28天的借款口子真有那么神？别被广告忽悠了

我是开个小本生意的人，在这几年里因为资金运转的问题已经闹了不少麻烦了。上个月我的一个朋友向我描述了一种在网上可以找到的方法来28天的借口子下款速度快、门槛低，主要是用来应急的。当时我正好有一笔货款需要支付，但是手里没有足够的现金了，听了他的说法之后我也有些动心了，于是决定去试一试。

结果怎么样？经过一番周折之后才明白，并非如此。这件事情比较复杂，我会在后面慢慢讲给你听。所以从那以后我就把其中的道理弄明白了。现在的很多人都遇到困难的时候就会四处寻找出路，“28天”这几个字让他们觉得这是救命稻草，但是实际上里面有很多陷阱。

短期借款口子是怎样的路线

其实市场上吹嘘得很厉害的28天借款，大多数都是小额贷款公司或者是网贷平台的产品包装。以“短期周转”为名，但是实际利率非常高。我的一个做装修的老朋友老周去年因为工程款没有及时支付而向别人借了两万元。

说是要在28天之内还清贷款，但是实际上又是怎么样的呢？扣除两千之后剩下的一千八百元。更糟糕的是，如果逾期的话每天要加收二百多元的滞纳金。老周的工程款迟到了十天才到账，最后还是偿还了近两万五千块钱。计算一下这个利率有多高吧！

该类型的口子有一个特点就是审核比较宽松。征信有小问题也可以放款，因为利率很高，所以平台不会担心你的坏账风险。说实话，这样的钱我不推荐去碰，除非你是万不得已的情况下才去尝试，并且要保证能够按期还清贷款。

我自己踩过的坑

回到我自己身上来。上个月的时候，有人向我推荐了一款叫做“28天口子”的产品，并且还说可以试一试。填写了很多资料，包括身份证、银行卡以及通讯录授权等等，只要是需要的东西都得提供出来。审核的速度很快，半个小时之内就得到了结果。

额度是3万元，我认为可以用来支付这笔货物的钱。于是就看到合同上写着什么。服务费、担保费、咨询费等等各种各样的费用加在一起一共要扣除4000多元。实际上拿到的是25000元左右，但是还要按照3万元来还贷款。

当时我就拍着大腿说这是变相高利贷啊！之后我没有借钱，灰头土脸地向亲戚们去借的钱。这件事到今天我仍然记忆犹新，被人当成一个傻瓜的感觉很不舒服。

什么样的短期借贷途径是可信的

踩过了坑之后，我就花了很长时间来研究这块。目前市场上标榜28天放款的平台主要有三种类型。第一种是正规的消费金融公司发行的产品，利率合法合规，但是审批比较严格，并不是所有的人都能通过。

第二种就是地方的小额贷款公司，利率接近于法律规定的上限，各种收费花样百出。第三种就是黑中介或者是高利贷了，这是最坑人的，碰到它不要去接触。

那么怎样来区分它们呢？教你一个方法：凡是要求你先付款的，不管是什么保证金、解冻费或者用来证明你的还款能力的钱，都不要理会，并且要把它拉入黑名单。正规的平台是不会在放款之前收取任何费用的。

另外就是查看合同了。不要只看广告上的日息万分之几，要计算出综合年化利率。根据法律的规定，超过36%的部分不受到保护，但是大部分平台都会把利息分成各种名义下的费用来逃避。把所有的费用都加在一起算一下吧，你会大吃一惊的。

短期周转还有没有其他的途径

说实话，在短期内周转的话，用银行信用卡是最好不过了。我有一张使用了五六年的信用卡，额度为五万元，在账单日之后会有五十天的免息期。相比起28天的借款窗口来说要好很多，一分钱利息都不需要支付。

如果信用卡额度不足的话，银行也会有小额消费贷款。现在很多银行都可以在手机上办理了，利率最低的是4%，最高的也才10%多一点。主要是规范，没有一些看不见摸不着的隐性收费。

去年之后我就办理了一笔银行消费贷款，额度是八万元，可以随时使用也可以随时归还，用了一个月左右的时间就把钱还清了，只支付了几百元的利息。和这些骗人的说法相比，简直是天壤之别。

什么时候才会想到这些漏洞

说这么多，并不是要一棍子打死所有的28天借款。有的人的征信存在问题，银行无法办理，亲戚朋友也借不到钱的话，那么这个口子就可以用来应急了。但是你要把账算明白才行。

在借钱之前要问自己的是：这笔钱必须要借吗？到时我可以肯定地说我会把钱还给你吧？所有的费用加在一起我能够承受得了。如果一个问题回答不出来的话就不应该去借。

我见过很多人借了这样的钱之后没有还清，结果利息越积越多，变成了几万元甚至十几万元的债务。一个做小餐饮生意的人，最初只借了三万元，但是由于资金周转不灵，几年下来已经欠下二十多万元了，连店面都被迫关闭了。这件事想起来就很害怕。

另外一件事情没有提到。在放款时，一般都会让你授权通讯录。如果你不按时还款的话，他们会把你的通讯录里的所有人打电话。这样做的后果就是很多人因为害怕失去人才而不得不偿还这些高利贷。

所以现在我明白了，能够不用借钱就不去借，如果一定要借的话就要通过合法途径。打广告打得越厉害的地方就越要注意。

如果你真的需要马上用到这笔钱的话，就直接去银行问一问吧，即使要跑两个网点也无妨。实在不行可以向亲戚朋友开口借钱，丢点面子总好过掉进陷阱里。