银行经理说实话：比较好下款的小额口子根本不在广告里

我在一家股份制银行支行做了七年的客户经理，每天都坐在柜台后面看着人们填写表格，这样的目光我已经很熟悉了——希望系统能立刻审批通过，但是又害怕听到“综合评分不够”的机器声音。上个星期有一个小伙子，刚工作两年，工资卡在我们这里存钱，征信报告一尘不染，但是申请信用卡却被拒绝了，于是他就转向了那些网贷广告，在三个月的时间里一共点了十八次，征信查询记录密密麻麻地如同筛子一般。他坐在我的对面问我：“经理，网上的那些东西都是真的吗？”比较容易下款的小额贷款那么哪一个才是真实的呢？当时我心里只有一个念头：如果你早点来找我问的话，就不会出现这样的结果了。

为什么小额贷很容易下款都是陷阱

说实话，在市场上有90%都是打着“秒批”、“无视征信”的口号来吸引消费者的商家，其实他们的目的只有一个——就是把高利息用来抵消掉高风险。你认为他们是来做慈善的吗？去年有一个叫老张的客户在我们这里做装修生意，急需用5万元给工人们发工资，在一个APP上申请到了一笔可以快速放款的资金。那么最后的结果是什么呢？拿到四万二的时候扣除八千元的服务费之后，合同上面写着年化利率为12%，但是实际上计算出的各种砍头息和担保费用后，真实的年化率能达到六十几甚至更高。这才是最不好的情况。

最坑的是所谓的“会员制”贷款平台，在你缴纳了199元成为会员之后才会给你提高额度，但是当你交了费用之后却发现——根本就没有放款。该平台所获得的利益就是会员费，并且它从不打算向你借钱。也就是说，真正的正规的小额借款渠道从来都不需要通过打广告来吸引借款人。

银行内部审批主要看的是什么

很多人的想法是银行审批只看征信是否有逾期记录，实际上这只是一个最基本的要求。我行有一个打分体系，其中所占比例最大的是什么？即为“稳定”。是什么意思呢？就是在该城市居住多长时间，在此份工作中工作了多久，在此地住了多久。社保连续缴纳月份、公积金基数、工资发放是否正常——这样的信息要比你有逾期记录更能够反映情况。

我见过很多人的征信上没有逾期记录，但是他们的每一张信用卡都被刷爆了，每个月都会在不同的平台上申请贷款，这样的客户在我们的系统中被定义为“多头借贷高危人群”，基本上会被一票否决。而有一个做快递的小哥，工资不是很高，但是已经连续缴纳了三年的社会保险金，在使用信用卡的时候也只是动用了其中的三千元而已，这样的人在我们看来就是优质的客户——稳定的、有计划的、风险可以控制住的。

另外一件事情在网上查不到：每月25日到月底是本行冲刺业绩的重要时期。此时审批的标准就会稍微宽松一些，平时被拒绝的原因是65分，现在可以接受的是60分。各个银行的节点不同，但是逻辑是一样的。如果你的条件不是很好，选择一个合适的时机去申请的话，通过的概率会提高很多。

什么样的小贷公司比较可靠

别傻了，“口子”这个东西从来都不被叫做“口子”，它只被称为“产品”。列出一些我自己实际操作中通过率较高的：

第一种就是你的工资卡所在的银行发放的消费贷款。通过率要比自己去其他银行申请要高很多。系统的里面可以查到你这两年的工资流水情况，如果不是经常换工作或者工资突然下降的话基本上都可以批到三四万元左右。上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在我们的银行有两笔逾期记录，但是数额不大，他的工资卡每个月都会收到一万多块钱，我就帮他在网上申请了一笔消费贷款，很快就批下来了八万元，年利率是四点八个点。是什么原因呢？由于银行最清楚你的状况，所以风险可以控制住，因此才会借钱给你。

第二部分为支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等。这三款产品在市场上的地位是最高的，并且利率也是最低的，在此之外再无其他类似的产品了。它的审批方式与银行不同，更加重视你过去的消费记录。你在网上买过多少年的商品，收件地址是否固定不变，是否有多次退换货的情况等等都会被考虑进去。曾经有人为了提高自己的征信分数而花费大量时间去整理资料，但是即使这样也并不能使借呗使用受限。

第三种是各地的城市商业银行和农村商业银行推出的“市民贷”、“公积金贷”。小银行为了争夺客户，门槛要比大银行低很多。我行有一名客户，公积金月缴为3000元，在大行申请消费贷款时被拒绝了，于是转而到当地农商行去办理，凭借公积金账户成功获得了5万元的贷款额度。利率稍高一些的话，年化利率为7.2%，但是也比那些网络借贷要好很多。

