期望我能给你列出很多名字让你去尝试，那样是不负责任的。要告诉你的就是哪些没有查询到芝麻分的平台究竟在查些什么，并且你能不能够接触它们。

为什么有的平台根本不考虑芝麻分呢？

很多人都有一个错误的认识，认为网贷平台都是根据芝麻信用分数来决定是否放款的，如果芝麻分数不够高的话就没有机会了。并不是这样的。芝麻信用是蚂蚁集团打造的一个信用评价体系，并且很多平台和它并不在一个阵营里，为什么还要向它缴纳数据费用呢？也就是说，没有查询芝麻分的平台，或者是有自己的风控系统，或者是因为门槛太低让人感到恐慌。

去年有一个做服装批发的老哥，芝麻分才580分，在主流平台上基本上没有机会。但是他在一个小平台上借到了五万元，还款速度很快。付出的成本是多少呢？利率非常高，按照年化计算的话接近百分之三十六。还没有结束呢，那个平台后来被查处了，在他征信上面留下了痕迹，现在想要去银行申请经营贷款都被拒绝了。

因此不要一听说“不看芝麻分”就认为找到了宝贝。这件事情并不是那么简单的。平台不是慈善组织，它不会看芝麻分，那就只能去其他方面寻找收入来源了。

没有查看芝麻信用分的贷款公司又是在查什么呢？

经过一番调查之后，在风控部工作的朋友们也给我提供了不少帮助，大致可以总结出一些规律来。不依靠芝麻分的平台，其评价的方式主要有三种。

第一种就是查看运营商的数据。你手机上的话费账单、通话记录和流量使用情况都可以反映出你的稳定性来。我的一个供应商朋友，平时打来的电话很多，一个月的话费达到200元左右，在某个平台上申请后立刻就通过了。平台认为话费缴纳频繁、通话量大，意味着生意做得好，跑路的可能性小。这个逻辑很荒唐，但是有效。

第二种就是通过电商平台的数据来判断。你淘宝、京东、拼多多等平台上的消费行为、收货地址是否稳定以及是否有退货退款的问题都可以作为评判的标准。去年双十一的时候有一个平台在做活动，专门为电商活跃用户放款，并且不需要查看芝麻分，只根据用户的购物车里的商品数量来决定是否放款。这是我第一次见到这样的情况，但是有人借到了。

第三种就很不妙了，要么根本不看数据，或者是装作看看的样子，并且还会把数据给高利贷公司用来做包装。该平台利息很高，期限很短，一旦出现逾期就会采取非常严厉的催收措施。我的一个远房亲戚去年在这样的平台上借了三千块钱，到现在还没有还清一万多元，已经被骚扰得换掉了电话号码。

哪些网贷不需要芝麻分呢？已经做过的真实案例

具体来说就是。上一次的资金运转中，我在各个平台上都进行了尝试，但是只有少数几个成功了。把整个过程都展示出来给大家看，由大家来决定。

第一种是某消费金融公司的小贷产品，这里就不提它的名字了，以免被当作广告来宣传。该平台在申请时就说明了不要求查询芝麻信用分数，并且使用的是运营商的数据授权方式。我同意之后，额度给到了三万元，年化利率大约为十八个百分点左右，借款三个月的话，总的利息大概七百元左右。速度很快，半个小时就可以到帐。这是一笔救命的钱，之后我也按期归还了，并且感觉还不错。但是该平台有一个缺点，在提前还款的情况下会收取违约金，具体的比率我已经忘记了，大概是剩余本金的百分之三吧，有点亏本的感觉。

第二款就是某家银行旗下的网络借贷产品了，很有意思。它不看芝麻分，但是查询征信很仔细。当时我在申请时，系统提示我的“综合评分不够”，我想应该是因为我有一笔经营贷款没有还清，所以负债比较高。之后我把这件事情告诉了妻子，并且让她来办理手续，由于她的信用状况良好，所以很快就拿到了五万元的借款额度，年化利率也只有百分之十二左右。这件事使我懂得了一个道理：不看芝麻分并不等于不管负债的事情，在银行系的产品中，风控总是最严格的。

第三种就是踩雷了。一个打得很厉害的平台声称“不管黑户白户都可以秒批秒贷”。填写完信息之后被批准了，额度为两万元。但是当我仔细查看合同的时候发现，并不是贷款而是分期购物平台。钱并不是给你的现金，在他们商城里买的东西要比京东贵出三成左右。你想取现的话，就得先买点东西然后把东西卖出去，来回一趟就要亏掉几百块钱。这就是所谓的坑爹吧？我就把它删掉了。

