那些所谓容易过的网贷易贷平台，背后藏着多少你没看到的坑

上个月底在整理采访时录音时，我又听到一个熟悉的故事。被采访的人叫做小周，今年26岁，从事电商运营工作，在去年双十一期间因为需要购买商品而缺少流动资金。他的征信状况不是很好，去到两个银行都被拒绝了，于是就四处求救，在网上找了很多办法网贷易贷这样的平台最后选择了号称“秒批、不用查征信”的一个APP。

那么结果又是怎样的呢？钱到了账户里，但是只收到四万二千元，另外两千块钱被当作“服务费”、“担保费”给扣除掉了。更糟糕的是，在还钱的时候他才得知，合同上的年利率为8%，但是加起来的各种费用之后的实际利息率已经达到了36%以上。说实话，这样的事情我已经听了很多次了。

小周的事情并不是个别的事情。

为什么你会觉得网贷平台很容易通过

很多人的意见是，现在的贷款很难办理，银行设置的门槛很高。但是你是否想过，“容易过”指的是什么呢？

其实世界上没有什么不劳而获的事情。金融机构并不是慈善组织，它敢向你借钱，就意味着它可以从你的身上赚钱。我曾经采访过一个做风控的人士，他对我说的一个行业里很少有人提及的数据是：一些小网贷公司的坏账率可以控制在5%以下，并不是因为它们的风险控制能力很强，而是由于它们用高利贷、手续费等方式把风险转嫁给所有的借款者。

这件事情听上去好像不太靠谱吧？但是这就是事实。

你在网上找到的一些推荐列表中排名靠前的，基本上都是花钱买来的广告位。真正好的产品，一般不会大肆宣传，因为它们已经足够优秀了，所以名额都被抢光了。拼命向你推销的人，想想看，会有什么好处呢？

容易过的一些网贷平台，在什么地方会设下陷阱

三年多来从事金融调查工作，接触到的借款人都有八九十位之多，踩到的雷也就那么几种了，但是每一类都会让人大失所望。

第一大坑叫做“砍头息”。就如小周所遇到的情形一样，合同上写着五万元，但是实际拿到手只有四万多元，其中少的那一部分就是被削减掉的部分。从法律的角度来看，并不能接受这样的做法，但是平台可以找到各种各样的方法来绕开它，比如说签订一个“服务协议”，把这笔钱伪装成第三方的服务费用。你是要签字呢，还是要不要签字？急需用钱的人往往没有时间去仔细查看。

第二条陷阱就是“利率迷雾”。

许多平台在宣传时会用“日息万二”、“日息万三”，听起来很便宜是吧？每天赚两块多钱就可以拿到一万块钱了。但是你计算过了吗？万二的日息折合成年化率就是7.3%，而万三的话就变成了10.95%。这是名义上的利率，再加上按月等额本息还款所造成的实际的资金占用费用之后，真实的年化利率就会达到两倍以上。有的平台更加狡猾，把利息分成“利息、服务费和担保费”，只从利息上看的话并不高，但是加在一起就会让人感到害怕。

第三种就是“多头借贷陷阱”，这是最容易让人大意犯错的地方。

去年我去采访了一个小老板老陈，他是做装修的。开始时只在某平台上借了三万元周转材料款，之后就无力偿还了，在另一个平台上再借来还前一个平台的钱，在第三个平台上再借来还第二个平台的钱。这样拆东墙补西墙，半年的时间就累积到了二十几万的债务。他说当时整个人都麻木了，手机里整天都是催收电话打进来，到最后连生意都没有办法做了。

这件事到今天我仍然记忆犹新，老陈当时说话的时候眼神里流露出的是多么无助啊！

怎样来判定一个网站是否可信

说了很多坑之后，还是要有一定的内容。判断一个平台是否值得接触的标准有几点，这些都是和业内的人士交流得出的结果，在网上找不到。

第一就是查看车牌号。正规的消费金融公司和银行都经过银监会的审批，并且可以在官网上查询到。没有知名度的小平台，名字很花哨的，大概率有问题。不要想那么多，正规的企业怎么会叫“极速贷”、“秒批宝”，这样的名字根本就不可能存在。

第二就是看合同了。正规平台上的借款合同上会把利率、费用以及还款的方式都写得很清楚。如果合同中存在很多含糊其辞的地方，或者是服务费和咨询费加在一起比贷款利息还要多的话，就赶快离开吧。

