2026逾期还能下款的软件叫什么来着？银行内部人偷偷告诉你

昨天快要下班的时候，一个老客户急急忙忙地来到网点找到我，脸色非常难看。

这个人的职业是装修工人，在上一年承接了一个大的工程项目之后就出现了资金周转困难的问题。他的几张信用卡都已经透支了，并且有两笔贷款已经逾期十多天。低声问道：“兄弟啊，网上的消息都说有一个叫什么‘小黑’的人。”到2026年还有逾期可以申请贷款的软件是什么？可以吗？

我听了之后只能苦笑了。

说实话，这样的问题我已经听了几年，都快听出茧子来了。人们普遍认为银行与网贷平台之间是两个独立的世界，并且相信银行无法查询到网贷的逾期信息，或者认为市场上存在一些“漏网之鱼”的工具。其实这个想法很幼稚。

今天我作为银行内部人向大家敞开心扉谈谈这件事。有的话平时在网点里不敢讲，在这里我们可以开诚布公地说一些实在的事情了。

声称“逾期就会被删除”的软件又是怎么生存下来的呢？

第一部分是网上找不到的数据。

我们行每月都会进行一次风险控制复盘，在上个月底的时候我看了一份报告，上面显示被拒绝贷款的人当中，因为有多头借贷或者网贷逾期而被拒的比例超过了六成。注意，很多小平台虽然不上传到征信系统但是仍然存在风险。

那么这些平台又是如何实现“逾期也可以放款”的呢？

两种方式都是以高额利息为特征的“高利贷马甲”，或者是只为了获取你的个人信息而存在的“钓鱼软件”。见过很多客户，本来只有几万元的资金缺口，但是因为相信了网络上虚假的信息，而去申请所谓的“内部渠道”，结果不仅没有拿到这笔钱，而且自己的手机号码也被泄露出去了。

这件事情很让人头疼。

一个做餐饮的小老板在今年九月份找到我想要办理经营贷款。他在某个平台上借款三万元，并且已经过了二十几天没有还款了，平台催款的电话都已经打到了他的妻子那里。他相信网上的说法，然后又去申请了另外两个“无视逾期”的应用软件，那么最后的结果是什么呢？每一个应用程序都会被扣除所谓“会员费”或者“审核费”，总共大约两千元，但是钱并没有到账。

那么正规的公司，在放款之前怎么会向你收取费用呢？

到2026年还会有“逾期可以申请贷款”的说法吗？被坑的人又是谁呢？

发现了一个很有趣的事情。

越是急于求成的人就越容易被“捷径”所吸引。而在网上大肆宣传可以“黑户也能下”，“逾期不管”的软件，正是针对这样的人群心理设计出来的。

上一年发生的一个案件至今我仍然记忆犹新。

一个刚毕业两年的年轻人，征信情况很糟糕。他去网上查找到2026年还有逾期可以申请贷款的软件是什么于是就加上了一些所谓“贷款中介”的人。对方告诉他可以帮其包装流水、美化征信，并收取了5000元的服务费。那么最后的结果是什么呢？中介把这个人给拉黑了。

这还是轻的。

更加严重的后果是，有的软件会诱使用户上传身份证、银行卡甚至是人脸的身份信息。那么接下来会发生什么呢？个人信息会被倒卖给诈骗分子，在一段时间之后你会突然发现自己的身份被人冒用成为了某家公司的法定代表人，或者银行卡被用于洗黑钱。

不可以这样想，世界上哪里会有不劳而获的事情呢？

正规银行放贷的时候会根据借款人的还款能力以及还款意愿来决定是否发放贷款。逾期记录就是说你没有按时还钱的意思。我行有一条不成文的规定，在过去两年里如果出现过“连三累六”的逾期情况（即连续三个月以上逾期或者累计六次以上逾期），那么就会被系统自动拒绝，并且不允许有任何的人为干涉。