不看芝麻分的贷款平台，适合什么样的人呢？

这件事情要从两方面来考虑。并不是所有的人都可以接触这样的平台。把几种可能的情况罗列出来，然后找出自己所处的情形。

第一种情况就是芝麻分很低但是其他的条件都还可以的人。比如说你不经常使用支付宝的话，芝麻分就很难积攒起来，但是如果你有一份稳定的收入或者经营着一个长久未变过的店铺，那么你的手机号就可以为你加分了。这样的情况下，在查看运营商的数据网站上通过的概率要比在芝麻信用平台上高一些。

第二种情况就是急需资金周转但是数额不大，在较短的时间内能够偿还的人。比如说你缺两三千块钱周转半个月的话，那么一些正规的消费金融公司的产品就可以考虑了。但是要选择有牌照的，不要去那些连名字都没有的小平台。怎样才能知道是否具有执照呢？到官方网站上查询一下，或者是看看在申请的过程中有没有需要进行人脸识别和绑定银行卡等环节的地方，正规的平台上面每一个地方都不能缺少。

第三种情况就是征信上有瑕疵但是已经解决了逾期问题的人。芝麻分有时会更新比较慢，你把逾期的钱还上了之后，分数还没有上来。此时有些只看征信不看芝麻分的平台会给你一次机会。但是这样的情况下，利率通常都不会很低，你要做好心理准备。

在提出申请前需要弄明白的一些事情

不要因为“不看芝麻分”而盲目上车，有一些事情要事先弄清楚。

年化利率是多少呢？许多平台在宣传时声称的日息万分之几听起来很低。计算一下，万分之五每天，一年下来就是18.25%，还没有包括各种服务费和手续费等杂七杂八的东西。有的平台把费用分成小部分收取，表面上看利率很低，但是实际上的成本却很高。上个月差一点就借到了钱，在一个平台上看到的利息是12%，再加上其他的费用之后，年化率已经达到了28%左右。好在我当时多问了一个问题，否则就会被骗了。

是否会影响到个人信用呢？这是一个非常重要的问题。有的平台声称不会查看芝麻分，但是每次借款都会在征信系统里留下痕迹。如果以后你要办理房贷或者车贷的话，在征信报告上面密密麻麻地写着各种各样的网贷信息，银行看到之后都会皱起眉头。我的一个客户，做生意的时候常常会去借网贷，尽管都是按期还款的，但是由于征信上有太多的查询记录，所以去年想要申请房贷时，利率就比其他人高出0.5个百分点，三十年后就会多出十几万元的利息支出。

催收的方式是什么呢？正规的平台如果出现逾期的话就会打来电话进行提醒，并且会被记入个人信用报告中，还会采取法律手段来解决。不正规的平台，爆通讯录、P图、上门等等各种手段都会用到。在借钱之前要在网上查一查该平台的好坏，看是否有用户投诉过催收的问题。这一部分是不可以忽略的。

我的个人建议

可以不用接触网贷。这样我就把话说得很明白了。做生意要周转的话，最好的选择就是银行经营贷款或者向亲朋好友借钱了，如果实在没有其他办法的话就只能用信用卡了。网贷属于最后一招，并非常用之法。

如果是这样，那么要遵守以下三条规则：选择有执照的公司、查看真实的利息率、确定是否会影响个人信用记录、借款之后一定要及时归还。不能用贷款来偿还贷款，否则就会陷入一个无法自拔的境地。

另外一点就是不要相信网上的“包过”、“无视黑白”的说法。都是一些胡说八道的东西。正规公司不会百分之百通过的，敢这样许诺的人，或者是骗子，或者是高利贷。见过很多因为看了这些广告而上当受骗的人，到最后连本钱都没有了。

上一次周转之后到现在为止我手上还有三个月左右的资金可以使用，并且不会再有四处借钱的情况发生。做买卖的话，现金流要比利润重要得多，这一点是毋庸置疑的。

最后一句话是：如果你真的想了解哪些网贷不需要芝麻分的话，请到正规平台官网查看产品的说明，不要相信网络上那些虚假的信息。许多文章写的天花乱坠，其实都是广告。只有亲自查询才能得到正确的答案。