22岁以下可以借钱的软件？我调查后发现全是坑

上个月有一个大一的学生来找我说，在一个借贷平台上面借了三千块钱，现在已经要还五千八百了。当时我就愣住了。这个女孩子只有十九岁，在读书，并且怎么会借钱呢？她把手机递过来给我看，里面有很多个所谓“22岁及以下的人可以用借的钱的软件“”，上面都有“审核通过”的字样。说实话，在我看这些APP界面的时候，我的心里就感到一阵寒意。

我是一名从事金融调查工作的人员，在过去的几年里对数十名受到贷款诈骗的年轻人进行了采访。把我知道的情况全部说出来。

为什么专门为22岁及以下的年轻人设计的贷款软件会那么危险呢？

有一件事情并不是所有人都知道。上一年度监管部门出台了新规定，明确规定了放贷公司不能给大学生提供网络借贷服务。但是上面有政策，下面就有对策。很多平台换了马甲之后仍然在做同样的事情。

那么它们是如何避开监管部门的呢？

把“贷款”改为“分期购物”，把“利息”改为“服务费”，把“借款人”改为“消费者”。虽然名字变了，但是坑还是原来的那个坑。

用户我去采访了一个在消费金融公司工作了三年的离职员工，他说给我透露了一些情况：该公司有一个不成文的规定，会把22岁以内的申请者列为“优质客户”。为什么呢？由于年轻人容易被蒙蔽，一旦出现逾期的情况也不会向家人坦白，所以通常都是由父母来承担后果。也就是说就是精确收割。

声称“不用查征信”的借贷平台可信度高不高呢？

别傻了。

我说给你听一件事情。去年有一个叫做小张的男生，20岁左右，想要购买一台新的笔记本电脑，在一个应用程序里向别人借了五千元钱。平台宣称可以做到“零门槛、秒入账、无需查征信”。那么结果是什么呢？钱已经到了账户里，但是实际上只收到了四千二百元，八百块钱是以“服务费”的名义被扣除掉的。更加荒唐的是合同中约定的年利率为8%，但是加上所有的费用之后，真实的年化率竟然达到了六十几个百分点。

“砍头息”的套路，在业内早已不是什么秘密了，有专门的行话来称呼它。

你可能会想问的是：这是不是合乎法律规定呢？当然不符合规定。但是问题在于，很多这样的平台其实并没有放贷资格证，你们签订的合同从法律角度来说都是无效的。如果真的去维权的话，花费的成本要比欠下的钱还要多。

正规平台对于22岁及以下申请人的实际审核要求

我去向在银行做信贷审批的人询问了这件事情。他说银行对于22岁以内的申请人的审核很严苛，一般的要求是：要有半年以上的稳定工作经历，并且每月的收入可以用来偿还贷款，还要有社保缴纳证明。学生。没有希望。

那么网上的那些号称“22岁及以下的人可以借到钱”的软件又是怎么来的呢？

我整理了三类：

• 第一种就是合法持照的公司，在申请的时候需要父母作担保或者一起借钱，所谓的“低门槛”基本上都是骗人的；
• 第二类就是助贷平台了，它们并不直接放款给你，而是把你的情况转给很多贷款公司去联系你，所以你会接到很多骚扰电话；
• 第三种是最可怕的，就是纯粹的诈骗网站，它的目的就是获取你的身份证号、银行卡号和通讯录等个人信息，之后的事情你想想也害怕。

我的一个读者去年就已经中招了。在某款软件里填写了自己的信息之后，并没有得到想要的资金，在第二周的时候就开始接到了各种各样的推销电话，还有人假冒公检法机关打来电话称自己涉及洗黑钱案件。到现在我还记得他说这句话的时候的样子——整个人都懵了。

年轻人急需资金的时候应该怎么办呢？

这个问题我已经回答了不下二十次。其实每次回答都让我很为难。因为我明白，在读到这篇报道的时候，很多人都已经到了山穷水尽的地步。

但是还是要提醒大家的是：能够不用借的就不去借。

遇到紧急情况的时候，可以走以下几条路线：向家人坦白，知道这样不太好说出口，但是比让高利贷把人压垮要好得多吧？学校有助学贷款、临时困难补助等帮助学生解决经济问题的方式，请问一下辅导员；正规银行推出的消费信贷类产品虽然要求比较高，但是也不会欺骗消费者。

在网上搜索到的“22岁及以下的人可以用借的钱的软件“”，我不建议你去考虑这件事。

我有一个要承认的事情就是我的调查对象主要是华东地区，其他的地区情况可能会有所不同。但是大的方向应该是差不多的——越容易借到钱，付出的代价就越多。

一种简单的方法来判断

如果在某款借贷APP里出现如下任一宣传内容，请立即停止使用该应用：

• “黑白两道都可以贷款”
• "不上征信"
• “不需要审核就可以马上到账”
• "学生专享"

正常的放贷公司是不会这样做的。这就和路边有人告诉你“稳赚不赔”的投资一样，你会相信吗？

已经向别人借钱了怎么办？

这个问题很严重。

上个月十一号的时候有一个做兼职的小哥来找我，他在三个平台上面借钱，拆东墙补西墙，结果欠了两万多元。到现在为止我还记得他当时的神情。

当时我给他提出的建议是：第一，把所有的借款合同、转账凭证、聊天记录都保留好；第二，计算出自己真正拿到的钱以及已经还掉的部分，超过36%年化利率的部分法律是不会予以支持的；第三步，在遇到暴力催债的时候要立刻向公安机关报案。

后来呢？

他的父母最后帮他还了一些钱，剩下的一半由他自己和平台进行分期还款。整个过程一共花了三个月左右的时间。这件事给他的除了债务之外，还有征信上留下的污点，在之后想要办理信用卡或者贷款买房都会受到影响。

具体的数字我已经记不清楚了，但是我在采访的人当中，大约有七成左右最终是靠家庭来解决的。另外三分之二呢？有的人已经辍学去躲避债务了，有人换上了新的电话号码来逃避债务，还有一人我不愿意提起。

因此，在你决定下载这些所谓借款软件之前，请先问问自己：这件事情能不能告诉父母？不敢的话就不借钱了。

那么你能够隐瞒多长时间呢？