18岁能下款的黑花口子真存在？别傻了，看完这篇再决定

上个月有一个刚刚十八岁的小哥来找我说，在网上看到了有人在宣传十八岁就可以贷款的黑花口子不需要提供任何担保就可以获得5000元贷款。那么结果是什么呢？没有拿到钱，还被要求支付299元“包装费”。这样的事情我已经见过很多次了，说实话，每当我看到一个刚刚成年的人栽跟头的时候都会感到很心痛。

用户我开了一家建材店，最近几年为了周转资金，对于贷款的事情我已经研究得很透彻了。踩过坑、被诈骗过之后，再经过自己的摸索才知道其中的秘密。那么“黑花口子”是不是真的存在呢？

那么什么是黑花口子呢？

“黑花”就是指没有经过征信审核和负债审查的贷款途径，“口子”则是可以放贷的途径。网上的广告说得天花乱坠，说什么“黑白户通吃”，“秒下款”，“不看查询次数”，听起来都很有吸引力。

但是你有没有想过呢？正规的金融机构为什么要把钱借给一个没有任何信用记录、没有稳定的收入来源的十八岁的孩子呢？钱是从大风中刮来的吗？

其实市场上存在一些门槛很低的贷款产品，并不是网上传播的那么夸张。宣称自己是十八岁就可以贷款的黑花口子十之八九都是骗前期费用的中介或者利息超高、风险很大的高利贷。

踩过的雷：被“内部渠道”骗得很惨

2019年的时候，我的生意需要3万元来周转一下。当时的征信情况不是很好，正规银行无法批准贷款。一个中介说他们有“内部关系”，可以走后门，当天就可以拿到钱。

我是相信的。先给对方500元“资料费”，然后再给300元“通道费”，之后被告知“系统正在维护，请明天再来”。第二天找不到人了，电话也打不通，微信也被拉黑了。损失八百块钱的时候，我还记得自己当时被人当成一个傻子来戏弄的感觉。

后来我才明白，“内部渠道”并不存在。这些中介机构只收取你开始的时候的钱，并不会帮助你办理贷款。

十八岁的学生想要申请贷款的话，实际情况又是怎样呢？

这几年来我去过很多家银行和小额贷款公司，数量大概在八到九百家之间，说出来就是个数字。

18岁的年龄，在法律上已经属于成年人了，理论上是可以自己去申请贷款的。但是大多数正规机构对于20岁以下的人都是很慎重的。没有稳定的收入来源、没有社保和公积金、没有财产证明的话，谁会借给你钱呢？

那么就没有希望了吗？不正确。上一年我为一个表弟的孩子办理了一笔消费贷款，那时他还只有19岁，在一家餐馆里当服务员，已经有半年左右的工资流水记录了。找到的是城商行的一款消费金融产品，额度可以拿到八千块，但是利率要比四大行高出一些，不过也还算正常。

因此网上的这些宣传十八岁就可以贷款的黑花口子或者说是诈骗行为或者是年利率达到36%以上的高利贷。借出去的钱永远也还不了。

不要掉进那些陷阱里去

我总结出了一些比较常见的套路，这些套路都是我自己或者是我的朋友所遇到过的：

• 前期收费：正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的，如果有人要求你先付款的话，请立刻举报他/她。
• 押身份证：任何要求你用身份证原件做抵押的地方都不可以去，因为那是违法的行为，并且你还无法取回你的身份证。
• 签空白合同：让你在白纸上签名盖章的人一定有问题，之后他们会怎么填写金额就由他们自己决定了。
• 通讯录授权一些应用程序会请求访问用户的通讯录，并且声称这是为了“风险控制”，实际上是为了在用户出现逾期之后爆破出所有的联系人信息。

上个月我的一个朋友向我借钱，说是用来做装修用的，但是实际上却是用来赌博的。借了两万元，到了手里只剩下一万五千元，“服务费”把五千块钱给扣掉了。三个月之后要还三万元，如果不还的话就会打他的父母、客户的电话以及他孩子老师的电话。最后连生意都做不了了，赔掉十几万才结束。

实在要借钱的话该怎么办呢？

如果真的需要借钱的话，我可以给你一些实际的意见：

第一种方式就是先向亲朋好友借钱。面子小事情，但是被高利贷拖累的话就麻烦了。有事就说出来吧，写一份借条，并且确定一个还钱的时间，一般情况下亲戚朋友们都会帮忙的。

第二，即使你有工作，比如送外卖或者当服务员，只要能有稳定的收入来源，并且每个月都有一定的支出记录的话，也可以去申请一些正规的消费信贷产品。花呗、借呗等虽然额度不大，但是比较规范。

第三、各个银行都推出了适合年轻人使用的信用卡产品，虽然额度只有两千到三千左右，但是使用得当也可以解决燃眉之急。并且按期还本付息可以增加自己的信用记录，在之后申请贷款的时候就会方便许多。

第四、实在不行的话可以向父母求救。有的银行允许父母和子女一起做主贷人，这样的话额度就会大一点，利率也会低一些。

有关于18岁贷款的一些常见的问题

那么有人会质疑道：网上的那些可以贷款的人，都是骗子吗？

我认为这件事是这样的。有一些门槛很低的贷款产品，例如部分持牌消费金融公司的产品，对于征信的要求并不高。但是这些产品的利息一般都比较高，有的能达到年化24%，有的甚至更高。但是它们并不是完全没有考虑过征信问题，只是稍微降低了一些要求。声称可以做到“黑户也可以申请”、“逾期也可以审批”的基本上都是骗人的。

还有人问道：“我没有任何信用记录的话，能不能贷款？”

其实并不是这样的。没有信用记录并不等同于被列为黑名单，在很多情况下银行更愿意看到的是“白户”，即你没有任何不良记录的人。但是你的额度就会很低了，大概几百元到一千多元左右。但是比起那些骗人的黑话来要好一些吧？

最后说一些掏心窝子的话

这几年来，我做买卖的时候见到了很多因为向别人借钱而倾家荡产的人。去年建材市场的一个卖瓷砖的人，借了五百万的高利贷周转，利息越滚越大变成两百多万，房子、车子都卖掉用来偿还债务，妻子也因此和他离婚了。

钱在着急的时候真的会让人着急。但是越是着急就越要保持冷静，要用合法的方式去解决。宣称自己是十八岁就可以贷款的黑花口子越是吸引人的宣传，就越是容易掉进陷阱里去。

不可以这样想，世界上没有不劳而获的事情。