如果出现逾期的情况，应该采取什么样的措施来解决呢？

到此为止，也许有人会骂我：你说了半天都是浇冷水，那么我真的有逾期和缺钱怎么办呢？

不着急，我是来帮助你们的。

第一件要弄明白的事情就是，并非所有的逾期都会被判刑。

我们在审核时会查看逾期原因以及金额。比如因为忘记了还款日期而产生的逾期，金额只有几十元到几百元之间，逾期几天之内就可以把钱还上——这样的情况我们称之为“非恶意逾期”。带上还款凭证到人行征信中心提出异议申诉的话，是有可能被删除掉记录的。

上一年我就为一位客户的类似问题进行了解决。

他在外地出差的时候，绑定的还款银行卡被偷走了，所以出现了五天的房贷逾期问题。之后他又重新办理了一张信用卡，并且把所有的欠款包括本金和利息一起全部还清了。我去派出所开了一份挂失证明，然后让他的单位给我开了一份出差证明，最后我把这两份文件交给征信中心，在大约二十天后，这条逾期记录就消失了。

很多人都不知道这个方法。

第二点是如果逾期时间超过90天的话，在短时期内想要通过正规银行获得较低利率的贷款基本上是不可能的事情了。但是可以考虑向亲朋好友借钱或者用自己名下的一些资产进行抵押。抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款要宽松一些，因为有东西抵押在那里，所以银行的风险暴露就小了很多。

不能触碰的一些“黑色”渠道

见过很多人因为一时冲动掉入了逾期的陷阱之后又掉进了更深的深渊。有一些东西我不建议大家去接触：

• 号称有“内部关系”的贷款中间商，开口就收服务费的
• 需要用户提供手机服务密码和支付宝密码的应用程序
• 在放款之前要求你缴纳“保证金”或者“解冻费”的平台
• 年利率大于等于36%的所有借款类产品

其实也就是在收买急需用钱的人。

银行审批中的“隐形红线”你知道吗？没有坏处

既然已经谈到这里了，那么我就把我们公司内部的审批流程也说一下。

很多人的想法是只要有无逾期记录就可以申请到贷款。其实并不是这样的。还会查看你“负债率”以及“查询次数”。

关于负债率方面，我行有一条不成文的规定就是：你的月还款金额不能大于你的月收入的五成。比如你的月薪是1万元，而房贷、车贷和信用卡等各项支出合计每月需要支付6千元——在这种情形下，一般情况下是不会再给增加贷款额度的。

查询的方式更加隐秘一些。

每次你在网上点击“查看额度”或者申请信用卡、贷款的时候，在你的征信报告里就会有一条“查询记录”。我行的标准为：最近三个月内被查询的次数不得超过六次，最近一个月内被查询的次数不得超过三次。超出部分会被系统拒绝。

具体的数值各个城市可能会有所不同，但是相差不大。

因此大家平时不要随便点击“测一测你有多少贷款”的链接，点击一次就等于伤害了一次自己的征信记录，这件事真的不是危言耸听。

最后说一些掏心窝子的话

写了这么多，也许有人会认为我所说的都是一些陈词滥调，并没有多少“干货”。

但是我要说的是，在市场上并不存在这样的东西到2026年还有贷款可以申请的软件这样的东西。打上这个牌子的人要么是骗子，要么就是高利贷。如果你真的相信的话，那么你就会上一个比另一个更深的陷阱。

我在这个行业已经工作了将近十年的时间，在此期间我见过很多由于乱借钱而使家庭支离破碎的例子。上个月有一位顾客，原本是做买卖亏了一些钱，欠下了十几万元。于是他就相信了网上的说法，向别人借来了一种叫做“714高炮”的东西（也就是借七天，利息三十个百分点以上的那种），利滚利，三个月之后欠下的债务就累积到了六百多万元。最后房子卖掉之后才把贷款还清。

想到这里就为他感到难过。

遇到资金周转问题的时候，首先要做的就是理清自己所欠下的债务，并且积极地与债权人进行沟通、协商。大多数银行以及正规的网络借贷平台都有关于延期还款或者分期付款的规定，在此情况下主动联系对方要比避而不答好得多。

那么网上流传的各种“内部消息”、“黑科技”又是怎么回事呢？

那么他们为什么要在网上做广告来寻找顾客呢？为什么不自己闷头赚钱呢？