第三种方式就是催收。这大概属于事后诸葛亮了，但是你如果在逾期的第一天就收到了爆通讯录的电话的话，那么基本上就可以断定这不是一个正规军队了。正规金融机构催收的时候是有程序和限制的，并不会直接采取社会手段来处理问题。

网贷易贷这样的平台是否存在

那么问题来了，有没有既正式又简单又低息的平台呢？

有的，但是很少，并且门槛要比你想的要高一些。

今年初的时候我做了一轮调研，跑了几家银行、几家消费金融公司。一家股份制银行的信贷经理私下里对我说，“我们行有一个叫‘白领贷’的产品，年化利率可以做到四点以下，并且通过率很高。”但是人家是有硬性要求的：公积金要连续缴满十二个月，基数不得低于八千元，并且最近六个月内的征信查询次数不能超过六次。那么这样的限制又会把多少人排除在外呢？

因此网上流传着“黑户也可以通过”、“征信花点钱没关系”的说法网贷易贷这样的平台或者利率非常高，或者是单纯的为了获取你的个人信息而存在的。别想那么多吧，这种事情发生的话，会轮到你的吗？

另外一种情形是大互联网公司所推出的信贷类产品，例如某呗、某条等。这些产品的风险较低，因为有你过去的消费记录作为依据，并且风控系统不同于传统的商业银行。但是利率方面的话，在年化10%到18%左右徘徊，既不算便宜也不算很贵，急用的时候还可以应付一下，但是长期使用就不划算了。

申请网络贷款的时候最容易忽略的一些地方

很多贷款申请被拒绝的人，并不清楚为什么会被拒绝。归纳出一些行业内的人才都知道的“潜规则”，虽然不一定都正确，但是很有参考意义。

申请的时间也很重要。不要不相信，在同一家平台上，月底申请和月初申请通过的概率可能会有所不同。月底的时候风控额度比较紧张，审核就会比较严格；月初的时候额度充足一些，相对来说容易过去一些。不同的平台会有不同的地方，但是大的方向是一样的。

填写资料也是有方法的。工作单位、联系人、居住地址等信息要填写得越详细越好。有的平台用大数据来核实用户的信息，例如手机号实名制的时间长短、运营商的数据分析以及淘宝收货地址等等都会被考虑在内。如果你提供的信息和大数据不符的话，就会被拒绝。

另外一点是申请的频率不要太高。曾经有一个人一天之内就向十几个平台提交了申请，但是最后发现自己的征信报告上全是红色标记，之后想要办理正规贷款已经不可能了。一般而言，在一个自然月里对个人进行征信查询不能超过三次，一年之内累计不得超过十次。具体的数字我已经记不清楚了，但是数量级是一样的。

说到这里的时候，我想起了另外一个被采访的人，他是做风控模型的产品经理。他说的一句话给我留下了很深的印象：“我们做模型的就是和借款人斗智。”你想要钻空子的话，我们就堵住你的漏洞了。

这行水太深了。

实在需要借钱的时候怎么办

写了这么多之后，感觉好像是在浇冷水一样。但是作为一名调查记者，我认为应该把事情的真实情况告诉读者。如果是真的要借钱的话，那么按照以下顺序来进行：

第一选择就是银行。虽然麻烦一些，需要提供工资流水和公积金证明等资料，但是利率很低。现在很多银行都开通了网上申请的功能，不需要去网点，在手机上动一动手就可以拿到额度。四大行的门槛很高，但是有些城商行或者农商行的要求就比较低了，可以多问一下。

第二种方式就是大消费金融公司。招联、中银、马上等持牌机构，尽管利率高于银行，但是比较规范，不会乱收费用，催收也比较文明。他们可以在官网上或者官方APP上进行申请，并且不要点击任何第三方推广链接。

第三种就是互联网平台上的信贷类产品了。某呗、某条、某粒贷等，使用起来很方便，利率也可以接受。但是要适可而止，不能形成依赖。

小平台的名字我都不认识了，那么我的建议就是：最好不要去接触它们。如果真的要去碰的话，就要有被坑的风险。

我在写作这篇文的时候，小周的问题还没有得到彻底解决。找律师和平台进行沟通，希望可以把不合理的地方给退掉。至于最后的结果如何，我也无法预料了，只好祝愿他一切顺利。

缺少资金时，人们最容易做出错误决定。但是越是如此，就越要冷静下来想想：这笔钱是不是真的有必要借出去？如果还不起的话又该怎么办呢？不要等被催收电话骚扰到无法忍受的时候再后悔自己当初的选择。