4月有什么好下款的口子？银行内部人告诉你真实答案

每年到了这个时候，我的座机就会响起很多次，都是有人来问我同一个问题：“四月份有哪些好的贷款渠道？”其实这件事很玄学，但是作为一名在银行工作了七八年多的客户经理来说，我觉得每年三、四月份的时候，审批的口子会有些微的变化。

其实和银行内部考核的速度有关。一季之始，总行就会下达新的投放指标给各个支行，支行长们急得团团转，在办公室里不停地拍着桌子，而我们这些下级客户经理则要拼命地去放贷了。此时如果资质不差的话，一些平时会被拒绝的订单也有可能通过审核。但是具体的实施方式有很多门道，今天我就冒充被领导点名批评的风险给大家透露一下。

银行审批的“四月窗口期”是否存在呢？

很多人的看法是中介在骗人，但是我要负责任地说这件事是真的。每到一季度末的时候，银行内部都会进行一次“开门红”之后的总结，在存款目标已经完成的情况下，如果贷款目标还有差距的话，在四月上旬就会有所放松。什么是放宽标准呢？并不是说征信黑名单的人也可以贷款了，只是那些处在“可以过也可以不过”的边缘上的案件里，审批官手中的那根笔就会稍微宽松一些。

去年四月份的时候，我曾经接触过一位做餐饮生意的周老板。老周在征信上有两年之前的一次担保逾期记录，金额不是很大，只有三千多元钱左右，并且已经还清了。按照常理来说，这样的案件到了风控那里，一般都会被要求重新补充材料或者直接拒绝。但是当时我们支行普惠金融的任务还有二百多万元没有完成，支行长就和分行审批部门联系了起来，并且说明客户的经营流水很平稳。那么接下来会发生什么呢？批准了30万元的资金，并且把利率也降到LPR的基础上再减去10个基点。如果放在去年十一月的话，那是不可能有的事情。

所以你问我四月份有哪些好的下注机会我回答的是：正规银行的消费贷款、经营贷款在本月的审批通过率要比平常高很多，特别是地方城商行、农商行这些机构，它们为了争夺客户而拼命地竞争，而且他们的政策也更加灵活。

不要被“口子”两个字所欺骗

但是要给它浇一盆冷水。网上的“四月新口子、无视征信、秒下款”的广告，十个人里有九个半都是陷阱。正规金融机构怎么会存在“无视征信”的事情呢？那是一个慈善组织，并不是银行。所谓“口子”无非就是高利贷或者诈骗团伙收钱的时候收取的手续费而已。

上个月我接待了一位客户的女儿，这位小姑娘只有两年的工作经验，想要借五万元用来装修房子。她在网上搜索了一番之后，被别人骗去办理了很多小额贷款业务，并且征信查询记录在一个月之内就被点到了20次以上。等她要向我们银行申请正常的消费贷款的时候，系统就直接拒绝了。是什么原因呢？查询的数量过多。看到她的样子很后悔的样子，我都为她着急。最后这个女孩子只好向父母借来钱周转一下，白忙活一场。

可靠的下款途径是什么

与其在四处寻找虚无缥缈的“口子”，倒不如认真的去研究一下手中的可用资源。按照人的不同类别来分类，大家可以对照着看。

第一种情况是拥有公积金并且工作稳定的人群。这样直接向四大行申请消费贷款的话，利率较低而且额度比较固定。目前很多银行都推出了线上秒批的产品，例如工商银行的融e借、建设银行的快贷等，利率可以做到3.5%以下。四月的时候这些产品的促销力度很大，利率打折、额度提高，在外面寻找任何“口子”都没有用。不要傻乎乎地认为大银行门槛很高，只要你的公积金连续缴纳了一年以上，并且基数也够了的话，批上十几万的问题就不大。