申请之前要了解清楚的三件事

根据我的观察，大约有三分之一的被拒绝客户是因为填写表格时出现了错误。单位电话打错了、联系人的手机号码写错了、居住地址与身份证上的地址不一样——这样的小错误就会引起风控报警。系统会认为你的基本信息都没有填写正确，或者是不够认真，或者是有所隐瞒。

另外，在申请前的三个月里不要经常更换工作或者搬家。稳定的两个字要比其他任何东西都更加重要。如果你刚刚辞职一个月之内就去申请贷款的话，那么系统就会自动判断出你的收入不稳，并且不会给你任何的人工审核机会。另外不要相信那些所谓的“包装资料”的中介机构，我们的系统可以查询到你的社保、公积金以及工商注册的信息，如果填写的内容与系统查询的结果不符的话就会被直接列入黑名单。

被吹到天上来的“放水口子”到底是什么样的

我每天都会在朋友圈里看到中介发布的广告：“某家银行放水了，黑户也可以做贷款，一定会下款。”每当我看到这样的广告就会觉得好笑。什么是“放水”呢？银行又不像自来水公司那样可以随意打开或者关闭吗？实际上就是某家银行刚推出了一项新的信贷业务，但是风控系统还没有完全调试好，在开始阶段可能会比较宽松一些，并且也不会出现“黑户也能申请”的情况。

去年有一位顾客相信了房地产经纪人的说法，并且向他们支付了三千元作为“包装费”，然后去申请了一个新的产品。那么结果是什么呢？在征信系统里又增加了一条被查询的信息，但是没有批准贷款，于是就把这个人给拉黑了。这样的例子我已经见到不下二十次了。如果真的存在可以做的“黑户”渠道的话，那么利率就会让你觉得这是诈骗行为。你可以借钱吗？

说到底，比较容易下款的小额贷款找到的方法并不是通过寻找得到的，而是要自己去培养出来的。按期还本付息、合理负债、稳定就业等基本条件才有可能获得贷款。银行不傻，风控模型跑了几十年了，什么样的套路没见过？

申请被拒绝之后应该怎么做

这个问题我已经回答了很多次了。我的意见是：不要急于更换另一家进行申请，在查明被拒绝的原因之前不要这样做。大多数银行APP中都可以找到拒绝的理由，“综合评分不够”只是一个借口，真正的原因会在征信报告的查询记录上体现出来，也可以通过打电话给客服来得到答案。知道了原因之后再采取措施。

如果负债率过高的话，可以先把一部分还掉之后再去申请；如果查询次数过多的话，则要老老实实地等待三个月，在此期间不要点击任何关于贷款的信息；如果工作不稳定的话，则要等到缴纳社保达到六个月之后再做打算。急需用钱的时候怎么办呢？越是着急就越容易出错，而一出错就很容易上当受骗。最严重的例子是某人一个月之内向二十多家网贷公司申请借款，但是都被拒绝了，并且他的征信记录也变得很差，甚至连正常的银行信用卡都无法办理。

另外一件事情要说明的是各个银行的风险控制标准不一样。我们拒绝了你，并不意味着其他银行也会拒绝你。上个月有一位客户在本行申请贷款被拒绝了，原因是“信用卡消费频率太高”，于是他就去旁边的建设银行办理业务，结果对方直接批准了他的申请。那么原因是什么呢？建行更加重视公积金，而我行则比较关注负债率。因此被拒之后不要气馁，找到合适的产品才是最重要的。

最后一句话很不好听：如果你的征信已经被用了，负债也爆掉了的话，就不要想着去找什么“好下款”的借口了，先把现有的债务解决掉吧。此时凡是主动来找你表示可以帮你贷款的人都是骗子。正规的金融机构从不主动打电话给客户说，“我们能给你放贷。”

如果你真的要借钱的话，可以先打开你的工资卡APP看下是否有预授信额度；再去看一下支付宝、微信上的借呗和微粒贷是否可用；实在不行的话，拿着公积金缴纳证明到当地的中小银行问一问。如果以上三条途径都行不通的话，那么就不必再继续下去了，越是这样做的就越糟糕。我已经从事这个行业七年的经验了，见过很多人为了一时之需而陷入困境的人。能够用金钱来解决的事情并不是问题，问题是——为了解决一个事情而去创造十个新的问题。