第二种是拥有房产或者汽车的人。此情况可采用抵押贷款或按揭增信产品来解决。4月的时候许多银行都会推出“房抵贷”的优惠政策，利率可以做到3%左右。如果您的名下有一套全款购买的房子或者是已经还了两年以上的按揭房的话，那么您可以向您所办理按揭贷款的银行咨询一下是否有关于此类信用贷款的产品存在，其通过率要比外部高出很多。

第三种就是小微企业的老板或者个体工商户了。四月的时候政策倾斜最大的人群。国家一直都在喊着要扶持小微企业，而银行也有了任务指标。如果能够提供真实的经营流水，并且不论是对公账户还是个人账户都可以办理的话，在四月份申请经营贷款成功的几率就会大大增加。我所经手的订单中，四月份经营贷批款率要比平常高出大约15个百分点左右。

申请贷款时容易掉入的三个陷阱

到此为止，我要提醒大家的是，有很多人容易犯的一些错误。踩到一个坑之后，你就和贷款失之交臂了。

第一种方式就是随便点击一些贷款广告。你在手机里看到的“测测你能贷多少”、“一键看额度”的链接，只要点击一次就会留下一条征信查询记录。查得太多的话，正规银行会发现你的资金链很紧张，从而拒绝放款。见过最过分的一个客户，一个月之内就查了三十几次，把征信报告打印出来的那一叠纸都快堆起来了，这样的情况还有人敢借给他吗？

第二条陷阱就是资料造假。有人觉得自己的流水不够用，于是找人伪造流水和合同。不可以这样做。银行的风险控制系统见过多少次这样的事情了？假流水一看就知道，如果被揭穿的话就会被列入黑名单，之后想要贷款就不可能了。得不偿失。

第三种方式就是同时向多个银行提出贷款请求。有的人想把所有的钱都借出去，于是就向四五个银行递交了申请。这就是所谓的“多头借贷”，这是风险控制所不允许的。正确的做法应该是先弄清各个银行的入账标准，然后选择其中最适合自己的一个进行申请，在被拒绝之后再更换下一个，并且在之间要留出一个月以上的空档期。

4月份申请贷款的操作指南

如果你在本月要申请贷款的话，我可以给你一些建议。首先应该查看一下自己的征信报告再做决定，并不是盲目地去申请。现在很多地方的人行网点都配备了自助查询机，带好身份证就可以打印出来，每年可以免费使用两次。看一下自己负债多少、有没有逾期、被查了多少次，心中有数。

第二点就是选择与自己有业务往来关系的银行。工资卡是哪个银行的、公积金是哪个银行的、房贷又是哪个银行的，在哪里问都可以。存量客户的画像已经在银行系统的里面了，审批的速度以及通过的概率都会比较高一些。其实很多人并不知道这一点，即对于自己比较了解的客户，银行会更加宽容一些。

第三点就是准备好了材料之后再去申请。收入证明、银行流水、资产证明等要提前准备好。不要在申请的过程中中途要求补充资料，因为这个时候你的征信已经暴露出来了，如果拖延时间太长的话，那么整个审批过程就会被取消。见过很多这样的例子，在中途放弃之后又重新开始，但是最终什么也没有做成。

说到底，四月份有哪些好的下注机会该问题的答案并不在网上的花言巧语之中，在于你的自身条件以及准备工作当中。银行的钱是锦上添花，并非雪中送炭。你的资质越高，选项就越多；资质一般的，则要找到合适的时间点，并且要用正确的方法去使用它。

四月是一个很好的窗口期，但是窗口期并不等同于“免费赠送”。同样要准备好相关的材料，并且保持良好的信用记录。与其东奔西跑去寻找新的出路，倒不如踏踏实实地把征信搞好、把功课做足。虽然看上去很笨拙，但是走得最稳当的是它。

另外一件事情也要说明一下。我知道这边的规定，但是各个城市的政策和各银行的规定都不一样，要具体情况具体分析。不要相信网上的“全国通用”的说法，因为贷款的地方差别很大。

最后一句话是：不要等火烧眉毛的时候再去想办法筹措资金，那样的话你就没有讨价还价的能力了，只能被别人牵着鼻子走。